中新网11月9日电 随着“规范发展互联网金融”写入“十三五”规划，未来五年互联网金融的规模或将进一步扩大。但随着第一波资本退潮，90%流量模式料难以为继，向更精准的社群等生活场景渗透，“小而美”细分生活金融服务或成下一个互联网金融风口。

　　粗放模式聚集更强

　　互联网金融经过2013年以来野蛮发展，快速催生出交易规模过亿平台、过百亿平台、甚至是过千亿平台。而随着资本退潮、经济增长速度下滑、行业激烈竞争，过往“成功”商业模式面临极大风险挑战，尤其是流量模式，即持续烧钱做大交易和用户规模。

　　“风口上的猪”受到资本青睐，做多用户做大规模必然成为首选，同时大流量平台简单粗暴的流量变现方式，让参与者更加疯狂。而在资本退潮，经济下滑背景下，经过资本“催熟”互联网金融平台，很难继续维持粗放发展。互联网金融的本质是金融，金融是经营风险的行当，金融不是规模越大越能降低成本和风险，规模大并不那么多好，电商流量模式来运营金融，90%很难活过一个完整的经济周期。

　　在此模式下受益最大方为流量变现平台，参与者推高了流量价格。BAT有巨大流量，在资本竞技过程中，即成就了自身金融团队建设，流量也卖出不错的价格。这些大的流量平台才是粗放模式最大利益者，马太效应最强体现。而与其合作的平台仅沦为供货商，供货商不够专注，就会成为今天的制造业。

　　社群模式百花齐放

　　在互联网时代，一个消费者的生活场景总是在他的生活圈之中，所以将金融融于生活场景才能更好的形成消费习惯。余额宝实际就是场景金融的一个代表， 截止2015年9月30日，天弘余额宝货币基金规模6039.48亿元，成立两年半时间成为国内规模最大公募基金、全球第二大货币基金，依托于生活场景的金融链条将会形成爆发式的规模与价值。

　　生活场景更为精准，不同于流量模式的粗放发展，更希望深耕细作，发展“小而美”模式。通过高频低消或高消低频的生活场景消费，来挖掘深层次的用户需求，变成不可或缺的一环，从而带来高附加值。随着生活场景金融体系的不断完善和用户交易习惯的改变，用户会获得极大满足，金融产品也会最大限度的普惠与创新。

　　随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地，互联网金融从不规范向规范发展，规范了跑道，也让从业者加快创新。各平台都在寻求未来的出路，也提出战略性布局方向，诸如平安银行壹钱包等，此外也有些平台的营销手法的跨界创新，像陆金所与杜蕾斯的合作，不过究其本质更多的还是惯性延续粗放发展模式，与用户的场景行为习惯契合度高的为数不多，京东白条、途牛网首付出发更多的是走向消费金融，同时一些“小而美”的互联网金融平台也在做着不断创新，在向精细精准的生活金融落地，一路财富与育儿网携手定制的妈咪钱包，也是双方在母婴金融领域的深入探索。

　　妈妈社群值得关注

　　汽车、家政、教育、票务、旅行、母婴等多个生活领域垂直平台电商，蠢蠢欲动等待金融服务，据了解，一直践行“生活理财”理念的一路财富，今年在母婴、汽车、旅游、房地产、医疗、供暖等行业全面落地，其中母婴类场景深入，以“母婴+金融”的场景消费理财，与中国母婴互联网第一股育儿网强强联合，立足于十年积淀的母婴大数据推出的妈咪钱包-妈妈理财板块，在双11首度发起辣妈理财节。基于3000万用户数据共享的基础上，通过对妈妈用户人群的调研分析及社区属性，精准推出的生活场景服务，围绕0-3岁儿童，覆盖妈妈人群，在兼顾安全、灵活、高收益的同时，满足相应的理财需求，理财与消费的结合进行了母婴金融的首次尝试和深度融合。

　　让金融服务变得简单、有趣、可信赖，让用户不再把主要精力放在学习各种金融产品上，而是更加关注所需的金融服务，降低用户的选择门槛，场景时代的互联网金融创新玩法还有很多，一路财富与育儿网联合在母婴领域的探索值得长期关注。（中新网金融频道）