■理财案例

　　京华时报读者张先生今年刚本科毕业，工作地点在北京东直门外附近。作为职场新人，拿到了第一笔工资。他希望未来过一个较好的财富生活，需要理财分析师指导意见。短期理财目标是五年后可以在北京买房，长期理财目标是可以实现个人财务自由。目前个人积蓄2万元，预计第一年收入15万元。个人消费能力较强，月均消费7000元。无房租压力。风险偏好适中，如何进行短期及长期投资，达到收入和支出上的“平衡”。此外，是否可以关注股市行情，进行投资？

　　■理财规划

　　选择小户型二手房

　　对于职场新人，尽快地积累起储蓄很关键，再结合长短期理财目标进行定向投资。针对张先生提出的购房理财目标，首先要测算达成目标所需要的资金量，分析资金是否有缺口。从北京房价的现状和张先生的实际情况出发，建议张先生在选择购房时要量力而行，第一次购房尽量选择远离市中心的小户型二手房，可依据公司所在地东直门外，选择天通苑、定福庄、宋家庄等区域的住房或方便上下班即可，不要追求一步到位，将来等职位收入提升后可再考虑改善。

　　买房资金有缺口

　　参考北京7月份二手房均价走势，符合条件地区的均价在2.6万元至3.2万元区间，房型选择60平米左右的1室1厅。假定五年后房价略有提升的情况下，以2.9万元每平米的价格做测算，总价款估计为177.48万元。同时，按一般二手房首付比例30%，首付款为53.244万元。考虑到张先生消费结构没有太大变化，那么五年总消费支出42万元，五年后的收入结余为44.26万元，尚不能覆盖购房的理财目标所需资金，张先生买房资金资金缺口为8.984万元。

　　减少每月消费额

　　如要覆盖资金缺口，建议张先生将每月的消费额减少1000元。再利用理财工具提高资金使用效率，实现财务上的平衡。每月的收入和日常闲散资金可投资于货币型基金，年化收益率3.5%左右，把它当做一个资金的蓄水池。闲散资金达到银行理财五万门槛时，进行理财产品投资。这就意味着通过每年收入结余和投资收益的不断递增测算五年下来您共可增加约6.28万收益。加上五年节省了5万元的消费支出和自有2万元储蓄，共计13.28万元，已经可以覆盖购房资金缺口8.984万元，还能有4.26万元的结余作为应急备用金。

　　长线可选基金定投

　　另外，张先生还有实现个人财务自由的长期理财目标，想了解是否可以参与股市的投资。依据多年的投资理财经验，考虑到股市较大的行情波动性，不建议直接参与股票的投资，可以选择间接投资于股票的基金产品，收益风险比更合理。针对张先生的长期理财目标，建议签约基金定投业务，投资方式就是定期定额购买基金，基金品种可以选择指数型基金，如中证500指数基金，投资期限可以锁定8-10年，分享中国资本市场的改革和成长红利。

　　指导专家 建设银行北京北环支行 马越

　　京华时报记者 余雪菲