保监会拟提升未成年人

　　死亡保险金给付限额

　　最高保额

　　有望提至50万元

　　日前，保监会正式公布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，旨在细化和放宽未成年子女保险金额获赔条件，该政策有望于2016年初正式出台。调整后条款将被保险人划分为“不满10周岁”“已满10周岁但未满18周岁”两类。同时，最高限额从之前的10万元上调到了50万元。

　　郑州晚报记者 倪子

　　未成年人保险金额再次调整

　　相比2010年保监发[2010]95号文件，征求意见稿在保险金额方面有两个主要变化：一是将被保险人划分为“不满10周岁”和“已满10周岁但未满18周岁”两类。二是提高了保险金额总和上限，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　此前相关规定做出对未成年人实施限额投保，是为了防范投保人的道德风险，以伤害未成年人为目的来骗取保险金。1999年3月22日，保监会发布《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》规定，“父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元”。在随后的解释中，保监会明确“死亡保险金额不得超过5万元”指的是累计死亡保险金额的限额。

　　2010年11月18日，保监会下发 《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，从2011年4月1日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。

　　提高保额总和上限是大势所趋

　　一直以来，为未成年人投保受到诸多因素制约，比如不允许父母之外的人为其投保，且保额最高不超过10万元。不过，随着经济水平的提高，这一保额显然已经不能满足家长的投保意愿。

　　对于未成年人保险金额不断调整，不少保险公司业内人士表示，未成年人需要保护，但是目前实行的最高10万元保额确实太低。随着经济的发展，对未成年人的保障也应随之提高。

　　据了解，我国《保险法》规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。不过，父母为其未成年子女投保的人身保险不受规定限制。

　　“此前相关规定严格限制为未成年人投保的条件和限额是为了防范投保人的道德风险，以伤害未成年人为目的来骗取保险金。基于父母与子女的血亲伦理关系，在绝大多数情况下，发生道德风险的概率较小。”某保险公司人士说，随着未成年人对保险保障需求的日渐增加，提高保额总和上限是大势所趋。

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　　按阶段为孩子投保多买无益

　　为了给孩子增加保障，是不是多投几份保险可以获得更高赔付呢？对此，我市另一大型产险公司人士提醒，一旦孩子真的遭遇意外身亡，按照现有政策，保险公司最多可赔付10万元，这包括在其他公司购买的保单。

　　怎样合理购买保险呢？保险业内人士表示，不如按照成长阶段为未成年人投保。例如，0～6岁儿童意外险组合为主。多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式销售的，建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。

　　7～18岁的孩子则以教育金为主。它主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能为孩子提供一份中长期的保障，更可以提供“保费豁免”这一独特保障。作为主要缴费力量，家长应考虑购买保费豁免附加险，一旦家长发生不幸，孩子的保险保障仍继续有效。

　　此外，保险额度并不一定要很高，但要能伴随孩子度过成长的每一个关键阶段。经济条件允许的话，保障期以到18岁为宜。另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，不建议10岁以上的孩子购买教育金保险。