开在社区的金融店铺日渐增多

　　你敢把钱交给家门口的“金融小店”打理吗？

　　□本报记者 高逸平 文/摄

　　从去年下半年开始，杭州街头上陆续出现了十余家“社区金融服务中心”，分布在多个小区。它们属于同一家公司——浙江联合中小企业控股集团。

　　最初，“社区金融服务中心”只做便民服务，办理各类充值业务、代理销售银行理财产品等。

　　今年春节后，它们推出了自己的产品“转贷基金”：门槛3万元，收益远高于银行理财产品。

　　不少看到产品宣传的小区居民打进本报热线咨询。他们最关心两个问题：一是产品到底有没有政府支持？另一个则是，“转贷基金”这种投资新品种靠不靠谱？

　　现场

　　网点社区化特征明显

　　“社区金融服务中心”孩儿巷网点，紧挨着长寿桥小学孩儿巷校区，接送孩子的父母和老人在它门前来来往往。

　　上周，当本报记者来到这家网点咨询时，工作人员表示产品已脱销。

　　不过，写着产品收益的小黑板还放在门口，显示着如下信息：产品名称为“联合壹号-浙江中小企业转贷理财”；投资金额起步3万元，上至500万元封顶；投资期限从3个月至12个月不等；产品收益远高于银行理财产品，比如，3万元投3个月的年化收益为7%。

　　对于产品的可靠性，店内的工作人员反复强调，“我们公司是在浙江省经信委指导下成立的”，而且和杭州某银行签了合作协议。至于更多的产品细节，他们建议记者去公司总部咨询。

　　于是，记者前往“社区金融服务中心”位于杭州市环城北路“环北银座”的总部。大厦一楼大门外挂着一块“浙江省中小企业融资服务示范区”的牌子。

　　“社区金融服务中心”总部一位工作人员向记者介绍，产品投资对象为转贷业务。“中小企业想要向银行续贷，必须先还上已借贷款。但是资金一时周转不过来，我们就先帮他们转贷垫资，收取垫资期间的利息，每天（收费）是1‰到1.5‰。”

　　他透露，“这次发行规模一共有5000多万元，在十余家社区金融网点中选了3家发售，就卖了1000万元，产品卖得很快。”

　　调查

　　政府鼓励的转贷业务，必须合规合法

　　浙江省中小企业服务中心：

　　转贷垫资在民间普遍存在：中小企业向银行借贷的钱到期要还，但企业资金一时周转困难无法按时还上，就向第三方机构借钱垫资先还，以此获得银行续贷资格。

　　浙江省中小企业服务中心是浙江省经信委下属机构之一。该中心相关负责人坦言，“（民间）转贷一直存在，而且利息很高，其实就是高利贷。如果直接由社会资本跟企业对接，风险会很高。”

　　但同时，他表示，转贷资金能在一定程度上缓解中小企业融资难问题，从这点来说，对中小企业而言是好事。

　　据了解，这两年政府在“收编”规范转贷业务，希望将游走在灰色地带的“民间转贷”，逐渐规范为在特定范围内许可的金融创新尝试。

　　“各地政府都在介入协调，希望能为解决中小企业的融资难题推出金融创新产品。比如，杭州市经信委就曾出资上千万元与企业合作‘转贷’。不过，浙江省经信委并没有资金参与其中。但是，我们支持企业做转贷，一方面因为中小企业有需求，另一方面有机构能提供这样的服务。”这位负责人表示。

　　他说，这也是建立浙江中小企业融资服务示范区的初衷之一。“示范区是为鼓励融资创新而设，现已成立两年多，目前入驻的企业有十余家，均为类金融服务。”

　　未经允许，不能以政府名义作宣传

　　浙江联合中小企业控股集团能入驻浙江中小企业融资服务示范区，也是因为“有金融创新动力在”。

　　在该公司官网首页的醒目处，本报记者看到了“浙江省经信委指导下成立的金融服务平台”的宣传字样。

　　对此，浙江省中小企业服务中心相关负责人表示，“最近也接到不少咨询这事的电话。这家是我们浙江中小企业融资服务示范区入驻企业之一，但这并不表示可以在开展业务过程中，以浙江省经信委及浙江省中小企业服务中心为业务合作伙伴或指导单位名义进行对外宣传。这样宣传会对民众造成误导。不久前，我们已经在园区内下发文件，要求园内（企业）不可这样宣传。”

　　据浙江省中小企业服务中心相关负责人介绍，目前政府认可的转贷主要有两种形式：一种是政府直接出资，比如杭州市经信委拿出了上千万元资金参与转贷；还有一种则是政府认可某一金融平台来做此事，同时给予该公司批文，同意其与银行合作设立转贷基金。

　　“后一种做法可以降低企业融资成本，而且和银行专属合作，能信用对称，降低风险，这是很好的金融创新。”他表示。

　　在采访中，浙江联合中小企业控股集团董事长周颖对本报记者表示，公司有浙江省经信委下发的函，委托其公司与杭州某银行合作开展转贷业务。

　　对此，浙江省中小企业服务中心相关负责人则回应，“我们并没有给他们公司发过函，他们的确有过申请，但到目前为止我们还没有同意。”

　　转贷项目不可以公开募集资金

　　在这位相关负责人看来，无论哪种转贷项目，都有一条“高压线”——不可以公开募集。

　　“转贷资金不允许公开募集，必须是用自有资金做，或者向特定对象在特定范围内募集。这样出了风险由自己承担，不会蔓延而产生社会不良反应。若是公开募集资金，一旦出了风险，就会涉及民众。”浙江省中小企业服务中心相关负责人表示。

　　他看来，在小区内宣传募集就算是开放性公开募集。

　　“在公司设立之时，有关方面确实说过，转贷资金来源原则上为自有资金，不得公开募集。”周颖承认。

　　不过，他认为，“我们的转贷基金属于现金流产品，类似于企业债。”在他的理解中，公开募集意指将转贷业务与公众直接对接，如果将转贷项目整体打包成理财产品，就不算是公开募集。

　　省证券业协会：

　　转贷基金不算私募基金范畴

　　在浙江省工商局网站，记者查到浙江联合中小企业控股集团的注册信息。该公司注册于2014年，经营范围为一般经营项目，包括“投资管理，资产管理，投资咨询，财务咨询，企业管理咨询，经济信息咨询，培训服务（不含办培训班），接受金融机构委托从事技术外包、金融业务流程外包，实业投资，会展服务，技术推广服务，软件开发、技术咨询，贵金属的销售”。

　　“社区金融服务中心”工作人员在介绍中还提及，公司已拿到私募基金牌照。

　　在中国证券投资基金业协会官网“私募基金管理人公示”中，记者确实查到了这家企业的信息，其管理基金主要类别为“股权投资基金”。

　　那么，有私募牌照是否就可以做转贷基金？

　　“并不是说拿到私募基金牌照，所有的产品就都可以往这里装。在我看来，转贷基金并不算是私募基金范畴。”浙江省证券业协会一位相关负责人表示。

　　而且，在规定中，私募基金公司所推的每款基金都必须备案。但中国证券投资基金协会官网上，并没有这家公司的产品备案信息。

　　对此，周颖则表示，目前正在备案申请中。

　　银行业人士：

　　一纸承诺函并非没有风险

　　“我们的转贷基金与杭州某银行总行签署了战略合作协议，其下属支行均为合作单位，产品风险极低。”周颖向本报记者表示。

　　在浙江联合中小企业控股集团总部，工作人员向记者出示了与该银行签订的战略合作协议PDF版。

　　周颖介绍，续贷的客户由银行推荐，而且，浙江联合中小企业控股集团只有在拿到银行出具的续贷承诺函后，才会给中小企业办理转贷。在这一过程中，银行做了第一道把关，只有符合银行续贷资质的才会给承诺函，公司再做第二道风险评估。

　　他还说，为防企业挪用资金，转贷和放贷资金都不直接经贷款企业之手。“客户还款账户、银行放贷账户以及基金募集账户分别是三个不同的专属账户。”

　　和银行合作，是不是就没有风险了？

　　对此，某商业银行分行副行长对记者表示，“在银监局的规定中，银行是不可以直接做转贷业务的，所以会选择和第三方平台合作。对第三方来说，与银行合作，对外可增加公信力。对银行来说，与第三方合作最主要的目的是为了降低不良贷款率，低风险地收回贷款。”

　　在她看来，一纸承诺函并不能降低风险。“银行承诺放贷，又会多长时间贷给你？战略合作协议中，银行是不会给出放贷期限承诺的。现实中，拖上一年半载再放贷的情况大量存在，这对企业来说，转贷利息的成本压力就会很大。”

　　而且，“给了承诺函不放贷的情况大量存在”。她坦言，“最初，银行是想贷的，但如果银行的放贷资金紧张，随时可能收回贷款。目前，整个金融环境并不乐观，银行贷款紧张。银行是否有钱放贷，取决于吸存能力，但现在，银行的吸存难度增大，存款比例在下降。”