■本报见习记者 张佳峰

　　股市依旧火爆，央行又降息了。大量资金从货币基金流向股市，以余额宝为代表的 “宝宝军团”货币基金收益率持续下滑，降至4%的年化利率，而互联网理财者们似乎又寻找到了另一种理财利器——保险理财产品。记者经过调查发现，互联网保险理财产品预期收益率并不等于结算利率，只看到保险理财产品所承诺的预期收益率，会很容易掉进理财陷阱。

　　“宝宝”收益下滑 民众转投“保险”

　　兴宁区市民谢小姐一早就用手机把余额宝的钱转了出来，“再过1小时后我的3000元钱可会到账，这笔钱我打算在网上买保险理财产品”。和谢小姐有同样观点的理财者最近越来越多。

　　“宝宝军团”收益持续下滑，而保险理财产品年化利率有5%到7%，弃“宝”投“险”也是个不错的选择。一名乐于互联网理财的投资者说。

　　不仅如此，保险理财产品比一般的理财产品来说，它具有双重属性，既有基础的保险保障功能，还能理财产生收益。“一举两得，我觉得挺划算的”刚毕业进入职场的陈贵和说。

　　不少年轻人选择互联网保险理财产品还有一个原因是它的门槛比较低，大部门产品的起购金额为1000元，比互联网“宝宝”类产品高一些，但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截。在地王一家医疗器械公司做助理的韦小姐很赞同：“它对于我们没有多少钱的年轻人来说是一种不错的理财方式。”

　　认清“标”高收益 投资勿“追”高

　　在投资领域里，一个显而易见的常识是：收益越大，风险也越大。这就要求投资者在追求高额回报之前，必须对风险进行评估。

　　具有15年丰富投资经验的南宁聚富堂总经理孙福街称：“很多人看到收益后就忘了评估风险，这是投资中的大忌。就像很多理财经理在推销产品时拍着胸脯说没风险，一旦出现亏损，他们又说投资者没看清合同。”

　　就互联网保险理财产品来说，最常见的是万能险、投连险。投资型保险可以直接或间接与资本市场进行挂钩，强调投资收益。

　　但泰康人寿一名业内人士强调说：“降息环境下不要盲目被高收益理财产品蒙蔽双眼，而且目前所宣传的保险预期收益率并不等同于最终的结算利率，对于保险理财产品最终能否按照宣传的利率进行最终兑付，可能会存在一些不确定因素。”她还表示，一款预期收益率为7%的网络保险理财产品只有2.8%的收益率是可以获得保障的，超出部分则由相关产品本身的投资水平决定，互联网保险理财产品在推广宣传中提到的超高收益率并不能够保证实现。

　　但在超高收益率得不到保证实现的情况下，投资者提前退出却要花费一定的代价。多数互联网保险理财产品需要运作1年之后才可以自由退出，也有一些品种持有超过1个月就可以退出，不过较低期限的产品较少且收益率偏低，一名保险业内人士说，“根据各家公司的规定，若提前退出要扣除相应的退保费”。

　　回到保险的属性来，购买保险最大的原因就是它不同于股票、债券、期货、黄金等，只有保险产品可以提供保障理赔，雪中送炭。保险公司不应过分夸大“分红”的作用，而作为投资者来说，也别让“分红”的甜头蒙蔽了理性理财的计划。