房贷是大多数购房家庭最大的一项开销，购房者在选择还款方式时一定要深思熟虑。通常，银行普遍采用等额本息法和等额本金法的贷款方式，那么到底哪一种还款方式更划算？对此，农行省分行营业部理财师表示，若选择等额本金还款方式，虽然借款人开始还贷时每月的负担会大一些，但随着还款时间推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低，但这种还款方式前期还款负担较重，特别是第一期还款压力会很大。对于考虑在一年之后将提前还贷偿的市民来说，可以考虑选择等额本金还款。若采用等额本息还款方式，每月还款金额相等，其中本金逐月增加，利息逐月递减，一增一减下每月还款金额不变，比较适合工作收入稳定，国家企、事业单位职员等，但值得注意的是总体利息支出较多。

　　“3·30”新政下，对于拥有一套住房且相应购房贷款未结清再买二套房的居民，商贷最低首付款比例由六成下调至四成。连日来，记者走访了市内多家银行，只有包括交行在内的少数商业银行率先执行房贷新政，但具体执行利率要结合贷款人征信、资产状况等，大多在基准利率基础上上浮10%甚至更高。

　　●少数银行开始执行二套房四成首付

　　昨日，记者以准购房人身份咨询了市内多家银行网点，探寻“3·30”房贷新政在本地的落地情况。“现在有明确购房意向的市民，其实就可以准备相关资料了，我们已经开始接受二套房最低四成的申请，但具体的利率还要通过综合个人资产状况和征信情况看还款能力，其中包括工资流水，信用卡还款记录等，如果有六次信用卡恶意逾期，即使在第一套房贷未还清的情况下，再次申请二套房贷的我们一般不接受申请。目前利率方面只要第一套房贷没有还清，利率基本都是要上浮的，上浮幅度在10%到40%左右。”交行个贷中心工作人员告诉记者。

　　“我们现在没有执行新政策，对于一套房贷未还清的情况下申请第二套房贷，我们现在执行五成首付标准。对于第一套没有还清再贷款的客户，我们要看收入还贷比的，如果两套房的还款额合计超过工资收入的50%，是不予贷款的。通常对于每一笔贷款，我们还会将客户的情况在行内系统进行一个系统的评分，如果系统评分高的，一般为个人征信及资质良好的优质客户，利率相对会低一点。”工行金城支行相关人士告诉记者。

　　●首付比降低不意味贷款成本降低

　　对购房者来说，首付款是个“大头儿”，新政对刚需购房者来说无疑是个利好。首付比例从原来的六成降低为四成，虽然可以避免一次投入过多的首付款，但从另一个角度看，意味着贷款以及利息支出会增加。记者请银行工作人员算了一笔账：以总价为100万元的商品房为例，贷款利率按5.90%进行计算，

　　如果首付六成，首付款要掏60万元，剩余房款中的40万元需要向银行贷款。按照商业贷款计算，40万元20年期、等额本息的贷款，还款总额为68万元，月供2843元，买房总金额为128万元。同样是这套商品房，四成首付款为40万元，放款剩余60万元申请银行贷款，若选择相同的还款方式，那么还款总额为102万元，月供4264元，买房总金额为142万元。简单的对比后很容易发现，降低首付比例对于改善性购房者而言，并不意味贷款成本降低了，实际上还增加不少。

　　那么，对于正在办理期间的二套房贷款申请能否重新提交以享受新政？“通常房贷的流程比较长，长的一个月左右，最短的可能也要一周时间。能否重新申请可能要看贷款目前进入到整个贷款流程的哪个环节了，如果授信已经下来了就没有办法重新提交了。”交行工作人员告诉记者。

　　●两种常见还款方式，哪种更划算？

　　房贷是大多数购房家庭最大的一项开销，购房者在选择还款方式时一定要深思熟虑。通常，银行普遍采用等额本息法和等额本金法的贷款方式，那么到底哪一种还款方式更划算？对此，农行省分行营业部理财师表示，若选择等额本金还款方式，虽然借款人开始还贷时每月的负担会大一些，但随着还款时间推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低，但这种还款方式前期还款负担较重，特别是第一期还款压力会很大。对于考虑在一年之后将提前还贷偿的市民来说，可以考虑选择等额本金还款。若采用等额本息还款方式，每月还款金额相等，其中本金逐月增加，利息逐月递减，一增一减下来每月还款金额不变，比较适合工作收入稳定，国家企、事业单位职员等，但值得注意的是总体利息支出较多。

　　●市场对政策的反应还有待时间检验

　　“对于很多改善型购房者来说，二套房首付比例过高在一定程度上会抑制住房交易。这次国家调降首付和减免营业税，将在一定程度上刺激商品房销售，但究竟影响有多大，还有待时间的检验。在目前房价涨幅趋缓情况未发生变化的情况下，可能对投资性需求的购房者来说吸引力不是很高。现在投资渠道多样化，股市表现耀眼，指数频创新高，势必会吸引更多的资金流入资本市场。加之各家银行的理财业务发展迅猛，收益也在大幅提升，如果理财收益高于房价上涨带来的收益，估计对投资者的吸引力也是有限的。在接下来的一段时间，估计地产商的营销广告语里有终极改善、首次改善等字眼，把自己包装成二套房首选。”我市一商业地产营销总监接受记者采访时表示。

　　“国家在调降首付和减免营业税方面的政策，将在一定程度上利好二手房市场的成交量和活跃度，总的来说，组合政策对量的刺激可能会大于对价的刺激。”玛雅房产中介一店长表示，“从目前二手房的挂牌量和成交价格看，新政公布后的一周时间内并没有太大的变化，兰州属于三线城市，对相关政策的反应相对滞后，估计再过两到三个月时间，市场可能会做出一些反应。”

　　记者薛晓霞实习生金璇文/图