【导读】山西省调查显示：有融资需求的小微企业超过半数靠个人借款。《央广财经评论》本期观点：落实为小微企业提供金融服务，才能真正盘活民营经济。

　　央广网财经4月8日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，国家统计局山西调查总队公布最新调查数据显示，山西省小微企业在有融资需求时有超过半数是向个人借款，其次才是从银行贷款。

　　调查数据显示，2014年四季度山西省近七成新设立小微企业和个体户没有融资需求，比三季度上升0.4个百分点。从有融资需求并获得所需融资的调查企业来源看，有55%的企业是向个人借款，而只有41%的企业是从银行贷款，其余的小部分小微企业是从小额贷款公司、担保公司、典当行融资。同时，调查显示，小微企业中从银行贷款的比例在上升，向个人借款的比例在下降。

　　一位中小企业局负责人表示，山西小微企业负责人大多是农民出身，对许多现代金融制度并不熟悉，缺钱了首先想到的是向亲戚朋友借钱。“政府应该持续提高小微企业金融服务覆盖率，为搭建小微企业融资平台，创造方便的金融服务环境。”

　　向亲戚朋友借钱办企业，也就是民间借贷，里面透露出的问题很多。光明网发表的文章说，民间金融是游离于金融监管之外的所有金融行为以及金融主体的总称，随着我国经济的快速发展，资金供需的矛盾也在日益的突出，民间金融市场更趋于活跃，呈现出主体全民化、取息暴力化、规模扩张化等等特征。目前我国民间金融资金的总额高达数万亿元，但是却没有专门的机构对其进行监管，而且规范我国民间金融活动的法律规定也相对分散，禁止性的规范居多，难以发挥理想的规范作用。清华大学中国与世界经济研究中心研究员袁钢明就此评论。

　　经济之声：小微企业和个体工商户是我国市场经济的重要组成部分，在推动创新、吸纳就业、促进消费等方面发挥着重要作用。民间借贷往往约定了较高的利率，同时也有很高的风险，因无法及时兑付本金或利息的违约情况时有发生。为什么小微企业会多数选择民间借贷，银行排在第二位？

　　袁钢明：那是银行贷款太难了，我们说的民间借贷，再有那么多缺点，但是人家能够贷到。银行贷款再好，你贷不到钱的话，也是不好。所以我们说民间借贷这不好，那不好，但是你没有说到它贷款比正式的银行要容易，门槛低，这一点是它最大的优越性。

　　经济之声：民间借贷有它的优势，能够解燃眉之急，那在银行之外循环的这种民间借贷的资金对于银行资金体系会产生什么样的影响？

　　袁钢明：现在总的来说还不存在民间借贷对正规的银行形成竞争，因为民间借贷在缝隙里生存，它最多是互补，或者我们说是很多小微企业它到正规银行贷不到，它只好到民间借贷去靠很不利的条件，很小的空间贷款，所以不存在对正规银行的冲击。

　　经济之声：从山西调查总队公布最新调查数据看，山西小微企业负责人大多是农民出身，这也是中西部多数小微企业的写照。现在土地流转、承包经营权抵押，能不能部分解决农村小微企业贷款难这个现状？

　　袁钢明：只能解决一点点，因为我们说抵押贷款，它不能完全解决借贷者的全部资产信用问题，因为贷款者他毕竟不希望最后出现毁约或者各种各样的问题，用它的抵押资产来变现，而且现在小微企业抵押资产很难变现，变现的时候会出现很多困难，比如说折价等等，所以不能靠一些现在我们所说的抵押资产就能解决贷款难的问题了。

　　经济之声：小微企业具有特殊的经济地位和社会作用，因此世界各国都很重视小企业发展。而融资困难也是制约小企业发展的世界性难题，多数市场经济发达国家实行了“小企业优先原则”。政府以及社会各界都关注到我国小微企业的融资难，难点在于小微企业本身抗市场风险能力弱，而且多数小微企业财务制度不健全、不透明，社会诚信体系不完善。小微企业本身的这些弱点又该如何克服？

　　袁钢明：小微企业这些缺点非一日之功就能解决的事情，所以我们在现在的情况下，我们尽可能提高小微企业的资质，融资的机构也尽可能要满足小微企业的一些需求，解决自己融资方面门槛高，或者说困难多的问题。我们现在关键要看到小微企业在这些问题没有解决的情况下，如何解决融资的问题，我们前面提到民间借贷，如果民间借贷能够发展成为一种规范的金融机构，那么就能解决小微企业融资难的问题。

　　经济之声：从您了解的到情况看，这些问题目前有没有一些改善的迹象？

　　袁钢明：现在看不出来，包括把民间借贷推入到另外一个领域去了，说它乱、不规范、风险大等等，但是民间借贷在国际上很多国家仍然有存在的空间，即使正规的金融监管很严格，民间借贷仍然起到它的重要的作用，因为它能够起到一些正规金融机构起不到作用，比如说民间借贷有很多灵活的做法，但是反过来有一些风险，如何让它解决一些问题，同时缩小风险，这是我们需要面对的问题。

　　经济之声：把民间借贷的风险监控和管理纳入到整个国家的金融秩序的发展的过程当中来，您觉得这样一种倡议的这个可能性有多大？

　　袁钢明：是可以做到的，其实如果民间借贷出现了巨大的风险，国家是要追究，绝不放松的，这也是对民间借贷最后底线的控制，但是我们在事前或者是过程中还没有找到很合理的办法，又害怕它过活、过乱，过于没有界线，所以造成了我们找不到既活，又不危险的这样一个界线，这是一个最大的难题。

　　经济之声：最近几年，各省各地区都有小额贷款协会、小微企业创业风险基金，还有小微企业援助中心这样的组织，这样的单位目前还是采用传统的线上、线下贷款的模式，随着互联网金融的发展，结合线上、线下的新兴贷款的模式，有分析认为这会成为整个时代发展的趋势，那么这样的发展有没有可能会改变民间借贷和银行借贷的现状和模式？

　　袁钢明：很难改变，因为线上有一些办法方便灵活、信息便捷，但是它也很难解决规模大、周期长的一些贷款，因为它需要向正规金融机构做一些很细致的调查，这也不属于P2P，线上贷款和P2P是两个不同的领域，不同的做法，所以你想用不同的做法替代另外一种做法很难做到。我们知道对P2P采取一些的宽容的发展模式，但是它确实是很难替代民间借贷做线下的、深入调查、面对面的一些贷款方式。

　　经济之声：在您看来，怎样才能够落实为小微企业提供金融服务，更好的，真正的盘活我们的民营经济？

　　袁钢明：我觉得两个方面，第一，继续鼓励民间金融机构对小微企业的支持；第二，政府要出资建立政府面向小微企业的民间金融机构，比如说像对大企业大项目的政策性银行，成立面对小微企业政策性银行，这样让政府承担起这个风险，还有责任，由政府解决小微企业的贷款要比民间解决有另外一种作用。