记者 张丽华

　　2015年6月25日，杭州气温超过了35摄氏度，在这样一个没有出梅的高温天，总感觉会有一声惊雷在头顶炸开。就在这隐隐躁动的气息中，中国首批获批的五家民营银行中的最后一家——网商银行，正式开业。至此，中国两大互联网巨头阵营里的网络银行均揭开面纱。

　　作为前海微众之外的又一家互联网银行，网商银行给自己定下的目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。网商银行行长俞胜法说，希望五年内覆盖到1000万的小微企业、个体创业者。

　　马云23年前就想做“小”银行

　　“最早有做银行的想法是1992年。”阿里巴巴集团董事局主席马云在开业典礼上说，“那时候我工资只有100多元钱，办海博翻译社要借3万元钱，花了3个月时间，没有抵押，借3万元钱之艰难我是没想到的。那时候我想，如果有一家银行能专门做这样的事情，我觉得能帮助很多人成功。”

　　马云这个23年前的梦想，终于在昨日闪闪发光，而和他一起站在台上的股东，有复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国军、巨人集团董事史玉柱、金字火腿董事长施延君等。

　　“其实中国不缺一家银行，这世界也不缺银行，但缺一个创新的为小微消费者真正服务的一家银行。我们希望能够做一家专注小企业的银行！”马云强调。

　　而在开业之前，俞胜法曾不止一次地表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。昨日，俞胜法明确提出，网上银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户，目标五年内覆盖到1000万的小微企业、个体创业者。

　　而有数据显示，民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，从2009年至今5年，小微客户数才突破300万，授信余额逾4100亿。而蚂蚁小贷近五年来服务过的小微企业数只有160万家。

　　网商银行1000万客户的底气来自何方？俞胜法说，目前中国的小微企业有1000多万家，个体工商户4500多万家，再加上阿里巴巴电商平台上本来就有近1000万家卖家，蚂蚁金服平台上也有几百万家线上线下的商户。

　　万事俱备 只欠远程开户放闸

　　在昨日的开业典礼现场，每个到场的嘉宾都可以体验一下人脸识别。工作人员现场给记者拍摄了一张正面照，录入识别系统后，记者刚好接到了一个工作电话，没想到拿着手机的一个侧脸也在几秒钟之内被迅速识别。

　　近段时间，蚂蚁金服对“刷脸”技术的研发可谓不遗余力。2015年3月的德国CeBIT展上，阿里巴巴集团董事会主席马云就向德国总理默克尔与中国副总理马凯演示了“刷脸”技术。

　　这一体验环节，并不只是为开业现场增加一些酷炫的效果。人脸识别技术将在网络银行整个运营过程中，扮演相当重要的角色。由于网商银行、微众银行这两家网络银行都不设线下的物理网点，但央行要求银行开户必须“面签”，作为突破口的人脸识别远程开户被寄予厚望。但监管部门目前对远程开户还未“开闸放行”。

　　“远程开户还没解决，账户体系还无法建立。目前只能做没有账户体系也能做的产品。”俞胜法表示，虽然网商银行宣布正式开业，但具体业务预计要到7月份才能开展，第一款产品推的应该是个人贷款。“远程开户问题，我们很早就提交了基于成熟的人脸识别技术、大数据和其他辅助手段的开户方案，做了非常充分的准备。”俞胜法说，希望监管部门能让网商银行、微众银行两家网络银行先行先试。

　　再次出发 “蚂蚁雄兵”能否颠覆传统金融

　　曾经的一款余额宝，就让业内人士大呼，马云要颠覆传统金融行业？“蚂蚁雄兵”的力量，早已让人闻风丧胆！

　　而从去年9月底获准筹建以来，网商银行也一直被扣上了各种“欲彻底颠覆传统金融行业”的论调。这家中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，充满了神秘气息。有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述，跟人们熟悉的银行似乎相去甚远。有人说，与其说它是银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司。

　　昨日，网商银行还公布了一个令人惊叹的数字，作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区300人。而从传统银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。不仅员工总数少，在人员构成上，网商银行业也行别具一格。在这300人中，2/3为时下最紧俏的人才——数据科学家，而传统银行最重要、也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。

　　没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成呢？答案是机器和大数据。网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。其成功案例是，完全依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大数据这个“超级大脑”的帮助下，流程的差别导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

　　搭建平台 “小银行”要做“大生态”

　　虽然“野心勃勃”，技术手段上也远胜传统金融行业，但监管部门何时开放远程开户还没有明确的时间表，无法“刷脸”的网络银行，如何确保持续的放贷能力、拓展新的金融服务成为摆在面前的难题。

　　与微众银行不谋而合的是，网商银行昨日也提出了平台化的思路，将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效的实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。“比如，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。

　　蚂蚁金服CEO彭蕾更是直言，网商银行虽是一家“小银行”，却要做“大生态”。“不管是数以亿计的消费者还是广袤的农村市场，都绝不是一家金融机构或者几个金融机构可以覆盖的。”彭蕾说。