本报记者 田 洋

　　新闻提示

　　小微企业融资难，保险来帮忙；出口企业收汇风险大，保险来保障。近年来，除了企财险、责任险、人身险等传统保险产品，具有融资增信功能的信用保险和贷款保证保险业务开始进入人们的视线。加快发展信用保险、保证保险等业务发展，能够帮助企业缓解融资难、融资贵，对稳增长、促改革、调结构等具有积极作用。

　　2015年2月28日，《省人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》(以下简称“省十条”)出台，明确了我省信用保险、贷款保证保险等新兴保险发展的新任务及新举措。本报特邀人保财险贵州省分公司和华安财险贵州分公司，对“省十条”有关新兴保险政策进行解读。

　　出口信用保险

　　服务我省企业“走出去”

　　【政策】

　　扩大信用保险覆盖面。用足用好国家出口信用保险政策，服务我省企业“走出去”，重点加大对机电产品、高新技术产品、特色农产品等的出口支持。加大对中小型外贸企业出口信用保险的承保支持。支持获得经营资格的商业保险机构开展短期出口信用保险业务。

　　【名词解释】

　　【出口信用保险】出口信用保险:是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险，是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。

　　【解读】

　　在国际贸易中，出口企业往往不能立即收到全部货款，承担了较大的应收账款风险。“省十条”中提到，支持获得经营资格的商业保险机构开展短期出口信用保险业务，主要是针对出口企业账期在360天以内的出口应收账款进行承保。短期出口贸易信用保险能够为出口企业提供有效的收汇风险保障，消除出口企业有单不敢接的顾虑，并获得资金融通便利，缓解资金周转困难。同时，通过保险公司的海外资信渠道，也能为出口企业提供海外买方的资信情况，及时规避风险，提高出口企业在国际市场中的竞争地位和能力。

　　目前，我省外向型小微企业投保出口信用保险主要采取政府统一组织、财政补贴保费的方式开展。2013年以来，我省保险业为省内注册且上年度一定出口限额以下的250余家中小微型出口企业累计提供5.5亿美元的风险保障，支付赔款6.5万美元，同时，投保企业凭借出口信用保险保单还向银行抵押获取了贸易融资贷款4.21亿元，有效化解了投保企业面临的收汇风险，也改善了企业外贸融资。除此以外，自2013年起，人保财险贵州省分公司通过短期出口贸易信用保险，支持企业出口211笔、9320万美元。

　　信用保险还可以放大财政资金使用效应。2013年以来，我省信用保证保险财政补贴保费累计508.15万元，撬动5.5亿美元的风险保障和4.21亿元保单抵押贷款，财政补贴资金用于收汇风险和贸易融资的效用分别放大661倍、83倍。

　　随着我省经济转型升级和贵阳综合保税区的建立，进出口业务量日益增加，信用保险市场需求和发展潜力巨大。下一步，我省保险业将充分用好中央和地方政府支持中小企业发展专项基金和财政支持政策，会同有关部门建立工作联系机制，向省内出口企业做好投保政策解读和宣导工作，积极拓展信用保险业务发展，不断加强和改进对我省企业的金融支持和服务。

　　【故事】

　　一家瑞士客商向我省某矿业集团抛出橄榄枝，想要购买产品。由于单次交易量很大，又是采取赊销的形式，该矿业集团担心收汇风险太大，迟迟不敢交易。人保财险贵州省分公司积极争取到巨额信用限额，该集团通过购买人保出口信用保险将交易风险转嫁给保险公司，顺利完成这笔交易。这家企业与保险公司合作，不仅打消了收汇风险顾虑，而且解决了有单不敢接的窘境，有效推动出口贸易增长。

　　从2003年至今，人保财险贵州省分公司作为该矿业集团的保险合作商，向企业提供了风险全覆盖的保险保障服务，其中信用保证保险涉及保障额度高达3.1亿元。不仅为企业化解和转嫁了生产运行过程中的各类经营风险和经济压力，为企业承担着保驾护航的关键作用，也为地方经济建设起到有效的助推作用。

　　小额贷款保证保险

　　实现“无抵押无担保”融资

　　【政策】

　　鼓励在贵阳市或小微企业融资需求旺盛的地区，以市(州)或县(市、区、特区)为单位统筹开展小额贷款保证保险，为小微企业、创业者和农户等小额贷款人提供信用增级，实现“无抵押、无担保”融资，使贷款保证保险成为解决小微企业融资担保难的重要工具。建立政府、银行、保险三方合作机制，构建有效的风险分担机制，促进小额贷款保证保险持续健康发展。

　　【名词解释】

　　【小额贷款保证保险】小额贷款保证保险，是指为满足小型微型企业、农村种植养殖大户和创业者等生产经营活动中的小额融资需求，由借款人向保险公司投保，银行以此作为主要担保方式向借款人发放贷款的一种保险业务。借款人未履行贷款偿还义务时，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款的损失赔偿责任

　　【解读】

　　小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着极为重要的作用。目前，大多数抗风险能力弱、信用程度低、缺乏抵押物的小微企业很难获得银行贷款，只能向小贷公司等其它金融机构融资，在满足短期资金的同时，也被迫承担了较高融资成本。而通过购买小额贷款保证保险，平均保费在2%左右，小微企业就能快速从银行获得贷款，且获得贷款无需抵押物和其它企业担保。

　　目前，华安财险贵州分公司与多家银行合作，小微企业通过购买贷款保证保险增加信用后，可获得银行无抵押、无担保贷款。除此以外，对于符合“3个20万元”政策支持、具有融资需求的小微企业，由贵阳市政府补贴40%-50%的保费，获得推荐资格的企业向保险公司购买贷款保证保险增加信用后，银行可给予最高20万元的贷款。购买贷款保证保险后，若小微企业贷款到期无力偿还，将由保险公司向贷款银行归还超过约定免赔额部分的贷款资金。

　　贷款保证保险提升了银行对小微企业的风险容忍度和放贷意愿，截至目前，该险种已累计帮助我省325家企业获得融资2.57亿元，企业平均年化融资成本9.2%-12%左右，与资金市场无抵押贷款普遍收取的20%-30%左右的年融资利率相比，企业融资负担平均降低41%以上。同时，财政资金的杠杆作用放大71.5倍，财政资金使用效率大大提高。近三年来，华安财险贵州分公司和人保财险贵州省分公司共累计为小微企业及放贷银行支付各项赔偿资金434万元，为企业和银行融资有效化解了风险、弥补了损失，不仅为中小微企业“雪中送炭”，也得到了政府和银行的一致好评。

　　今年年初，中国保监会、工信部、商务部、人民银行和银监会联合出台了《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，明确提出“运用保险特有的增信融资功能，支持实体经济发展，促进经济提质增效升级”。下一步，我省保险业将积极创新保险产品和经营模式，进一步扩大服务小微企业规模，发挥风险管理优势，助力小微企业发展。

　　【故事】

　　都匀一家从事茶产业近10年的茶企，拥有自己的茶园及加工企业，从未在银行融资。2014年9月，该企业计划在省外推广一个新品牌，但资金不足。在向银行申请贷款时，由于缺乏银行认可的合格抵押品，推广计划一度搁浅。在银行推荐下，通过购买华安财险贵州分公司的小微企业贷款保证保险，将贷款偿还风险转移至保险公司，成功从银行融资300万元，解了燃眉之急。

　　截至今年4月，华安财险贵州分公司已为贵阳和遵义等地的80多家小微企业融资承保，贷款2亿元，涉及粮油、烟、酒、茶等产业。目前该公司主要开展有抵押与纯信用类履约保证两种模式，信用类业务最高担保额度300万元，抵押类业务最高担保额度500万元，与建行“保贷通”业务最高额度达1000万元。