政策性小额贷款保证保险实施方案有详细解读

　　广州日报讯 （记者陈昕宇）佛山拟出台《佛山市政策性小额贷款保证保险实施方案（征求意见稿）》（简称“征求意见稿”），计划未来三年发放30亿元解决佛山中小企业“融资难、融资贵”问题，引发社会关注。昨日，有关部门对征求意见稿进行详细解读。据悉，符合条件的佛山单个企业贷款金额拟不超过300万元。其中借款企业的贷款具体利率最高不超过人民银行公布的同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害保险费率合计最高不超过贷款本金的3%。

　　贷款费率如何？

　　利率不超基准利率1.3倍

　　保费不超贷款本金3%

　　据佛山市金融局解释，投保保证保险将是符合该规定的企业获取贷款的前置条件。其中，保证保险有效期限覆盖贷款期限，保险费率根据借款企业的资信状况拟定。

　　据介绍，保证保险费率和借款人意外伤害保险费率合计最高不超过贷款本金的3%（其中借款人意外伤害保险费率不超过贷款本金的2％。）。按照该规定，假若单个企业贷款金额达到最高300万元的“上限”，那么，在获得贷款前，该企业将需要向合作保险机构缴纳3%的贷款本金，即不超过9万元的保费。

　　银行贷款费率方面，借款企业的贷款具体利率由合作银行与借款企业商定，但办法规定，最高不超过人民银行公布的同期基准利率上浮30%的水平，且银行不得收取除利息以外任何形式的其他费用。

　　出现“坏账”怎么办？

　　企业欠款还不上

　　银行可向保险机构索赔

　　办法对这一新型的融资方法制定了风险分担机制，当借款企业欠息（或本息）连续达2个月以上或贷款到期后（含分期还款）1个月内未偿还本金，银行追索未果的，可向合作保险机构提出索赔，而合作保险机构在收到银行索赔申请且理赔资料齐全后，10个工作日内向银行理赔。

　　据介绍，假若出现这一情况，合作银行将需承担20%的贷款本金以及全部的利息、罚息损失。而合作保险机构则需承担80%的贷款本金损失，但赔付总额不超过全市年度保证保险实收保费总额的180%。

　　“市财政将安排3000万元作为初始政策性小额贷款保证保险专项扶持资金，主要用于增加信用和补助保险公司未能追偿的风险损失。”相关负责人表示，资金规模及筹集方式视以后年度项目开展情况予以调整。

　　业界：利于分担贷款风险 小微企业融资更易

　　“该办法的目的是通过和保险机构的合作，分担了银行贷款的风险，而与此同时，保险机构可以获得保费收入，且一旦出现坏账时有政府扶持资金‘兜底’，风险分担机制也很合理。”银行业内人士称，对于佛山中小企业而言是个利好消息，尽管需要缴纳一定比例的保费，但收费上公开透露，远低于民间贷款利率，银行放款的可能性也增加。

　　不过银行业内人士也建议，在该办法实施时应该建立退出机制，以应对可能出现的贷款不良率增加情况。对此，佛山市金融局表示，当合作银行保证保险业务贷款不良率超过5%时，根据办法，将暂停该合作银行办理此项业务；而当全市年度贷款本金损失超过政策性小额贷款专项扶持资金余额50%时，本年度政策性小额贷款保证保险业务将终止办理。