近年来，人们手头上的“余钱”越来越多，有了钱也不再全放在银行里了，而是选择用钱进行投资理财。不过，很多人的理财路走得并不顺畅，股票被套、基金净值缩水、保险退保、银行理财纠纷等现象时有发生。那么，该如何恰当地投资理财？

　　□本报记者 张凯

　　买理财产品，不能只看预期收益

　　“要是理财产品的预期收益率不错并且是保本，我就毫不犹豫购买。”李女士说。记者在采访中发现，在购买银行理财产品时，很大比例的市民都像李女士这样，把收益率作为了唯一的“刚性指标”，很少有消费者阅读理财产品说明书，更不用说关注理财产品的风险指数、投资标的等具体信息。

　　理财专家表示，购买理财产品，市民最好先了解自己的财务状况，提前做好财务规划。其次，市民从收益率来选择银行理财产品可以理解，但必须清楚收益背后蕴含的风险，银行一些结构性理财产品收益率比较高，相对的投资风险也比较大，市民如果在购买理财产品时只看收益，很容易忽略理财产品自身的投资风险。要了解理财产品的投资方向，是大宗商品还是股票债券，或者是其他类别。再次，市民购买理财产品前，应先看清楚合同约定的内容，口头宣传再怎么美好，最后还是要归结到合同的约定上来。因此，市民在购买理财产品尤其是一些非固定收益类产品时最好关注一下理财说明书，明确投资风险。

　　买保险，不能只看成投资

　　去年，小孙签下了一份年缴费1万元的分红险保单，年底分红却只收到了140多元，小孙十分失望。和他有着相同抱怨的人不在少数，如此看重保险的分红功能、分红多少的投保人其实陷入了把保险当投资的误区。

　　投资的功能不是保险的主要功能，有效防范风险和保障才是保险的本质。因为保险是以小搏大，不能把保险和银行的存款相比。其实保障是有成本的，举个简单的例子：在保险公司买了50万的重疾险，如果刚交了一年就得了大病，保险公司这50万的赔偿，从哪里来的?说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。

　　某保险代理人表示，保险和投资不能混为一谈，在考虑是否投保时，应该先看重保障功能本身，其次再对投资部分予以关心。分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，而相同保费下，如果选择消费型即保费不返还的产品，保障金额更高，保障也更到位。当然，如果已经对分红、投连及万能产品的功能认识清楚，找到了保障与投资之间的平衡点，则可以充分利用它们各自的特性来为己所用。

　　买基金，不能只看排名

　　“为什么买的时候这个基金排名还在前十，没想到这几个月的表现如此糟糕，一下跌到30名开外了？”老王挑选基金，重点考虑基金经理的业绩，却遭遇了“滑铁卢”。 当选个股成了技术活时，不少投资者将目光投向基金投资，希望通过专业团队的专业眼光来赚取高额回报。而如何考量基金团队的水平，基金排名成了最直观的成绩单。只要稍加搜索，你就能清楚看到任何一款基金在同类产品中的排名。

　　专家表示，关于基金排名，“不可不信，不可全信”，不能全看排名，但也不能不看排名。基金业绩只代表过去，不代表未来，看排名看的是基金业绩是否可持续的概率有多高。建议结合基金中长期业绩排名，关注基金自身素质。通常来说，短、中、长三个不同期限业绩均排行靠前的基金，往往后期业绩优秀的可能性更大。除了看短、中、长期排行之外，选基金最核心的是要了解其投资风格，并结合当前市场热点及持续性进行综合分析。

　　此外，投资者在选择基金产品时，还要充分考虑自己的风险承受能力。不同类型的投资者，适合的基金排行榜也不同。如，激进型投资者，适合将大部分资金用于投资股票型基金，可重点关注全部类型排行、股票型排行；稳健型投资者，适合均衡投资股票型、债券型及货币型基金；保守型投资者，不适宜买入股票型基金，可重点关注货币型排行、理财型排行。