跑马圈地式发卡酿苦果信用卡不良率攀升

　　继去年某银行推优惠还款政策以催收信用卡逾期账款后，近期又有一家银行发起“全民催收大会战”。记者在该银行官网看到，被公示的严重逾期客户共计1349人，其中广州就有106人，不仅对持卡人的姓名、不完整的身份证号和地址等信息进行公示，银行还对提供有效联系方式的人进行奖励。业内人士指出，此举背后是信用卡坏账的攀升。对此，多位分析人士将矛头指向了银行跑马圈地式的发卡行为。

　　文/广州日报记者 林晓丽

　　浦发银行信用卡中心在其官网上挂出了“全民催收大会战”的公告，向社会公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式。这些被公示出的严重逾期客户共计1349人，分布在北京、天津、上海、江苏、山东、辽宁、四川等省市。逾期金额大多在2万元到6万元，最高逾期本金为12万元，粗略统计，这些严重逾期金额共计6000万元左右。

　　浦发银行公示的严重逾期持卡人信息，包括不完整的身份证号、姓名、精确至小区名称的住址信息和逾期本金金额。其中广州有106人。

　　浦发信用卡中心还提供了一定的物质奖励：在4月1日到6月30日期间，如果有人提供了有效的联系方式，促使严重逾期客户成功还款，则可以按还款凭证等获得信用卡中心的奖励，包括以刷卡金形式发放逾期客户实际偿还金额的4%，最高不超过5000元等。

　　律师：银行有权公示催收

　　某银行信用卡中心相关人士表示，公开客户的姓名、地址等信息，这些涉及当事人诸多法律权利，因此这一全民催收的方式须非常谨慎地使用，不到万不得已不能采取。这也表明，被公布信息的持卡人一定是定性为非常严重的情况，涉及信用卡犯罪、欺诈等。

　　据融360信用卡分析师张国强介绍，银行在信用卡催收方式上，主要视逾期天数的长短采取不同方式，有短信催收、电话催收、上门催收、法院起诉、外包催收等。

　　张国强认为，浦发在其官网公布逾期客户部分资料，可能有泄露客户信息的嫌疑。不过，广大律师事务所律师陈浩认为，只要债务是真实的，金融机构作为债权人是有权力对其不良债务进行公示催收。

　　信用卡坏账攀升

　　据近期发布的浦发银行2014年年报显示，截至去年末，浦发银行发卡930万张，新增发卡242万张;交易额2996亿元，同比增加103%;实现营业收入48.27亿元， 同比增长85%。2014年末信用卡不良率为1.47%。

　　融360信用卡分析师张国强指出，浦发如此高调地推广活动，很容易被理解为浦发的坏账率很高。

　　据央行最新数据统计，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加104.72亿元，增长41.97%。

　　公示

　　浦发银行本次公示出的严重逾期客户共计1349人，其中广州有106人。

　　公示的严重逾期持卡人信息包括不完整的身份证号、姓名、精确至小区名称的住址信息和逾期本金金额。

　　悬赏

　　如果有人提供了有效的联系方式，促使严重逾期客户成功还款，则可以按还款凭证等获得奖励，包括以刷卡金形式发放逾期客户实际偿还金额的4%，最高不超过5000元等。

　　后果

　　信用卡逾期会有什么严重后果呢？

　　1.会导致信用卡罚息，利息按照日息万分之五来收取。

　　2.会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。

　　3.导致个人不良信用记录。一般信用卡逾期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高;逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入个人征信系统的黑名单，上了黑名单就不能办信用卡和贷款了。

　　4.如果是恶意透支银行卡就是犯罪。刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪。

　　银行怎么“催收”

　　一位信用卡行业人士指出，一般而言，银行会对信用卡逾期有一两个月的宽限，在三个月之后才会正式算作逾期，在此前后银行有专门团队给逾期客户打电话、发短信，提醒还款。如果电话拒接、不接也不还款，银行才会通知办卡时客户填写的两位指定联系人，并上门催收。如果客户还不还款，银行则发律师函给当初办卡时客户填写的地址。

　　不少银行仍在“跑马圈地”

　　对于银行信用卡不良率的攀升，张国强认为，这是因为国内市场投资环境企稳，信用卡套现行为大面积复发，一旦资金无法及时回归，必然会出现逾期问题。

　　有银行业人士则指出，信用卡坏账攀升也是前期银行“跑马圈地”式发卡酿下的苦果，预计未来几年内还会继续爆发和释放。张国强也告诉记者：“业内有个平衡指标，累积发卡量需达到千万级别且活卡率达到40%以上，才有可能实现盈利。”

　　前述信用卡中心人士则表示，说到底，信用卡的发展最终还是看贷款余额及盈利能力。但是，目前大部分银行还是在进行前期的跑马圈地。

　　不过，张国强告诉记者，近年来，部分银行的发卡行为已趋于理性，不再以成功发卡作为唯一考核指标。