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大额存单与普通存款有何不同?

  • 发布时间:2015-06-03 15:32:08  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  央行昨天发布《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》),个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元,大额存单发行利率以市场化方式确定。存款是老百姓熟悉的事情,但大额存单是个新事物,那么,大额存单与普通存款有什么不同?

  转让是最大的不同

  央行对大额存单的定义是:指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

  普通存款是老百姓的自主行为,存多少钱由储户自主决定;大额存单是银行发行采用标准期限的产品,存多少钱、存多少时间,由银行确定,投资者被动接受,因此,更接近于理财产品。《办法》规定:个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

  从发行方式看,大额存单采用电子式发行,就是记在账上,不像有些储蓄产品有纸质的凭证。

  与普通存款最大的不同是,大额存单可以转让。普通存款可以提前支取,但不能转让给他人,即使理财产品也无法转让。而大额存单除了可以提前支取和赎回、可以用于办理质押业务外,还可以转让,《办法》规定大额存单转让可以通过第三方平台开展。因此,大额存单实际上是集一般存款、理财产品、债券等多种功能于一体的一个新的存款品种。

  发现实际利率的工具

  对百姓来说,最关心的还是利率,就是大额存单的收益率。

  《办法》规定:大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。大额存单自认购之日起计息,付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。尽管具体利率还要等相关银行推出产品,但一般来说会高于同期的存款利率,属于高利率的存款,而且,利率很可能不是“一刀切”。

  大额存单采用固定利率与浮动利率两种方式,浮动利率是普通存款没有的,而浮动利率的基准采用上海银行间同业拆借利率(Shibor),这将使得Shibor的市场价格发现功能进一步发挥,进一步完善市场化利率形成机制。市场人士认为,大额存单是一个具备发现存款实际利率的强大工具。

  央行表示,从国际经验看,不少国家在存款利率市场化的过程中,都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看,近年来随着利率市场化改革的加快推进,除存款外的利率管制已全面放开,存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍,金融机构自主定价能力显著提升,推出大额存单的条件和时机已经成熟。

  大额存单的推出,为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时,通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品,对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。

  首席记者连建明

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