央广网财经12月15日消息（记者 卢靖）“2007年之前就是农民，种玉米，很难想象农民自己开‘银行’。”利信农村资金互助社总经理霍占琪告诉央广网记者。

　　吉林省四平市梨树县小城子镇常住人口近五万，其中4000多户加入了利信农村资金互助社，该社2007年开始筹建，目前资产规模接近7000万元。

　　“社员存款最多的有几十万，少的也有1000多块的。存款整体有5000多万，贷款放出去有4000多万。”霍占琪说，除了资金互助社，农户的借款渠道主要有民间借贷、商业赊销、银行，银行吸款多放款少，资金互助社则更便捷、灵活。

　　《吉林省农村金融综合改革试验方案》获批通过

　　2007年，梨树县闫家村百信农村资金互助社被银监会确定为全国首家农村资金互助社。之后的8年时间里，百信资金互助社制度推广团队（百信之家）在全国共推动了200多家资金互助组织的建立，总资产规模近30亿元，其中吉林四平近100家，河南、山东、湖北、广东等地也有分布。

　　百信资金互助模式概括起来就是，由不少于10人的农民出资发起，单户不得超过总股金的10%。农民通过购买股金（每股100元左右）成为社员，社员可以办理存贷款等业务，年底可享有盈余返还，坚持不对外吸储放贷、不承诺固定回报、坚持审慎经营。

　　吉林四平被认为是农民资金互助社的发源地，在今年12月3日召开的国务院常务会议上，《吉林省农村金融综合改革试验方案》获批通过。

　　百信农村资金互助社推动者、“中国农村资金互助社之父”姜柏林接受央广网记者采访时指出，国务院决定在吉林开展农村金融综合改革试验，将弥补改革开放以来，我国没有真正合作金融组织和制度的空白，为全面农村金融综合改革和农村经济社会事业改革奠定组织和经济基础；将通过发展合作金融推动农村生产关系变革，适应现代农业经营和市场发展要求；也将促进建立以合作金融为基础、商业金融为主导、政策金融为支撑的相互分工、相互支持和互为补充的现代农村金融体系和制度。

　　地方政府亟需落实资金互助的监管责任

　　与吉林如火如荼开展农村金融综合改革形成鲜明对比的是，江苏等多地农村资金互助社跑路事件屡屡发生，2012年10月曝光的江苏灌南4家资金互助社假借农民身份高息揽储1.1亿元炒黄金，2013年年初曝光的江苏高淳区砖墙镇农民资金合作社法人将资金用于澳门赌博挥霍，今年11月曝光的江苏盐城银联农民资金互助合作社“出圈”投资1.2亿元到安徽天长市房地产项目。

　　前者是假借资金互助社名义非法集资诈骗，后两者则是违规投资、投机经营，“有主管、没监管”是当前资金互助社亟需破局的关键之一。百信之家秘书长谢勇模接受央广网记者采访时分析称，以盐城为例，2007年中国银监会出台规范的资金互助社制度标准后，盐城并没有申请银监会试点，坚持民政注册为“农民资金互助合作社”，明确农办为监管单位，农办却没有监管能力和监管职权，不懂如何科学监管，并且无力监管。

　　2012年银监会决定暂缓审批农村资金互助社牌照，49家农村资金互助社获得金融许可证之后再无新证增发。2014年以来，中央一号文件连续两年提出，鼓励在农民合作社和供销合作社基础上，培育发展新型农村合作金融组织，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。其中，今年中央一号文件首次提出，对于资金互助试点，要落实地方政府的监管责任。

　　姜柏林指出，农民资金互助社监督管理事权已经下放到地方政府，有的归地方金融工作办公室，有的归农办，有的成立多部门联合办公室，由哪个地方政府部门监管各地方都在探索中。科学的监管架构应包括合作金融组织规范标准、监管主体及其职责、财政和货币政策支持体系、分类风险处置措施等。

　　资金互助社打通“金融最后一公里”

　　在监管“真空”的情况下，百信农村资金互助社等四平地区16家资金互助组织两年前自发发起全国首家农村资金互助社联社——公主岭市柏林农民资金互助社联合社，联合社在成员社之间调剂资金、提供业务培训和进行行业自律。

　　在资金互助社制度的基础上，农村资金互助社陆续衍生出粮食信托、公益信托、互助保险等新兴农村合作金融组织和制度，吉林省四平市12家农村资金互助社已经开展“建设银行+农民资金互助社+农户”模式试点。

　　建设银行结算网络通过农村资金互助社网点延伸到乡村，设立银行卡助农取款点，当地农户每次取款在2000元以内就可以省下去镇里取钱的六七元车费，相当于半斤肉钱。而农民资金互助社将超额备付资金存入建设银行，委托建设银行进行托管和监督，则增加了银行的存款。

　　姜柏林指出，农村资金互助社下一步将从授信业务上与建设银行探索合作。具体构想是由各农民资金互助社出资设立相互保险担保基金，做为建设银行授信风险担保基金，按1：10杠杆比例和审慎经营原则开展建设银行向农民资金互助社授信信业务。

　　“合作金融+商业金融将发挥叠加效应，合作金融扎根乡村社区，其结算功能无法实现互联互通，需要借助商业银行结算网络渠道实现；商业银行面向农村缺少金融服务网点，需要借助合作金融平台进村入户，解决最后1公里服务半径问题。”姜柏林说。