羊城晚报讯 据《中国基金报》报道，眼看着股市行情火热，而你的大部分资金还放在未到期银行理财产品上，是不是干看着眼热？事实上，让银行理财产品活起来也有招数，目前一些银行已经开展了理财产品质押、转让等服务，可令理财产品顺利变现。但是否能够变现，还需要在申购理财产品时咨询投资经理，早作准备。

　　银行理财可转让

　　P2P产品、信托可转让，但此前一直未有银行理财产品转让。

　　但自去年起，这块坚冰有消融的迹象，个别银行开始尝试银行理财产品转让，在上市银行中，浦发银行成为首吃螃蟹者。不过要提醒投资者的是，目前浦发银行转让理财产品仅限于本行客户和产品，而且可转让产品也限定于固定期限类理财产品，在转让时必须到营业网点办理。在若投资者自己找了下家，浦发每笔业务收取50元，如果是委托银行寻找接手客户，则要被银行提取千分之一的手续费。

　　另外，由于银行理财产品购买最低起点是5万，所以要求不仅转让金额不能低于5万，而且转让人如果不是全额转让，个人账户的余额也不得低于5万。

　　除了浦发银行外，广东华兴银行此前也声称将推银行理财产品转让服务，转让模式将会类似陆金所债权转让模式。据了解，陆金所债权转让有一个专门的转让平台，其要求转让人持有产品最低两个月时间，剩余还款期数最低3期，而且产品未发生逾期风险，转让时可以自定义转让价，也可以采用竞拍方式。

　　但是，总的来说，可实现银行理财产品转让的银行太少，而且还是行内转让，寻找下家也不容易，所以对很多投资者来说还得另寻出路。

　　可用质押贷款变现

　　据北京三里屯附近一国有行理财师介绍，目前很多投资者还不知道银行理财产品可以质押贷款，这也是释放理财产品流动性的好方法。多家银行都有此类业务，如工行、农行、交行、广发、招行、兴业、浦发和光大等。

　　投资者必须了解的是，不是所有银行理财产品都可质押，是否可质押在产品合同中有特别说明，买入之前可向银行理财销售了解。一般来说，银行要求质押的理财产品为保本型理财产品，但个别银行的非保本型产品也可质押，比如兴业银行。本币保本型产品质押率一般为90%，外币保本理财产品质押率为80%。兴业银行的投资信贷资产转让类理财产品质押率为60%。

　　贷款期限方面，均要求贷款期限不得超过理财产品剩余存续期限，对于理财产品剩余存续期限超过3年的，最长期限设定在不超过3年。

　　另据前述理财师介绍，质押贷款用途是用作个人消费时，贷款利率最高上浮40%，如果是用作小企业金融综合服务方案通道，利率最高上浮30%。不过，贷款终归是贷款，其利率水平通常会超过银行理财产品到期收益率。

　　在当前降息通道下，尤其是存贷比考核方式的改变，保本型高收益理财产品几乎难觅其踪，但也不是没有，投资者可在各银行网点多加留意。

　　事实上，对于平时喜欢在银行做消费贷款的投资者来说，买入银行理财后，将之质押，获得资金效率要高。无论是消费贷款还是银行理财产品质押贷款，银行都会对客户资质有个大致的审核，在审核完成后，后续银行理财产品质押贷款较单纯消费贷款具有很大优势，首先是贷款额度较高，审核下发流程更快，更重要的，还有一大部分利息费用可以用银行理财产品收益抵充，到最后实际贷款费率要较单纯消费贷款费率低很多。