“我对金融完全是个外行，而且听说贷款的手续很麻烦，没敢想过能在银行融到资。”一位小微企业主告诉记者，过去他苦于无融资渠道，后来通过本报了解到了各银行小微业务的产品和服务，才发现其实他也可以从银行拿到贷款。

　　本报“破解小微企业融资难，陕西银行业在行动”新闻特辑的推出，给了不少小微企业主公司融资的新灵感。然而，仍然有大部分小企业贷款无门，融资难的现状仍然是摆在他们面前的现实。“小微企业在跟银行打交道的时候，第一要展示自己，第二要问银行最近有没有什么新产品和服务适合自己。”一位成功贷到款的小微企业主说，建议小微企业主们多和银行沟通，这样小微企业才能更好地得到融资，获得银行的资金支持。

　　知金融

　　小微贷款易有道

　　中行园保贷、科技贷、民生贷，招行上市贷、三板贷、挂牌贷，平安银行“橙e税金贷”、西安银行大学生创业贷款……为了响应陕西银监局关于大力支持我省小微企业发展的号召，陕西银行业积极落地叙做了多款小微信贷产品。“小微企业主们应该多了解银行小微金融业务，有助于找到适合自己的融资产品，缓解企业融资难的现状。”业内人士表示。

　　“橙e税金贷”是平安银行一款基于线上操作的互联网金融创新产品，首先试点于西安高新区内诚信纳税、规范经营及使用高新区系统的中小企业。据悉，凡归属于西安高新区内企业，年缴纳税金超过30万元且纳税记录超过3年，就有资格在线申请这款平安银行无抵押贷款，并且最快将于7日内拿到最高600万元的银行授信。

　　2015年，民生银行创新推出的“乐抵贷”产品，进一步提高抵押贷款的审批、放款效率。在小额抵押简易模式下，“乐抵贷”参考房地产信息综合服务平台上的房产估值信息，确定抵押物价值，并进行贷款审批和发放。这一抵押简易模式省去了评估公司房产价值评估的环节，缩短了小额抵押贷款审查的周期，节约了抵押物评估的成本，实现小额抵押的快速放款。

　　此外，光大银行还推出了准信用贷款，对于符合标准的企业，通过监控企业账户资金流、封闭企业应收账款回款等方式，仅需企业股东个人连带责任保证，无须抵押担保，即可获得银行资金支持和金融服务。

　　被了解

　　信息对称很重要

　　“中小企业一直以来存在融资难，究其原因，首先是信息上的不对称。”某银行陕西省分行小微企业专家表示，中小企业由于种种原因，往往容易造成财务不实、报表不真、信息不透明，使得银行资信评估和贷后跟踪管理存在困难，加剧了贷款的审批难度。此外，中小企业缺乏符合条件的资产作为抵押物，担保不足，以及中小企业的法人治理机制不完善也是造成融资难的原因之一。

　　为了让银行更好地了解企业，提高贷款审批率，业内人士建议，小微企业和银行首先应该建立关系，例如在银行开立账户，包括企业账户和个人账户，企业的结算应该尽量集中在企业账户，这样银行才能了解企业的经营情况，为日后的业务合作建立良好的起点。

　　“小微企业要顺利从银行进行贷款需要做好多重准备，应当积极向银行提供全面、真实、准确的资料，并配合银行完成相关尽调工作。”成都银行西安分行中小企业部相关客户经理介绍说，首先小微企业自身证照俱全，经营状况良好并且企业申请贷款资料齐备，小微企业财务状况良好，财务报表不一定要经过审计，有符合企业申请贷款，企业或企业法人个人银行对账流水能够覆盖销售收入。其次，小微企业法人及法定代表人及其夫妇个人信用状况良好，没有出现严重信用问题。

　　练内功

　　企业融资有砝码

　　“只有自己的企业有底气，才能让银行放心地将资金注入公司。”多位成功贷到款的小微企业主表示。中小企业融资难受多种因素影响，有一个重要原因在于企业自身转型升级不够，比如一些企业缺乏长远发展规划，频繁更换业务，在内部管理上缺乏战略管理能力而且创新意识薄弱，产品大量处于产业链低端等。此外，部分企业负责人信用意识薄弱，诚信意识不强，企业逃废银行债务现象时有发生，导致企业整体形象差，社会信誉度不高，从而产生银行“惧贷”现象。

　　业内人士建议，想要更顺利地融资，小微企业还需苦练内功，规范经营、提高产品市场竞争力和诚信水平，逐步规范各项经营管理制度，不仅要建立财务管理制度，健全日常账务、经营报表，还要规范税务，建立起相关的制度。此外，某银行西安分行小微客户经理建议，小微企业提高贷款审批率，还要加强企业主（实际控制人）、企业自身的征信意识，建立、爱惜自身的信誉，从水、电费的缴纳，合规纳税到个人信用卡、放贷的及时按月归还，不拖欠等都要一点一滴地建立，这样的企业，才能在创业期、成长期得到银行的支持。记者 李猛