随着互联网金融、大数据征信产业的蓬勃发展，各类支付手段日益多元化，越来越多的持卡人对传统信用卡有了新的期待。民生银行借助大数据的力量，全面打通发卡、促刷的任督二脉，为持卡人创造了省心、舒心的非凡用卡体验。

　　网络发卡

　　——省心的办卡体验

　　在高度电子化、网络化的E时代，传统的申请表、人工上门办卡方式已经无法满足很多新生代客户对于办卡效率的要求。为实现规模化、自动化的作业流程，提升办卡效率，民生信用卡于2014年6月推出面向所有用户的网络申请信用卡业务。

　　网络发卡，作为一种高效的卡片办理方式，是客户通过在线的方式递交信用卡办理申请，由银行审核资料后在线实时审批并向客户反馈审批结果。网络发卡渠道的成功上线拓展了民生信用卡客户资源，降低了新客户获取中营销环节和授信审批环节的人力成本；但同时在欺诈识别、信用风险识别、审核效率等关键授信业务流程中面临严峻挑战，对银行的风险控制能力和科技系统提出了更高的要求。

　　网络发卡的终极目标是实现实时自动化审批，为此需要实现自动实时的判断申请客户的欺诈风险、信用风险和潜在的创收能力。针对网申中出现的挑战，民生信用卡中心根据存量客户的特点，在短短两个多月的时间里构建了四级网申授信评分模型体系。该体系既有业务流程创新，又引入了策略优化技术创新，优于同业的一级评分模型应用。作为量化客户风险的大数据分析工具，评分模型运用先进的数据挖掘技术和数理统计分析方法，对目标客户的历史记录和行为特征进行系统的分析，以预测其未来的风险。评分模型与决策优化等分析技术的应用，将协助银行在控制风险的前提下，实现规模化、自动化的高效审批流程。

　　——舒心的移动互联体验

　　网络发卡的实现彻底改变了营销方式，当申请表简化为一个信用卡及第三方平台网站、微信银行、手机银行、线下二维码都随处可见的“入口”，客户就可以利用碎片时间轻松申请民生信用卡了。更为重要的是，借助微博、微信等自媒体的使用，民生信用卡紧扣互联网传播特征，以朋友间圈层营销和多渠道合围为营销突破口，着力打通线上与线下，真正实现了口碑传播，大大缩短了客户从“心动”到“行动”的等待时间。

　　同时，民生信用卡根据申请用户的大数据特征，度身定制专属办卡有礼活动，让用户在体验便捷服务之余，更能额外收获心仪礼物，如针对商旅客户有“四大航空公司里程、香格里拉酒店积分额外赠送”；有车一族客户有“洗车加油金赠送”；天猫客户有“天猫点券赠送”，还有民生银行网上商城代金券、积分赠送，满足不同客户需求。

　　民生信用卡网络发卡项目上线的半年以来，应用模型和策略自动审批比例达到80%，用户在线提交申请后平均150秒，可知晓核发结果和信用额度；部分优质用户更是可以实现3秒钟急速核准。在互联网飞速发展的时代，让用户体验到了信用卡“秒”办的极致体验。从风险控制上看，网申客群的逾期率低于同期传统申请客群，证明网络发卡并不会给银行资产带来不可控风险，为打造创新性的信用卡产业做出了重大贡献。

　　2015年是民生信用卡发卡的第10周年，作为民生银行事业部改革的典范，民生信用卡实现了跨越式发展。截至目前，累计发卡量接近2200万张，连续7年实现盈利且利润稳步攀升，实现累计交易额近万亿元。值得一提的是，民生信用卡活卡率超过71%，位居全球信用卡行业第一位，而卡均交易额、卡均收入等核心经营指标名列国内业界前茅。