近期以来，商业车险改革一直是备受关注的热点话题。今年3月，保监会确定了商业车险费改试点地区及改革步骤，稳步推进商业车险改革，广西、黑龙江、山东、青岛、陕西、重庆6地被定为试点地区。6月1日，烟台商业车险费率改革正式启动。为何要改革、改革的主要目标和内容是什么、对消费者有什么好处……现针对大家存疑的这些问题进行一一解答。

　　问:为什么要进行商业车险改革?

　　答:长期以来，车险在财产保险行业占有举足轻重的地位，既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整，随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行制度中一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。

　　问:改革的主要目标和内容是什么?

　　答:商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。

　　问:改革对消费者有什么好处?

　　答:商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平，预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率；二是拓宽保障范围，新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益；三是扩大消费者选择权，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求；四是提升消费者满意度，保险公司以优质优价为目标良性竞争可在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

　　问:改革如何体现市场化方向?

　　答:总体上讲，通过此次改革，把产品的制定权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。具体而言，在条款方面，建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选用行业示范条款和开办创新型车险条款；费率方面，建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。费率调整系数用于调节基准费率，其中主要的自主渠道系数和自主核保系数由保险公司分别在-15%-15%范围内根据标的特征自主确定，计划未来逐步取消费率浮动限制，完全实现商业车险费率市场化；监管方面，简化行政审批手续，转变政府职能，对于选用行业示范条款和基准纯风险保费的，不需另行提交精算报告等文件，让行业协会等组织发挥更大作用。

　　问:商业车险改革需要保险公司和监管部门做出怎样的努力?

　　答:商业车险改革要求财产保险公司苦练内功，主动适应车险市场竞争的新常态。一是增强车险创新活力，切实提高包括定价技术等在内的保险核心技术；二是增强内生发展动力，从根本上转变粗放式高成本竞争模式，在差异化竞争上想办法，在专业化经营上找出路，选择符合自身条件的发展道路；三是增强风险管控能力，根据国际经验，车险市场化改革后部分国家或地区曾出现市场波动，保险公司要紧绷风险这根弦，增强风险预判和管控能力。

　　改革后，保险监管部门会将更多的精力放在“管住后端”上，主要是强化商业车险事中事后监管和偿付能力监管刚性约束，牢守不发生区域性系统性风险的底线。

　　问:这次商业车险改革，监管部门将给予怎样的协助?

　　答:这次商业车险改革，保险行业协会发挥了一系列作用，这也是落实十八届三中全会精神的体现。同时，保险行业组织在车险条款费率拟订方面发挥作用也是一种国际惯例。商业车险改革以后，保险监管部门、行业组织、市场主体将更好地发挥各自的作用，共同服务于大众美好的汽车生活。

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