即使是最沉稳的理财者也感觉到了环境的突出变化。无论是“宝宝军团”的粉丝，抑或是短期投资的拥趸……适应并跟上这种鲜明变化，正成为众多家庭“钱袋子”掌管者们面临的首要任务。

　　人们清楚地注意到：央行宣布降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间上限从此前的1.3倍扩大至1.5倍。面对这一状况，各类银行机构迅速应对，其中不少地方中小银行接近顶格上浮，以维持上轮一浮到顶的利率水平。

　　业内人士提醒，目前各家银行机构存款利率已经出现较大差异，各类不确定因素增加，老百姓需要选择更综合化的理财方案，才能规避风险，让自己的“钱袋子”保值增值。

　　存款记得货比三家：利息差别真的很大

　　经过调整，11日起金融机构人民币存贷款基准利率均下调0.25个百分点，1年期存款基准利率降至2.25%。记者采访了解到，本轮降息后，各家银行存款利息差异更为明显。上轮纷纷选择将存款利率“一浮到顶”地方城商行、农商行此轮反应仍然最为激进，在新基准利率的基础上直接将各档利率上调1.4倍以上，再次几乎顶格上浮，以维持现有利率水平不变。

　　经过此轮调整，银行机构存款利率定价分化明显。以3年期存款为例，中小银行上浮后利率为4.875%，而五大行执行新基准利率，则只有3.5%，相差1.375%。如果持有100万元存款，存在国有大行比存在中小银行每年利息要少1.375万元。

　　银率网分析师殷燕敏说，现在存款要货比三家。一方面是比价格，利息高的地方收益高；另一方面还是要关注银行的美誉度和风控水平，存款保险制度将于6月1日起实施，这意味着存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只图高收益。

　　“宝宝”们风光难再：长期高收益产品让人动心

　　业内人士分析，降息使市场资金更加充裕，各类低风险的固定收益类理财产品收益率都将随之下行。比如“宝宝”类产品、银行理财产品收益率、货币基金收益率等与资金面紧密相关的金融产品，随着资金面的宽松，收益率都将进一步下行。

　　殷燕敏说，银行理财产品目前平均收益率稳定在5.2%左右，本轮降息后新发产品收益率会进一步下降，市场上年化收益率超过6%的产品会更少。各“宝宝”类产品也风光不再，7日年化收益率已从6%一路下滑到4%左右，下一步可能有更多的“宝宝”类产品跌破4%。

　　多家机构分析，未来货币政策以宽松为主题，银行理财产品的收益率还将继续保持下行态势。

　　武汉农村商业银行理财师杨淑衡说，对于偏好中低风险的投资者建议在流动性安排允许的情况下，选择中长期的银行理财产品，以锁定收益。这样做一方面能有效避开产品募集期，充分享受理财产品带来的收益，另一方面也能规避未来利率再次下滑的风险。

　　想保值增值：真得综合利用金融工具

　　降息周期的开启、存款保险制度即将实施以及经济下滑压力的增大等多种不确定性因素让理财市场也日益微妙。

　　专家们提醒，在目前这个阶段，投资者不要把鸡蛋放在一个篮子里，要综合利用各种金融工具保值增值。除了银行理财产品，可以通过国债、基金股票、保险、外币等多种金融工具对冲风险，确保自己的“钱袋子”保值增值。

　　（据新华社12日电）