三种情况下 提前还贷不划算
- 发布时间：2015-05-07 06:35:26 来源：杭州日报 责任编辑：罗伯特
主持记者 朱雪利
案例聚焦：我有两套房产，一套自住，81平方米，欠贷47万元；另一套出租，36平方米，价值60万元左右，欠贷20万元，租金收入与月供持平。家人打算将一房出售后用于还贷。但考虑到目前小房不太好卖，有点犹豫。请问我是否应该出售小面积的住房，另外如果出售后是用于还贷还是投资其他的理财产品？
交通银行理财分析：首先，要考虑贷款性质、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素，以下三种情况提前还贷未必划算。
1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
2、等额本金还款期已过1/3的购房者。这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
其次，假设房子卖掉未用于还另一套房子的房贷。建议可拿出部分资金按照短、中、长的期限搭配配置到银行固定收益类产品、保本基金、债券基金中。长期来看，在不增加过多风险的情况下能适当提高整体资产的收益率。如果是有追求稳健又考虑提高收益的投资需求，建议拿出另一部分购买开放式基金，开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，虽投资回报率不是最高，但会比较长期而稳定。在所投资的开放式基金中，可考虑其中30%购买货币市场基金，30%购买债券型基金，40%购买股票型开放式基金。中国股市的中长期前景是偏于乐观，通过长期的投资有望获得不错的回报。
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