【开栏的话】

　　随着“互联网＋”概念的提出，其热度迅速升温，成为各行业发展转型的重要方向。

　　在金融领域，“互联网+”也让银行业、保险业、证券业等表现出了更大的触网积极性。

　　拥有良好发展环境的“互联网+金融”，如今该如何布局？是否迎来了发展的春天？本期起，财经周刊将推出《互联网+金融=？》系列报道，对此予以关注。

　　传统银行的互联网金融业务发展势头日趋强劲。

　　从目前已披露的上市银行2014年报看，多数银行互联网金融平台和渠道建设迈上新台阶，客户数和交易额再创新高。伴随快速革新的互联网节奏，体型巨大的传统银行“大象”，不断整合现有资源、谋篇布局，借互联网这个风口成功“转身”，而迎战阵势也逐渐浮出水面。

　　□本报记者 卢薇 张学文

　　加速“转移”

　　网点服务从线下到线上

　　网上银行、手机银行、微信银行……越来越多的银行将网点服务从线下搬到了线上。

　　据各银行年报统计数据显示，截至2014年末，全国个人网上银行客户数已超6.65亿户，手机银行客户规模达5.46亿户，电子渠道对物理网点业务的替代率均超过80%。

　　手机银行方面，工行、建行继续领跑，但不少股份制银行增速更快。浦发银行手机银行客户数达到664万户，交易笔数、交易金额分别是上一年的4倍和5.5倍。民生银行手机银行客户总数达1302万户，交易笔数达1.82亿笔，较上年同期增长203.51%。

　　市场规模和交易额不断攀升，表明客户对银行互联网金融产品和服务的接受度和认可度逐步提升以及黏性的不断增强。去年年报表明，农行、中行手机银行户均交易金额已分别达到4.95万元、3.18万元，建行、交行手机银行户均交易笔数为0.24笔和0.9笔，均较上年增长不少。

　　民生银行网络金融部相关负责人认为，使用习惯的养成和黏性的提高推动了该行客户规模和价值的双双提升，互联网金融业务愈发成为助力银行业务跨越式发展的重要推手。“未来10年，希望邮储银行成为虚拟网点最强的机构。”邮储银行负责人表示，邮储银行将在巩固实体网点优势的同时，把发展电子银行作为优先战略来实施。

　　营销革新

　　电子商务从城市到农村

　　拥有超4万网点，近6万亿元资产规模的中国邮政储蓄银行，这家中国最大型的商业银行之一，已经向全行下发互联网金融规划。

　　邮储银行的网点约有70%分布在农村地区，该行负责人表示，邮储银行正在与母公司中国邮政集团合作，通过中国邮政推出的“邮掌柜”电子商务平台布局农村电子商务。“一方面，邮储银行通过邮掌柜平台和广大农村超市结合，使城市高质量或高档的商品能顺利运送到农村超市去。另一方面，农村的特色农产品也能够通过这一平台，让城市客户购买。”该行上述负责人透露，邮储银行的农村电商战略非常开放，未来会与更多的电商平台合作。在他看来，解决农村问题，实现普惠金融，互联网是一个很好的方案。

　　在城市，“互联网+金融”带给市民的便利也触手可及。

　　如成都银行搭建“E城通”便民金融服务平台，全面接入电、煤气、交通罚款、公交IC卡充值等多种公共服务缴费业务，并将缴费界面设置在成都银行自助服务终端、网上银行、手机银行等电子渠道上向市民开放，缩短市民与缴费点的“最后100米”。与此同时，成都银行还推出“随e派”新品牌，明确将电子银行业务作为“主渠道”发展，构建“网上银行+空中银行+移动银行+自助银行”的全天候服务体系。

　　追求创新

　　金融产品从量产到定制

　　在无抵押的情况下，市民潘固（化名）仅仅依靠自身公积金缴存人资格，就通过中信银行网上银行申请获得了7.35万元消费贷款，整个过程仅2分钟。这是国内发放的首笔以住房公积金数据为基础的网络信用消费贷款业务。

　　中信银行也成为业内首家推出公积金缴存人网络信用消费贷款的银行。该行通过与住房公积金管理中心的数据对接，对于个人缴存、提取、支用等行为进行分析，自动完成综合信用评价，向符合贷款条件的客户发放用于购车、装修、购物等消费用途的个人信用贷款。

　　据中信银行相关负责人介绍，该行采用大数据处理技术，从多维度对借款人资信进行综合评价，并依托其自主设计的在线贷款审批系统对借款人情况进行实时分析，可全自动、全线上地完成客户的综合信用评价。

　　更多基于云端、大数据等技术手段分析用户特征，为互联网客户量身打造的创新金融产品如雨后春笋般涌出。

　　3月23日，中国工商银行正式发布了互联网金融“e-ICBC”品牌规划和一系列主要的产品构架，成为首家系统性发布互联网金融战略的商业银行。

　　兴业银行于2014年3月10日推出新一代现金管理工具“掌柜钱包”，到今年3月10日，“掌柜钱包”规模已增至650亿元。该行还明确提出，将以互联网发展为契机，进一步丰富产品线。

　　日前，招商银行正式推出“闪电贷”，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位和贷款主动营销，为零售客户提供全线上自助办理贷款。符合要求的客户申请“闪电贷”，无须递交任何贷款申请材料，拿起手机，3步操作即能实现实时在线申请和60秒审批放款，恰如产品名称一样，“闪电”般快速获得贷款。