利率折扣下行

　　业内：同名转按揭和贷款平转为监管禁止 警惕过桥手段风险大

　　两年前按揭贷款利率要上浮，两年后贷款利率却是下浮，这中间的差价让不少之前贷款的老业主心里十分痒痒，打起了房贷“搬家”的念头，而记者调查发现，目前确实有金融机构也看中了这块肥肉，发出各种广告吸引业务转贷款。但事实上，同名转按揭和贷款平转都是被监管层明令禁止的，因此不少机构都是通过“过桥”等地下操作手法在做房贷的转移，专家提示，这种做法风险很大，千万不要因为一些利率差而轻信“转贷”。

　　文/ 广州日报记者李婧暄

　　两年前买的房子，当时贷款利率是上浮2%，而现在的房贷，动不动就是低至8.8折。”昨日，林先生（化名）向记者表示，其目前正在四处寻求给自己的房贷“搬家”，“购房贷款动辄几十万上百万，因此哪怕是10%的利率都相差甚远。”

　　林先生算了一笔账，假设其当时购房贷款是100万元，按照当时的利率5.94%来计算，选择20年每月等额还款，需要月还款7000多元，如果按照目前基准利率的8.8折4.53%来计算，只需要6000多元，差距近1000元。

　　记者了解到，由于各家银行的存量房贷政策各不相同，很多在原贷款银行无法获得利率的借款人纷纷想练习乾坤大挪移将自己的房贷转到可以获得优惠的银行。

　　调查：同名转按揭或“行不通”

　　事实上，由于没有交易的转按揭（同名转按揭）此前已经被监管部门叫停了，因此目前想搬贷款只能通过贷款平转的方式。业内人士介绍说，所谓贷款平转是指正处在住房按揭期间的借款人在贷款金额不变的情况下通过担保公司担保等手段将住房按揭从一家银行转到另一家银行，而购房人其后就可享受第二家银行的房贷利率。

　　但是事实上，目前贷款平转的方式也遭到了政策的窗口指导所禁止，“相关规定是去年开始的，但不排除部分银行在地下操作，但是从政策上来说，是明令禁止的。”一位不愿意透露姓名的专家告诉记者。

　　虽然大部分银行的贷款经理向记者表示称“不知道”此业务。但记者在采访中发现，目前确实有少数的银行在暗中办理这个业务，如，市民洪先生近期接到了某股份制银行发来的这样一条短信，其声称，“一二手楼按揭贷款最新优惠：①利率最低8.8折；②1万元以下月供款无需提供流水；③快速审批，绿色通道；④可公证第三方收款；⑤出证日期三年内的房产可直接做按揭，不需进行买卖过户；⑥按揭专户可以存款抵扣贷款利息，即等同于随借随还；⑦在他行在按揭的可转来做按揭，享受最低8.8折的利率优惠。”其中，明确提到了“转按揭”一项。

　　通过过桥手段暗箱操作

　　昨日记者采访了多位业内人士，其均表示，虽然贷款平转是监管层明令禁止的，但是不排除一些公司对外宣称房贷“平转”，而实际操作则是将房贷 “平转”成纯抵押贷款。

　　“现在都是必须通过“过桥”，先赎证涂销掉他项权证，然后再到另外一家银行抵押，出他项权证。”一位业内人士告诉记者，一般来说，金融机构可以采取这种方式进行处理，但是这种方式风险极大。

　　据了解，采取这种方式，按揭者首先必须还清前一银行贷款，赎出房产证后，再到下一家银行按揭贷款。问题就在这中间的过程由于时间的不确定性，包括还清银行贷款之后能否及时拿出证来，而后一家银行必须见到证才会放款（但会先出同贷书）。如果在前一家银行还剩余没有还清的贷款额度比较大的时候，加上两个银行的放贷的过程是无法无缝对接的，中间存在一段不确定的时间，可能几天或者几个月，这个时候，按揭者必须借款还清上一家银行的贷款，这个就叫“过桥”，存在的风险就是“断桥”。

　　“这是几年前银行惜贷的时候经常有的，也就是下一家银行出了同贷书之后，不放款，这个会导致按揭者本来的“过桥”变成“断桥”，陷入借贷陷阱，也会给借钱给他的小贷公司造成风险，最后可能需要处置他的房产。上述业内人士表示，“且这种做法是不会获得监管部门的保护的。”

　　建议

　　贷款前多了解房贷政策

　　目前房贷市场一直存在信息不对称的问题，不论是公积金政策还是银行信贷政策，大多数的老百姓并不知情，甚至根本不去了解，直接在售楼处听任售楼员的安排，把挣来的辛苦钱随意交给银行充当利息的现象较为普遍。融360房贷分析师提醒，购房者如果不了解房贷政策，不仔细比对各家银行的房贷利率，有可能会因此多缴数万元的利息给银行。