近日，曾经相依为命的美元和人民币“分道扬镳”。于是，外币理财成为了目前大众最为关注的理财渠道之一。

　　而记者在走访时发现，虽然不少投资者配置外币理财产品的意愿有所增强，但谈到外币理财的具体做法，他们的普遍反应是：“怎么做啊？”

　　外币理财升温

　　杨阿姨的孩子在美国工作，每两个月会按时给她寄回美元，以往杨阿姨都是立即结汇，以方便购买本币理财产品。此次她收到孩子寄来的美元后，并没有立即结汇，而是来到家附近的银行网点，询问有没有合适的美元理财产品。在杨阿姨看来，外币存款利率太低，购买合适的美元理财不失为一种保值的途径。

　　记者近日在人民广场附近的银行网点了解到，以往办理外币理财业务的客户是很少的，近两个星期，前来咨询和办理外币业务的市民明显增加。不少市民主动前来兑换美元后再进行存款，外币理财产品也一改以往无人问津的局面，每天都有市民前来咨询、购买，银行的高净值客户也开始要求在资产配置中增加美元的比例。一些出国工作或旅游回来的人也不再立即结汇，而是直接改存外币。

　　当说起外币理财时，在一家国有银行任职多年的理财经理李女士告诉记者：“以前到基层网点做外币理财的投资者几乎没有，最近一段时间逐渐多了起来。”

　　据记者了解，做外币理财业务和本币理财业务区别还是很大的。我国对外汇并不是完全放开的，而是有一定的管制。就目前而言，每个人每年可以兑换的外汇总额不得超过5万美元。同人民币理财业务五万元起的“门槛”一样，外币理财业务也有“门槛”，只是每家银行的限额不同。比如中国银行最低是9000美元，中国建设银行则是5000美元起，若以人民币对美元汇率6.4计算，中行的外币理财“门槛”是人民币57600元，建行则需人民币32000元。也就是说，如果将5万美元的个人外汇额度全部用于购买理财产品，共需要32万元人民币。

　　外币理财利率低

　　业内人士表示，对于稳健型投资者来说，只能选择外币储蓄或外币理财产品。

　　总体而言，外币存款具有门槛低、易办理、收益性低的特点。外币储蓄的利息普遍较低，但在不同币种间、不同银行间均会有一定差别。以美元为例，国内银行的美元活期存款利率虽有不同，但差异不大。多数银行在0.05%利率水平左右，个别银行有0.1%的利率水平。而短期的美元“定期存款”，如1、3、6个月的美元存款利息，大多是0.2%、0.3%、0.6%左右的水平。

　　从利率来看，绝对水平普遍大幅低于国内人民币存款，但是如果将美元存款的汇率收益考虑进来，最终实际收益或许会超过人民币存款产品。

　　一位不愿透露姓名的资深理财经理表示，如果手中的外币在一定时期内不用，那么稳健的外币理财产品是个不错的选择。目前，银行外币理财产品分为保本型和不保本型，不保本型的理财产品预期收益高于保本型。这两类外币理财产品的预期年收益在0.3%~4%左右。一般涉及的币种有美元、欧元、日元、澳大利亚元、新西兰元、港币、英镑等，投资期限是3个月~1年不等。

　　但是和人民币理财相比，外币理财的产品呈现品种少、期限长、利率低的特点。

　　数据显示，7月份，外币理财产品累计发售100款，占理财产品总量的1.94%。其中美元理财产品平均预期收益率为1.85%；欧元产品平均预期收益率为0.57%。总体来看，外币理财产品的收益率都在1%至2%的区间徘徊。业内人士表示，虽然近期一些外币理财表现抢眼，如部分美元产品预期收益率超过2.6%，澳元产品预期最高收益率达到了3.4%，但总体来看，与人民币理财产品相比，外币理财产品在收益上仍有明显的差距。

　　举例来说，目前人民币理财的预期收益率一般都在年息3.5%以上，即超过一年期定期存款的收益率。但即便目前收益率最高的美元理财产品，仍然低于人民币理财的收益。

　　外币理财要注意风险

　　资深业内人士提醒大众，在购买外币理财产品时，一定要注意以下几点：

　　注意累计收益藏猫腻。对于银行推出的外汇理财产品，相当多的普通投资者其实都是“门外汉”。部分理财产品在进行宣传时，将3年甚至5年的收益叠加起来计算，往往可以达到15%甚至20%的惊人高度，但事实上，产品管理人很有可能提前终止合同，这样的理财产品就有人为做高年化收益率的嫌疑。也就是说，投资人实际得到的收益并不高。

　　在外汇理财产品中，一些产品其实是与利率指数挂钩的，其中有与汇率指数挂钩的，也有与黄金挂钩的。在购买产品前，投资人一定要摸清产品是否是结构化产品，是否存在杠杆。如果存在杠杆，当发生亏损时往往会非常严重。有些理财产品设计的到期归还货币并非当初投资的货币，此时投资者更要在事先弄清楚各种货币的走势，否则就会面临强势外币投资期满后变成其他货币的风险，以致投资收益缩水。

　　此外，虽然不少银行的理财产品让投资者有了提前终止的赎回权，但这种赎回也是存在风险的。例如，某银行在其外汇理财产品合约中规定，客户在产品到期前如需赎回，则需要扣除一定比例的本金。如果扣除本金比例是3%，而该产品的预期收益也是3%，那就意味着投资者提前赎回将没有任何回报。

　　有关专家认为，就外币理财来说，投资者应根据自身的资产配置情况理性选择投资币种，不可盲目换汇和投资。如果未来有外币使用需求、银行账户有外币储备的客户，为了让账户中的外币不闲置，可以通过购买外币理财产品来实现保值增值；若家里有人在国外读书，需要定期汇出生活费和学费，也可以在低价时购入，如果和汇出时间有时间差，可以尝试购买短期外币理财。