陈女士是某企业中层，家庭月收入近10000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余2000元左右，她和丈夫的理财观念均属于保守型。为了给读小学三年级的孩子积攒费用，陈女士相中了教育储蓄这种理财方式。今年年初，她到银行开立了一个三年期的教育储蓄账户，每月存入1000元，预计三年后孩子上初中时可以取回本息37803元。不过，陈女士最近想了解更多的教育理财方法，使收益达到最大化。

　　“像陈女士一样，目前很多家庭把‘为孩子存钱’当成理财的主渠道，对一些新的理财产品缺乏了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成理财效率低下，甚至直接影响到孩子的教育保障。”对此，公益理财专家、恒天财富恒天商学院首席讲师刘禹结合陈女士家庭的实际情况，对怎样做好教育理财规划给出了中肯的建议。

　　教育储蓄：适合小额教育费用

　　“陈女士的教育储蓄应当继续存储。教育储蓄存款的次数多少可以由她自己掌握，陈女士可以与银行约定两次（即每次1万元）或数次就可以存足规定的额度，这样可以大大节省每月打理存款账户的时间。”刘禹介绍说，教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。

　　“这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，收益稳定而且有保障，这种采用零存整取也可以积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。”刘禹说。

　　基金定投：小钱变大钱

　　此外，刘禹认为基金定投也较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如用于子女教育基金）和刚从学校毕业、进入社会工作的年轻人。

　　例如，一对夫妇计划为其子女建立一项教育基金。假设孩子刚上小学，投资年限为16年，他们相中了某基金，决定投资，期望年收益率为10％，每期扣款500元，申购费率为1.8％，收费方式为前端收费，到期收益为134984.26元，期间申购总费用1728元，到期本利总共可得230984.26元，这笔钱作为孩子上大学和读研究生的费用应该是足够的。从这个例子可以看出定期定额投资将小钱变大钱和复利效应的威力。

　　刘禹表示，定投基金的年收益约在8％至10％左右，能抵抗一定的通货膨胀率，而且这种定投计划避免了人为的主观判断，什么时间段投资都可以，也不必在意市场的价格，更无需为股市短期波动改变长期投资的决策。投资10年以上的定投基金，收益丰厚，待孩子成年后，可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业的费用。当然，为了规避风险，可以在半年或一年这样的时间段适当调整一次基金持有情况，也可以多选择几家基金公司投资，进而分散风险。每月的定投金额大约为剩余资产的20％至30％即可。

　　据了解，目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种，分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其他理财方式。

　　刘禹认为，子女教育理财规划虽然很重要，但往往不是急需资金，因此在理财规划中，建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话，其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。