分期还款?堪比一把宰猪刀!
- 发布时间：2015-11-17 13:29:28 来源：齐鲁晚报 责任编辑：罗伯特
为什么有那么多推销人员用尽浑身解数，包括送积分引诱你使用信用卡呢?因为他们不但有利可图，而且有大利可图。一般商业贷款年息为4.6%，而做12分期的应用卡年利7.2%，这是银行简单粗暴给你算的账，其实你细算下来，分期的年利超过了10%。今天小编帮你搞清分期年利为什么高得惊人，但人们还不抵触?
分期付款中，银行把分期叫什么呢?换汤不换药，银行不把分期还款的利息叫“利息”，而是起了一个比较温和且麻痹人的名字，叫“手续费”。你看人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。
一般情况下，每期的手续费率为0.6-0.8%。举例说明:假如你消费了12000元，银行客服开始说服你做12个分期，每期收取0.6%的手续费，慢慢还款。你觉得真贴心，这个世道怎么如此的好啊!那么12期的手续就是12000*0.6*12=864元。你每月实际偿还金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元，这样爽吧!
其实，分期年利率要比7.2%高多少?来，让我们算算账。通常情况下，我们都会这样计算:年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。告诉你，你却忽略了一个秘密，你每个月分期还1000元本金后，是不是下一个月本金少了1000元，变成11000元，接着下个月本金成了10000元……从分期第二个月开始，我们就不应该承担12000元时的利息，对吧?
然而，我们恰恰承担了这些额外利息。建立一个excel表格，在第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13)，接着按ENTER键，得出的结果就是我们实际承担的月利率，1.09%。我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
因此，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期。如果你实在无法及时全额还款，那么申请分期在保证信用卡没有污点的情况下，不要提前还款。因为，即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。拿手头的闲钱再做点其他的事情，为什么要让银行占便宜呢?
本报记者 王钊 整理
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