在腾讯公司工作6年后，30岁的肖文杰决定辞职干点自己的事，开始人生第一次创业。两年后的现在，他与其他几位腾讯员工共同创办的分期乐已经有数百万用户，交易额几乎月均增长100%，估值已超过10亿美元。

　　而根据IT桔子发布的2014年度中国互联网创业投资盘点，深圳估值超过10亿美元（约62亿人民币）的未上市公司有2家，一家是2013年创办的分期乐，另一家是2006年创办，估值约百亿美元的大疆创新。

　　分期乐创始人兼CEO肖文杰自称是一个“理性创业者”，离开腾讯前已反复分析和论证十个创业方向，最终精准选择了大学生分期消费领域，创办了分期乐——专注大学生消费群体的分期购物商城，对消费需求旺盛但消费能力不强的大学生信用评估，为他们提供几千元的借款用于买手机和电脑等。

　　按照肖文杰的计划，分期乐今年内的交易额将超过百亿元，未来将达到千亿元量级，未来的分期乐将是个面向年轻人的一站式互联网消费金融平台，支持年轻人购买3C产品、旅游、购房首付等方面的信用消费。

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　　大学生的分期消费平台

　　对于如今的在校大学生来说，购物时已有很多种选择，比如一台官方售价5000余元的iPhone6手机，不需要信用卡、无需首付就能以优惠价格收货，然后选择最长24个月的分期付款，每月200余元“月供”，分期购物商城将收取每月30余元的服务费。

　　记者查询分期乐官方网站的成交记录看到，截至8月6日，已有多所高校的学生选择以信用消费的这种方式购买iPhone6，评论有2000多条，用户包括铁岭、咸宁、呼和浩特等各地高校的大学生。

　　创业前，肖文杰了解大学生消费习惯的方式是开车到广州大学城，用小礼品邀请学生做纸质的问卷调查，利用几个周末的时间收集了400多份问卷，然后手工输入电脑统计。通过这样的方式，肖文杰逐步更加确定了自己的创业方向，首创了分期乐的商业模式。

　　2013年10月，肖文杰和创始团队奔赴广州，选择10所高校试水分期消费，花了3个月时间探索可以复制到其它城市的标准化运作模式。

　　如今，分期乐2000人左右的团队中约10%从事风控工作，从区域、学校、消费品类等多个方面评估用户的信用风险，对中国大学生群体的消费习惯、信用程度等有着详细、动态的数据，并且不断分析历史数据。

　　他们了解哪些高校、哪些系甚至班级的学生信用程度更好，哪些学生的“月供”高需要限制，对于逾期率高的群体提升门槛甚至不允许购买，既降低了企业自身风险，也有助于引导学生群体的非理性消费。

　　他们也会结合线下调查，了解某个学校购买某品牌相机的数量非常规增加，是因为摄影协会推荐还是被骗子团伙忽悠，从而保证健康消费。

　　肖文杰说：“风险控制这件事情有点像老中医看病，必须要积累足够长时间的经验，我们系统里面的规则算法也是每天在增加，积累一定时间后就覆盖了方方面面，保证风控更加精准。”

　　“大学生群体本身是很好的玉石，没有受到社会的影响，在信用等方面有更好的基础，我们在校园里面就开始培养他们的信用和良好的消费习惯。”肖文杰告诉记者，在没有做任何推广的情况下，已毕业的一些年轻人依然在使用分期乐的服务，公司计划在今年下半年推出面向这些年轻人的具体业务。

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　　京东两个电话敲定入股

　　目前，分期乐的服务已覆盖全国260个城市的3000所高校，在全国各省市自治区唯一没有覆盖到的西藏自治区也将在年内铺开业务。

　　“如果单纯从经济效益来考虑，现在大学生分期购物的性价比有点低，获取用户成本高、服务费赚不到什么钱，而且竞争比较激烈，甚至贴钱卖手机，我们至少在短期内不会考虑盈利问题。”肖文杰告诉记者，分期乐一个用户的借款金额只有几千元钱，最高信用额度1.5万元，分期乐目前更多是注重用户规模和用户习惯的培养，看中用户毕业后的成长潜力，这也是投资方看重的方面。

　　过去两年中，分期乐先后获得顶级投资机构的4轮融资，包括经纬中国的A轮投资、DST领投、贝塔斯曼等跟投的B轮融资、京东集团的C轮战略投资，其中京东的投资被传言“两个电话就搞定”。

　　DST则是目前全球互联网领域顶级的投资机构，曾投资Facebook、Twitter、Groupon等硅谷科技巨头，在中国则投资了阿里巴巴、京东、小米等。

　　对于初次创业就受到资本市场热捧，肖文杰分析说，首先是因为分期乐选择了未来的风口。在一些人看来，分期乐可能只是个采用分期付款方式卖东西的垂直细分电商平台，但真正对互联网行业了解的人知道中国现在的互联网消费进程到底是什么样的。“互联网金融面临的一个市场机会，完全不亚于当年马云创办淘宝时电商领域的机会。”

　　具体到分期乐，一方面分期乐的创始团队相对“豪华”，全部来自腾讯，有助于在创业早期融资，另一方面是分期乐的市场精准，大学生人群相对集中，方便集中化营销，而且综合素质比较高，未来会是整个社会消费的主力人群，公司可以伴随用户的成长获得更高的价值。

　　谈及京东集团今年3月战略入股分期乐，肖文杰向记者解释了两个电话敲定投资背后的故事，形容京东与分期乐仿佛两个人恋爱了多年，彼此已很了解，敲定投资只是领证办手续而已。

　　据介绍，早在2014年3月，上线不到半年的分期乐就与京东已经有了合作。京东起家的3C产品，恰恰也是分期乐卖给大学生的主要品类，于是分期乐选择了从京东“批发”的方式，第一个月分期乐只从京东拿了二十多万元的货，第二个月就增长至五十多万元，第三个月就突破百万元，十多个月时就过亿元。

　　“京东非常直接地见证了我们的成长速度，而且我们给京东带来的是增量市场，撬动了用户来消费，原来京东做不到的市场被我们做到了。”肖文杰说，京东对分期乐的快速投资不是从零开始的，而是基于长期的了解、信任，最终敲定投资的具体细节几乎确实是打两个电话就完成了。

　　据肖文杰介绍，在京东战略投资分期乐后，双方的整合优势已逐渐体现，比如在供应链上，京东在手机等3C产品上是国内强势的分销渠道，多个手机品牌是京东独家首发，分期乐也因此获得了同行难以比拟的优势。

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　　腾讯系创业者的“开放”烙印

　　今年5月，分期乐宣布战略投资了基于校园LBS的O2O生活服务平台“宅米”。上线才半年左右的宅米，覆盖全国25个城市的近500所高校，峰值日订单达5万单，下单用户18万。

　　对于此次投资，肖文杰的思路是，一家公司不可能把所有事情做得很好，每家公司都有自己的基因、擅长的领域，当你看好了一些东西而又不能去做的时候，一定要控制住自己，否则战线拉得太长，很可能面临各种各样的问题

　　“我2008年至2013年在腾讯，其实是看着腾讯从什么都想做、什么都做，不一定什么都做得好，然后到心态逐渐地开放、更多开展合作的完整过程，所以我出来创业后，一直很坚定这个观点。”肖文杰告诉记者，分期乐的投资不会单纯追求财务上的回报，而是一定要求与自身业务有关联，希望双方合作后产生“1+1=3”的效果。

　　“宅米这种校园最后一米的服务及小额高频的交易对我们来说是极具价值的，我们会利用分期乐庞大的高校资源帮助宅米快速起跑。”在肖文杰看来，宅米很好地解决了大学生用户的痛点，团队执行力强，而且精于校园，分期乐未来可以进行多方面的资源整合。

　　在大众创业、万众创新的热潮中，如何理智地选择合适自己的创业方向尤为重要。肖文杰曾在腾讯财付通做到了管理层，负责的产品拥有数亿用户，对他而言，离开拥有巨大流量、生态系统完善的腾讯，一切都要从头开始，一点一滴从线下获取流量，而腾讯在注重用户体验的优秀传统、为海量用户提供服务的经验、开放合作的态度转变也是他的优势。

　　肖文杰总结说：“我选择创业方向有几个要求，一是它要是个巨大的市场，只有在大的市场里你才能长得更大；二是要离钱近，必须要自给自足养活团队，能靠自己挺过最困难的阶段；三是能够自己实现完整的生态闭环，不能对外部依赖太强，而是掌握自己的命运。”

　　与很多腾讯系创业者选择在游戏领域创业不同，自称“理性创业者”的肖文杰反复论证和分析了电商、社交等10个方向，最终创办了分期乐。

　　在腾讯离职员工第一平台“单飞企鹅俱乐部”联合荔枝园和猎云网8月初发布的《腾讯系创业风云榜（2015上半年）》榜单上，分期乐再次入选。此次《榜单》收录的43名腾讯系创业者，其平均年龄32岁，成立时间平均2.4年，规模平均50人左右。1983年出生、2013年创业的肖文杰刚好处在平均线上，但公司规模却大得多，现有约2000名全职员工。

　　肖文杰告诉记者，分期乐将打造成为一个面向年轻人的一站式消费平台，服务于18岁至30岁的年轻人群体的服务。他分析说，年龄低于30岁的年轻人走入社会不久，收入、信用卡额度等都不高，但恰恰又是消费欲望最旺盛的群体，最需要金融服务，而30岁以上的人基本上已有一定财富积累，消费欲望也比较稳定。“现在是移动互联网时代，一个手机屏幕可以承载很多服务，我们想做一些不一样的东西。”

　　策划：刘勇 曲广宁 撰文：南方日报记者 马芳 穆玉洁 周刊统筹：江强 曲广宁