又降息了！这已是市民年内亲历的第四次降息。近期股市总是跌跌不休，似乎看不清方向，可将闲钱存进银行又逢央行再次降息，那么降息会如何影响市民的“钱袋子”？存款收益“缩水”多少？房贷担子减轻多少？各类理财产品的收益又会受到什么影响……带着市民关注的问题，记者走访了市内多家银行及业内人士，帮助市民理清理财的思路。

　　存款、大额存单利息收入“缩水”

　　存款是市民最传统的理财方式，经过年内四次降息后，市民存款收益下降。连日来，记者在对市内多家银行的走访中看到，目前绝大多数银行都公布了最新的存款利率，工、农、中、建的挂牌利率基本上一致，国有银行和股份制商业银行在定期存款方面相较为明显，其中5年期存款利率水平差别较大，有的行5年期存款利率为3.25%，有的行则高达4.65%，不少商业银行具体存款利率上浮的幅度会根据存款金额的不同存在差异，例如有些银行对小于三万的存款是在基准利率基础上上浮8%，对大于三万小于五万的存款上浮10%，大于五万的存款则是在基准利率基

　　础上上浮20%。若以一笔30万元一年期定期存款为例，降息后基准利率由调整前的2.25%降为2%，降息前后利息相差750元。对此，业内人士提醒市民在利率市场化背景下，可以多跑几家银行，货比三家后再行选择。

　　此外，不少银行今年6月以来推出了大额存单，个人起点为30万元，本次降息后大额存单的收益也“缩水”了。以招行1年期30万元大额存单为例，降息前利率为2.8%，一年后利息收入为8400元，降息后的利息为2.45%，所得利息收入为7350元，前后相比整整少了1050元。

　　累计四次降息“房奴”的担子减轻

　　对于“房奴”来说，对于每次降息的消息都表现得极为兴奋。今年以来，大家经历了3月1日、5月11日、6月28、8月26日四次降息，累积降息幅度达到了1.4个百分点。业内人士表示，降息后的贷款利率水平已接近2009年以来的低位。记者请农行省分行营业部个贷部工作人员算了笔账：以一笔50万元20年期商业按揭贷款为例，若采用等额本金还款方式，按本次降息前基准利率5.4%计算，月供为3411.26元，本息合计818701.50元；按最新基准利率5.15%计算，月供3341.35元，本息合计801924.38元，降息前后本息减少1.7万元。商业贷款利率从6.55%降至5.4%，月供减少了331.34元，还款本息减少7.9万元，5次降息月供减少了401.25元，还款本息减少9.6万元。

　　工行理财人士表示，市民在选择还款方式时（以5年以上贷款为例），若具备提前还款能力，可采用等额本息还款方式，这种还款方式还款压力小，便于借款人提前偿还贷款；对于提前还款能力不足的市民来说，建议采用等额本金还款方式降低借款成本。

　　同时，记者在兰州市住房公积金管理中心了解到，由于公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的，公积金利率创历史最低。此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说，房贷压力变小了。目前，5年期（含）以下的公积金贷款利率由3%下调至2.75%；5年期以上的贷款利率由3.5%下调至3.25%。较商业贷款利率而言，优势相当明显。

　　梯度传导理财产品收益下降

　　除银行存款外，对投资风格偏保守的市民来说，将投资目光落在固定收益类投资产品上，而此次央行降息传导到投资理财市场，也“伤及”银行理财及“宝宝”类产品。记者走访中了解到，市场上目前热卖的各类银行理财产品按照期限不同收益不同，经过本次降息后银行理财产品年化收益率在3.6%到5％左右，保本型理财产品收益率基本在2%到3.5%左右，收益率5%以上的产品比较少见。招行一网点理财经理告诉记者，降息后他们固定发售的理财产品收益率有一点下降，降幅在0.3％以内，在售的其他产品收益基本上都保持在降息前的水平，变化不是很大。

　　“感觉这几个月以来，关注短期理财产品的市民比较多，相对于降息后的银行存款收益理财产品显然更胜一筹。在与客户的交流中，明显感觉到不少激进的市民对理财产品的兴趣似乎不高，由于近期股市短时间里经历了两次深幅调整，风险释放得差不多了，再加上国际金价出现了反弹，前来咨询偏股型基金和黄金的市民开始多了起来。”建行一工作人员告诉记者。

　　在理财渠道不断丰富的今天，不少市民还热衷于互联网投资平台，与银行理财产品相比，网贷平台的年化收益达到10%以上的产品比比皆是。对此，银行业内人士建议投资者在选择互联网理财产品时尽量选择优质的平台，要将风险作为第一考虑要素。

　　“双降”对房地产影响仍待观察

　　我们注意到，此次“双降”政策正好赶上8月楼市的翘尾行情，它对“金九银十”的楼市会有什么影响？有10年房地产营销策划经验的章总接受记者采访时表示，降准降息对开发商和购房者来说都是大利好，最直观的影响就是降低了资金成本，期间也不排除房地产商利用这个利好消息在销售上大做文章，通过加大促销力度而提高销量，这在一定程度上可能在短时间内，促进房价和销量出现小幅反弹，但长期看最终决定因素在与供求关系。目前，大多数房产商仍处在去库存阶段，加之股市对不少购房置业者的资金产生了一定的分流效应，房产销售难度依然存在，“双降”对房地产的具体影响还有待观察。