一旦确诊癌症

　　重疾险和防癌险

　　可同时给付

　　日前，市民孙女士给本报理财热线56568142打来电话。她说，今年以来，多家保险公司陆续推出防癌险，连淘宝保险也出现了防癌险，这不禁让她疑惑：普通的重大疾病险就包括癌症在内，为何还要专门推出防癌险？重疾险PK防癌险，市民究竟该怎么选？ 郑州晚报记者 倪子

　　市民困惑 两者保险是否只要购买其一

　　孙女士的父亲今年59岁了，经朋友推荐，她上个月购买了某保险公司的重大疾病险，其中包括40种大病（比如心脑血管疾病）和15种轻症，当然也包括癌症，“如果在我买这份重大疾病险之前有防癌险，我肯定更偏向于防癌险，毕竟在这40种大病里，癌症的发病率和致死率还是要高出许多。”但是，孙女士的同事徐先生则认为，应当选择重大疾病险，因为保障更加全面。

　　有类似想法的市民不在少数。在往年热销的各种分红保险的充斥之下，很多市民渐渐忽略了保险最本质的保障作用。现如今人们对健康的关注度越来越高，健康险则成了各家保险公司主推的重点。但是一旦健康险多了，反而令人无法选择。

　　孙女士很困惑，她不知道防癌险与重大疾病险是不是重复的保险品种，两者保险是否只要购买其一？

　　专家解释 防癌险是重疾险特别设立的一项

　　“重大疾病险和防癌险并不是重复的保险品种，防癌险是特别设立的一项，主要针对目前癌症高发。防癌险属于重疾险的一种，对恶性肿瘤具有针对性，可作为重疾险的补充。因险种特殊性，具有保费较低，保额较高的特点。”保险专家解释说。

　　据了解，目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。因产品设置不同，某些防癌险另外提供原位癌、男性或女性特殊恶性肿瘤保障。投保人在选择防癌保险时，要特别留意其保障范围，保障越全面越好，但保费也较贵。目前市场上的防癌险产品主要分为一次性给付和过程性给付两种，过程化给付按实际需求、实际给付治疗费用，可以为被保险人提供更专项的治疗保障。

　　此外，防癌险和重大疾病险均可根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型。一般而言，消费型保险的期限较短，比较适合保费预算低、注重保障功能的人士。而返还型保险因期限较长，带有储蓄的功能，一般保费比较高，经济条件不错又比较注重储蓄功能的投保人可以选择返还型的。

　　投保建议 买了重疾险还可再买防癌险

　　防癌险的出现，对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好一点的选择。在保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病。而治疗癌症所使用的药物，不仅价格昂贵，很多药物还都在医保范围之外，此外营养费、误工费等都是不可小觑的数字。对于一些工薪阶层，防癌险的针对性能够在不增添经济负担的情况下，给予更好的保障。但是如果家庭状况良好，能够承担重大疾病险的费用，仍然建议选择重大疾病险，保险的保障更为全面。

　　如果针对癌症专门投保了防癌险，癌症的风险已经得到保障，那么重疾险的投保费用就可以相应降低。而一旦被确诊为癌症，重疾险和防癌险可同时给付。

　　需要提醒市民的是，防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔，各保险公司产品在这方面规定的时间从30天至360天不等。对投保人来说，等待期当然越短越好。此外，防癌险投保有一些限制。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面，产品购买额度相对重疾险有所限制。她建议，若以附加险的形式投保，则应注意与主险产品搭配，互相取长补短，做一个全面覆盖的保障。

　　■相关链接

　　中国人寿

　　“国寿防癌疾病保险”

　　产品简介：这是一款非分红型的纯保障专业防癌疾病保险，产品保障包括癌症确诊保险金、轻症癌症确诊保险金、癌症康复保险金、豁免保险费以及身故保险金等。在观察期（1年）后确诊合同所定义的癌症，按基本保额的100%给付癌症保险金。特定癌症额外给付保险金：在观察期（1年）后确诊的癌症也属于合同定义的特定癌症，除给付基本癌症保险金外，额外多给付基本保险金的30%作为特定癌症额外给付保险金。

　　泰康人寿

　　“泰康e康终身防癌疾病保险”

　　产品简介：该产品首款网络直销的防癌险。0岁（出生满30天）~60周岁均可投保，可为客户提供2万~50万元可选终身保障，保费可分一次性、10年、20年交。这款防癌险承诺“无损失”，一经确诊，立即赔付；即使客户一生无疾安然离世或因罹患癌症以外的其他大病、意外伤害等身故，都可获得泰康给付的身故保险金，数额相当于累计所交的全部保费的102%，为家人留下一笔资金。如在观察期内罹患癌症或身故，也将获得一笔身故保险金，数额相当于累计所交的全部保费的102%。

　　交银康联人寿“交银康爱一生恶性肿瘤疾病保险”

　　产品简介：“康爱一生”特别增加了原位癌的赔付。如果被保险人初次罹患合同所界定的原位癌，将获得原位癌保险金，即合同基本保额的20%，合同继续有效。此外，针对男性和女性高发的肺癌、乳腺癌等6种特定癌症，如果被保险人初次确诊，公司将额外给付保额的50%。该产品30天~55周岁年龄段均能投保，保障期间至终身，可分5、10、15、20年交费。如果被保人在约定的保障期间内，未发生保险合同中约定的任何癌症确诊，公司将返还105%所缴保费（不计利息）。