又降息了！23日晚间，中国人民银行宣布自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，个人住房公积金贷款利率保持不变。

　　此次降息最大的亮点是利率管制基本放开。央行宣布对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限。换句话说，央行只规定基准利率，而实际执行多少，银行自己说了算。

　　存款比比看

　　一年期存款利率最多差出1.5倍

　　利率管制放开，给了各家银行“任性”的空间，那么，银行敢不敢“任性”呢？记者昨日多方调查发现，还真有“敢”的。

　　24日起，绝大多数银行在其官网或者营业网点更换了新利率，利率下降很明显，尤其是几家国有大型银行，一年期存款利率齐刷刷地从“2”字头降到了“1”字头，从原来的2%降至1.75%，相当于仅比1.5%的基准利率上浮了16%。

　　股份制银行的变化没有这么“绝决”，主要原因是一年期定期存款利率仍然维持了“2”的底线，只不过从原来的“2%”以上变成了“2%”，相当于比基准利率上浮了33%。

　　表现最为暖人心的还是一贯实在的城市商业银行。记者昨日了解到，省会多数城市商业银行的现行利率尚无变化，仍然维持了8月26日的旧利率。张家口银行石家庄分行的一位支行行长介绍说，这次降息后，他们的存款利率暂时不变，一年期利率还是2.625%，相当于在1.5%的基准利率基础上上浮了75%。

　　此轮降息后，一年期定存基准利率从原来的1.75%降到了1.5%，表面上看，居民存款10万元，一年的利息收入从1750元降至1500元，前后利息相差250元。但实际上，远非如此。根据记者的调查比对，此次降息后，一年期定期存款最高利率2.625%，比国有大型银行的1.75%高出1.5倍。如果同样是10万元存款存一年，2.625%的利率会比1.75%的利率多出875元。对储户来说，“存比三家”显得更为重要了。

　　10万存5年 不同银行收益差出1.2万

　　利率管制放开后，3年期、5年期定期存款的利率差距更大，有的“2”字头，有的“3”字头，有的“4”字头，有的“5”字头，高低之间最多的甚至差出了1.8倍。

　　据记者调查，国有大型银行3年期、5年期定期存款的利率基本上给到2.75%，而城市商业银行则普遍给到4%或者5%以上。如果10万元定存5年，按国字号银行2.75%的利率，5年总收益是13750元；而按部分城市商业银行5.15%的年利率来算，10万元定存5年的总收益是25750元，两者相差12000元。

　　银行人士建议储户，如果是较长期不用的资金，可以考虑在城市商业银行办理3年期或者5年期存款，有的城市商业银行5年期存款利率已经超过了当前的理财产品收益，而且存款还可以享受存款保险的保障，只要不超过50万元即可，很适合那些追求稳健收益的中老年储户。

　　此外，个人30万元起存的大额存单也再次引起关注，目前大额存单的发行已囊括了100多家银行，包括国家大型银行、股份制银行和城商行。按惯例，央行降息后，新出大额存单的利率也会相应下调，但是即使下调后，利率仍然高于普通存款，并且享受存款保险的保障。如果储户有30万元以上的储蓄需求，购买大额存单是不错的选择。

　　部分银行10月24日起定期存款新利率（%）

　　银行 6个月 一年期二年期 三年期 五年期

　　工商银行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　建设银行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　中国银行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　农业银行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　兴业银行 1.75 2 2.75 3.2 3.2

　　光大银行 1.75 2 2.410 2.75 3

　　平安银行 1.75 2 2.5 2.8 2.8

　　招商银行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　邮储银行 1.56 1.78 2.25 2.75 2.75

　　河北银行 2.015 2.275 3.055 3.9 4.225（8月26日）

　　邯郸银行 2.263 2.555 3.431 4.38 5.15（8月26日）

　　张家口银行 2.325 2.625 3.29 4.2 5.05

　　房贷大礼包

　　房贷利率降至历史新低

　　此次利率调整后，一年期贷款基准利率为4.35%，已经降至历史最低点。对于房贷族来说，房贷成本自然也降到了历史最低。

　　按10月24日的降息前后来算，如果是50万元的房款30年还清，采用等额本息方式还款，降息前五年以上贷款利率5.15%，需要每月还款2730.13元，累计支付利息482847.21元；降息后五年以上贷款利率4.9%，需要每月还款2653.63元，总利息支出455308.10元。两相对比，降息后，房贷族月还款额少了76.5元，总利息少了27539.11元。

　　看起来似乎力度不太大，但是别忘了，这可是今年以内第五次降息，五次降息累加，对房贷族来说绝对是一个大大的红包。仍然按目前比较常见的50万元贷款30年还清、等额本息来计算，如果跟3月份的5.9%相比，50万元30年房贷的总利息可省下112337.61元，可以买一辆10万元以上的中级小轿车了。

　　据了解，降息后开始签贷款合同的人，可以马上享受到新利率。如果是已经放款开始还房贷的用户，则需要再等2个多月，从2016年1月1日后，享受调整后的低利率。

　　此次降息并没有涉及公积金贷款，公积金贷款利率暂未下调，五年期以上公积金贷款利率仍为3.25%。不过对于很多公积金+商业贷款的组合贷款族来说，负担仍然是轻了。

　　降息给房贷族带来的不仅仅是低廉的利率，还有宽松的贷款额度和加快的放款速度。省会一家银行房贷部门人员介绍说，降息释放了更多的流动性，银行会有更多资金用于信贷投放，个人办理房贷时的放款速度也会加快些。同时，首套房贷首付25%的新政也有望尽快落地。

　　理财怎么办

　　银行理财最好选中长期

　　“现在的银行理财收益越来越少了，这阵子收到的几家银行的推荐短信都是4打头的，即使是专属理财也才4.3%，连一个上5的都没有。”市民肖女士叹口气说。

　　的确，最近一段时期，很多关注银行理财的市民都有和肖女士相同的感受：理财产品收益降了。有关机构发布的监测数据显示，今年9月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.49%，创近两年新低。昨日记者在各银行官网浏览10月份的理财产品也发现，非保本理财产品的年化预期收益率基本上在“4”字头，而且一般是4.1%、4.2%，保本型理财产品是“3”字头，能达到“5%”的理财基本绝迹。对此，省会一家股份制银行的理财经理高经理表示，今年央行5次降息，银行理财产品的收益率的确一直在降，从目前情况看，未来一段时期银行理财产品的平均收益率已难以再回5%时代，甚至有可能跌破4%，她预计未来的收益率会在3%--4%之间。

　　同样，互联网宝宝的收益也受到降息冲击，不断下跌，让不少宝粉们备感泄气。

　　那么，降息周期如何理财？高经理给出了两个建议，一个是可以考虑选择中小银行的理财产品。记者比较发现，中小银行的理财产品收益率的确高于国有大型银行，尤其是一些城市商业银行，在降息通道下仍然给出了4.6%、4.8%的预期收益率，相对吸引力较强。另一个是购买中长期理财产品，提前锁定高收益，降低利率下行的风险，比如可以购买期限为360天的理财产品，而不是30天。

　　选民间理财渠道需慎重

　　随着央行宣布降息，民间理财风声再起，最近两天，各种民间借货、P2P平台都加大了宣传，在手机短信、朋友圈中集中轰炸，吸引储户存款搬家。而不少市民也在犹豫是不是把钱投向收益更高的其他渠道。对此一些理财界人士提醒，民间投资理财务须谨慎，一定要考察清楚再出手，而且不要把所有的钱都投向一个项目，一定要分散投资，降低风险。

　　近日，网贷之家发布的数据显示，截至2015年10月中旬，今年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，其中半数以上问题平台跑路，有的平台仅仅上线5天就跑路了。具体到河北省，共有22家P2P平台涉事，其中19家跑路，1家停业，2家提现困难。

　　业内人士指出，今年是P2P整合之年，问题平台可能会增多，投资者投资时需要更加谨慎。一方面要考察平台资质，一方面也要注意保留交易过程中的证据，以便于出现问题后主张责任。

　　□本报记者 刘文静