记者 李超

　　当前，我国经济发展处于“新常态”，对企业而言，面临的是经营困难、兼并重组和破产重整，可以说是死里逃生、欲火浴火重生；对银行而言，面临的是风险暴露和不良上升，对银行业务的进一步发展形成了相应的制约约束。

　　为此，建行浙江省分行营业部积极顺应商业银行改革发展趋势，在总行的相关政策指引下，加快推进对公业务转型、加强精细化经营管理，坚持“以小为主、以微为重”的发展定位，加大小微企业营销储备力度，特别是“五贷一透”等大数据产品的营销储备，切实为小微企业解决融资难、融资贵的问题，帮助小微企业渡过难关。

　　“五贷一透”发力小微金融

　　尽心尽力为企业节约成本

　　好产品的推广，离不开好团队的尽心尽责。

　　近日，建行吴山支行资金结算部小企业团队通过认真筛选和精准营销，同时在建行浙江省分行营业部小企业部的有力支持下，为中华老字号、百年老店杭州状元馆成功发放了浙江省内首笔“税易贷”小企业信贷产品。

　　建行吴山支行相关负责人表示，当收到省分行营业部小企业部下发的“税易贷”相关文件后，根据惯例，支行小企业团队第一时间对“税易贷”产品进行了政策及要点的解读，并与其相近产品“善融贷”进行了比较，一致认为“税易贷”具有相当大的竞争优势，该产品在充分发挥“善融贷”优势的前提下，有效弥补了“善融贷”因建行账户使用未到两年而无法申请的缺憾，同时会在一定程度上解决因本行账户结算量大小、真实交易认可等原因造成客户额度无法满足的问题，最终使贷款营销及风险控制得到了有效融合及平衡。

　　为了确保第一笔“税易贷”申报的成功率，客户经理根据“善融贷”预授信客户名单及POS收单商户清单初筛出部分客户。然后通过杭州财税网查询上述客户是否有欠税不良记录及纳税信用等级（经向税务机关确认，现微小型企业暂无评级，但部分小型企业有评级）。最后，客户经理对筛选出来的客户逐个进行电话或上门营销，在营销过程中，确定客户贷款需求、获得纳税情况（包括金额、税种等）、贷款卡取得情况以及其他所需了解的情况。

　　经过上述筛选工作后，确定了杭州状元馆餐饮有限公司和杭州薇薇新娘爱情山庄摄影有限公司作为支行首批贷款申报对象。在让两家公司提供贷款基础材料的同时，客户经理根据“税易贷”文件中纳税情况证明范本至客户所属税务机关，确认税务机关是否可以根据该行范本开具相关证明，得到否定的回复。但税务机关告知可由企业申请，由税务机关开具统一版式的纳税证明，且纳税年度可自由选择，客户经理随即联系两家企业的财务人员，次日从税务机关开具出所需的纳税证明。由于目标客户筛选到位、材料充足、数据真实完整，后续在材料整理及贷款申报内容的撰写过程中，显得相当顺畅。

　　最终杭州状元馆餐饮有限公司的这笔“税易贷”尘埃落定，对于状元馆来说，贷款不仅解决了客户的日常经营周转问题，因为能够循环使用，更是为企业节约了成本。

　　积极探索新模式解决企业融资难

　　“助保贷”业务是建设银行向“小微企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。“助保贷”最显著的特点就是运用“大数原理”和“组织增信原理”，通过建立政府增信平台和“小微企业池”，由当地政府与银行共同选择企业入池，在此基础上向入池小微企业发放贷款。

　　自建行总行2012年出台了《中国建设银行小微企业“助保贷”业务管理办法（试行）》之后， 建德支行领导非常重视，支行行长与分管行长多次与市政府分管财政和工业的市长、主管部门沟通协调，过程当中省分行营业部小企业部为该行与政府沟通的方式、方法和要点给予大力支持和指导。随后，建德市政府指定由建德市经济和信息化局具体负责与该行助保贷业务合作相关事宜的组织协调工作。

　　2013年5月，助保金管理机构——建德市慈岩小微企业服务有限公司正式成立，注册资金500万元。2013年6月13日，建德市经信局组织市财政局、工商建德分局、人行建德支行、建德市银监办、大慈岩镇、建行建德支行召开建德市开展“助保贷”业务相关事宜协调会，会议明确建德市慈岩小微企业服务有限公司为政府“助保金”管理机构；明确了政府风险铺底资金出资300万元，同时确定大慈岩镇为助保贷业务试点，要求大慈岩镇与该行要稳妥运行，切实增强风险意识，加强风险管控。

　　在明确了政府助保金管理机构之后，该行依据总行“助保贷”管理办法与该公司经过多次协商，确定了管理办法、合作协议、操作流程。试点的大慈岩镇为加强风险控制能力，也成立了助保贷业务风险评估小组。

　　2013年7月22日，该行与建德市慈岩小微企业服务有限公司签订《助保贷业务合作协议 》。 7月23日助保金管理机构将首期助保金300万元汇入该行专户存储。2013同年8月，该行向省营小企业部上交《关于与建德市慈岩小微企业服务有限公司开办“助保贷”业务的请示》。2013年8月23日向建德市慈岩运输服务有限公司投放首笔“助保贷”流动资金贷款，金额500万元，期限一年。

　　可以说，“助保贷”产品，在破解小微企业融资难上做出了积极有效的探索，取得了明显成效，受到了政府支持和企业的欢迎。

　　不用抵押物以及财务报表，仅看POS收单流水就能贷款？记者从建行浙江省分行营业部了解到，为破解小微企业融资难题，建设银行引入“大数据”分析技术，积极进行产品创新，依托客户的金融总量、交易结算和信用记录等指标量身定制系列小额无抵押信贷产品。而“五贷一透”便是建行发力小微金融的重头产品。

　　据悉，“五贷一透”业务，是建行信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、pos贷、结算透六种小微企业信贷产品的统称。该系列产品全部为纯信用类贷款，免抵押担保、可循环、办理时间短，有效满足了小微企业“短、频、急、快”的融资需求。

　　“信用贷”，针对建行高端客户控制的小微企业、专业市场内小微企业及财政资金扶持的小微企业，最高贷款额度500万元；“善融贷”“创业贷”“结算透”，针对在银行有稳定对公结算的小微企业，最高贷款额度200万元；“税易贷”，针对优质纳税的小微企业，最高贷款额度200万元；“pos贷”，针对有稳定收单收入的pos特约商户，最高贷款额度200万元。

　　“倘若再盯着国家不支持的高耗能和科技含量低的产业投入，一定是没有前途和希望的。因此我们及时转变思路、调整贷款结构，逐步向小微企业倾斜，更好地支持浙江经济发展。”建行浙江省分行营业部相关负责人说，“为什么支持小微企业发展，因为先有‘铺天盖地’才会有‘顶天立地’，如果没有‘铺天盖地’地撒种子，将来哪有好苗子长出来？”

　　“真没想到，我们个体工商户也能在建行办理小企业贷款了，免担保，而且贷款利率低。”杭州一家经营电子业务的老板高兴地说，“建行就像一家‘信贷工厂’，让我们找到了最适合自己的融资方式，而且手续十分简单，非常贴近我们的需求。”