银行放贷积极性下降 公积金支持作用弱化

　　“国家版”住房银行落地已不再遥远。昨日，一篇由住建部公积金监管司司长张其光等人撰写的文章指出，我国设立国家住房银行条件已基本成熟，可利用现有全国342个公积金管理中心机构、网点和人员，组建国家住房银行分行和支行，在中央设立总行，实行垂直管理，全国住房公积金贷款风险准备金中500多亿元的超额拨备，可转化为住房银行资本金。

　　张其光等人在文章中明确以住房公积金制度为基础，设立政策性住宅金融机构（或可定名为国家住房银行），是增加住房消费需求的有效措施。具体而言，现在我国贷款支持力度减弱。2012年以来，信托、互联网金融等融资产品快速发展，分流银行储蓄存款，增加了银行揽储成本和流动性约束。银行发放个人住房贷款积极性下降，收紧贷款规模，取消利率折扣，贷款支持力度减弱。

　　住房公积金贷款受资金来源和管理体制限制，贷款规模难以迅速扩张，支持作用弱化。“简言之，即使政府想以更宽松的住房贷款政策救市，但商业银行不积极落实，各地公积金管理中心又存在无法互联互通、金融属性不足等问题，因此，设立全国住房银行已箭在弦上。”亚太城市研究会房地产分会副会长陈宝存表示。

　　在陈宝存看来，设立全国住房银行，核心就是要对现有的住房公积金管理制度进行完善。张其光等人也坦言，目前我国的住房公积金存在制度功能弱化、利益结构失衡、管理运营粗放等问题。根源是体制机制存在弊端，其中包括：城市分散管理，不能跨市融通，贷款需求旺盛城市资金短缺，贷款需求不足城市资金闲置；管理链条过长，管理中心为事业单位，不具有金融职能，金融业务要委托银行办理，导致管理成本高。

　　通过设立国家住房银行，整合各市管理中心，可以有效提高资金管理集约化、专业化和精细化水平，降低管理运营成本，充分发挥住房公积金作用，保障缴存职工权益。而且，张其光等人也认为，目前我国住房公积金、住房维修资金规模巨大，分别达3.7万亿元和5000亿元，如允许每年发行专项金融债券1万亿元，今年资金规模接近6万亿元，预计2020年达到20万亿元，可基本满足首套和改善性自住住房的低息贷款需求。

　　“与国开行主要针对保障房、基础设施和开发商解决贷款需求的定位不同，全国住房银行应更着眼购房者。”陈宝存表示，以目前住建部相关负责人对于住房银行的筹建想法来看，该银行建立之后，应该是能够给购房者带来更多贷款便利，降低贷款成本的。

　　不过，部分甚至可全部直接取代现有公积金管理中心职能的国家住房银行，设立的初衷就是为了改善公积金中心等机构没有任何金融特性，与市场脱节的问题。

　　因此，作为银行运营后，国家住房银行应该更商业化，尤其要避免此前我国住房公积金出现2万多亿元余额等现象再发生，为购房者减负。（记者 蒋梦惟）