□王爽 卢鑫

　　保龄宝生物股份有限公司持有禹城农村商业银行3139万股，占禹城农商行总股本的8.21%，成为禹城农商行的第一大股东；新郎集团持有诸城农村商业银行3292万股，占诸城农商行总股本的3.12%；2011年成立的青州农商行，其股本则是由100%民营资本构成……

　　正是得益于全省农村信用社银行化改革的深入推进，越来越多的民营企业成为农商行的大股东。“我们优先引入认同服务‘三农’战略、追求长期投资价值的省内外民营资本和农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农村种养大户等农村新型经营主体投资入股，稳步推进股份制改革。”省联社党委书记、理事长张建民介绍说，“目前，全省股本金总额699亿元，民间资本占比96.5%，法人股占比51.3%，法人股中民营企业资本占比92.9%，形成了投资主体多元化、以民间资本为主的产权结构。民间资本已成为我省农村信用社重要的产权基础和促进改革发展的重要力量。”

　　改革历程

　　彰显农村金融主力军本色

　　作为以生物工程为主导的国家级高新技术企业，保龄宝生物股份有限公司致力于“开启自然，融于健康”，为耕者谋利，让食者健康。“我们和农商行都是土生土长的企业，都是立足于‘三农’市场发展的企业。这是我们入股农商行的一个重要原因。”据公司董事会秘书兼财务总监李霞观察，“不论是改制前的农信社，还是改制后的农商行，支持‘三农’和小微企业的方向没有变，力度没有减。”

　　李霞的话简单质朴，生动地诠释了农信社作为农村金融主力军的本色。

　　难能可贵的是，支农支小的本色始终伴随着农信社改革的历程，愈加坚定。

　　2003年，国务院决定进行深化农村信用社改革试点，山东省为8个首批试点省份之一。按照《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发〔2003〕15号)要求，省政府全面落实对农村信用社的管理责任，于2004年6月组建山东省农村信用社联合社，拉开我省农村信用社加快改革发展的大幕。

　　农信社的根基在“三农”。省联社成立之初提出“农信社服务‘三农’，始终跟着农民走。农民走到哪里，农信社跟到哪里。农民需要什么样的金融服务，农信社就提供什么样的服务”。

　　全方位信贷支持让农民致富之路畅通无阻。省联社创造性地在全省推广信用工程建设和大联保体贷款业务，全面推广贷款证和贷款上柜台业务，绿色贷款证成为农民发家致富的“通行证”。目前，全省共评定信用村32000个，信用户631万户，核发贷款证249万本，授信总额1883亿元。推出农民住房、消费、创业等一系列信贷支农产品，有效满足了城乡居民金融服务需求。输血现代农业，培育新型农业生产经营主体。重点支持种养大户、家庭农场、农民专业合作社、产业化龙头企业，将新型经营主体纳入评级授信范围，实现信贷服务“全覆盖”。

　　金融活水浇灌小微企业。山东省农信社积极创新探索抵质押担保方式和信贷产品，推广信用共同体贷款、钢结构厂房抵押等信贷产品，推广主办行制度和“无缝隙”信贷服务，切实缓解小微企业融资难和到期还款压力，降低融资成本。截至2015年6月末，全省农信社涉农贷款余额6522亿元，小微企业贷款余额3587亿元，提供了全省80%以上的农户贷款和40%的小微企业贷款，支持的农户、小微企业总数分别达到260万户和3.6万户，涉农贷款余额、增加额连续11年稳居全省银行业金融机构和全国同行业第一位。

　　率先在全国实现农村金融服务“全覆盖”。在全国率先推出生源地国家助学贷款、齐鲁惠农一本(卡)通、农金通等特色产品和服务，布设各类电子机具30多万台，自助设备乡镇覆盖率达到100%，电子机具村覆盖率达到99.4%，成为全省金融服务覆盖范围最广、县域贷款投放最多、履行社会责任力度最大的金融机构。

　　在提升支农支小水平的同时，改革促使山东省农信社质量效益实现重大飞跃。全省农信社不良贷款占比低于全国同行业水平，2014年实现各项收入978亿元，账面利润204亿元，分别是改革之初的10.2倍和204倍。累计上缴税金457.8亿元，社会贡献度明显提高。全省农村信用社整体步入发展速度最快、效益最好、风险最低、质量最高的新时期。截至2015年6月末，全省农信社机构网点5200个，从业人员6.8万人，各项存款余额13430亿元，各项贷款余额9004亿元，分别是改革之初的7.8倍和6.4倍，存贷款余额、市场占有率均连续11年居全省银行业金融机构首位，成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。

　　改革关键

　　打造以民营资本为主体的产权结构

　　“要进一步深化农村信用社改革，积极稳妥组建农村商业银行，培育合格的市场主体。”时隔11年，国务院再次明确农村信用社的改革方向和要求。

　　“简单地说，农村信用社银行化改革，就是在组织形式上由农村信用社变更为农村商业银行，产权制度上由股份合作制改制为股份制，同时提升公司治理水平，建立符合现代企业制度的运行机制。因此，农村信用社的银行化改革，必须依靠各类民间资本的广泛参与。”省联社副主任郇涛介绍说。

　　为积极引进各类民间资本投资入股，省联社确定了打造多元化、本土化股权结构的目标，指导改制法人机构广泛引进民间资本，凡是认同服务“三农”战略、追求长期投资价值的民间资本都可以参与农村信用社改革。引进了优质民营企业、农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、个体工商户、农村种养大户和社会自然人等投资入股。截至今年6月末，已组建的53家农村商业银行股本总额427.73亿元，民间资本占比达96.54%。

　　重点引进优质民营企业，提高法人股占比。为优化农村商业银行的股权结构，完善资本补充机制，省联社按照“每家农村商业银行法人股占比不低于50%、超5%以上大股东3-5家”的标准，指导拟改制法人机构通过鼓励引导、集中推介、上门募集等方式，广泛引进省内外规模大、实力强、管理规范的民营企业投资入股。截至今年6月末，全省已组建的53家农村商业银行的法人股占比达56%，其中民营企业法人股东2784户，金额229.82亿元，占53家农村商业银行总股本的53.73%。

　　同时，推动民间资本参与农商行的公司治理。为建立符合现代银行制度的运行机制，省联社指导各法人机构主动把管理规范、效益良好的民营企业代表以及懂经营、会管理的新型农村经济组织经营者吸收到董事会、监事会，促使民间资本在法人治理框架内积极参与重大事项决策，逐步强化产权对经营管理行为的有效约束，转换了经营管理机制，提升法人治理水平。

　　所有这些努力，得到农商行股东们的认可。作为青州农商行的股东，潍坊中辰集团总裁孟凡龙认为投资农商行在规避市场风险上更有保障，因为“农商行内部有专业的团队管理，有比较成熟的内控和风险防控机制。外部还有银监局、省联社等部门的监管、指导，风险比机械加工要小得多”。

　　改革提速

　　民间资本投资迎良机

　　6月29日，省联社专题召开银行化改革工作推进会议，与相关办事处和未改制机构签订责任状，明确达标时间，严格落实责任，全力推进改革；

　　7月9日，省政府领导主持召开专题会议，研究确定多项支持农信社改革的政策措施；

　　7月21日，省政府在莱芜召开全省农信社银行化改革推进会议，要求各级政府和有关部门将加快农信社银行化改革作为当前重点工作，加快进度，确保全面完成改革任务。

　　为解决银行化改革进程中的难题，省委、省政府要求各级部门结合地区诚信体系建设、金融生态环境建设，组织协调当地公安、检察院、法院等部门，依法开展农信社不良贷款专项清收活动。帮助农村信用社尽快处置以置换等方式取得的土地、房产，本着特事特办的原则，灵活采取多种方式，尽快处置变现有关资产，解决历史遗留问题。吸收省内外各类社会资本参与农村信用社银行化改革；引导辖内优质民营企业、农民专业合作社、家庭农场、个体经营者、种养大户等投资入股。鼓励支持省管企业、省社保基金理事会采取多种形式参股拟改制农村信用社。

　　“省委、省政府的支持政策既为加快改革提供了难得的政策机遇，也为今后的业务发展提供了广阔空间。我们坚信有省委、省政府和银监会的坚强领导，有各级各部门的大力支持，有全省农村信用社广大员工的不懈努力，我们一定能克服一切困难，保质保量地完成改革任务。”张建民说，“目前，我们正按照省委、省政府的统一部署，加快推进剩余33家农村信用社组建农村商业银行工作，计划增资扩股130亿元，为各类民间资本投资入股提供了非常好的机遇。”

　　有数据显示，不论是存贷款业务还是质量效益，33家法人机构均表现出巨大的发展潜力。截至6月末，33家法人机构统算，各项存款余额为2924.08亿元，较年初增加255.97亿元。各项贷款余额为1852.79亿元，较年初增加107.94亿元。涉农贷款余额1388.39亿元，占各项贷款余额的74.91%。上半年，33家法人机构实现各项收入92.38亿元，实现经营利润32.06亿元。同时，33家法人机构的服务区域主要集中于济南、淄博、德州、泰安、济宁、菏泽、临沂、莱芜等市，基本处于省委、省政府确定的“一圈一带”发展战略区域范围内，区位竞争的后发优势明显。

　　民营资本参与农商行，盈利如何?有数据显示，全省已组建的53家农村商业银行，近几年平均年资本收益率达到27%以上，股金分红比例一般在12%以上，有的高达20%。郇涛说:“改制成功后，33家法人机构将会进一步释放经营活力，实现业务健康快速发展，促进质量效益大幅提升，在支持地方经济发展的同时，为股东们带来良好的投资回报。”

　　2014年，禹城农商行按照20%的比例现金分红，保龄宝生物股份有限公司获得很好的收益。在李霞看来，“除去投资回报外，我们入股农商行是公司资本市场和产品市场互动发展战略格局中的重要一环，能够实现公司健康、持续的发展。”