存款保险偿付上限为50万元
- 发布时间：2015-04-01 15:31:21 来源：新民晚报 责任编辑：罗伯特
本报讯 （记者 谈璎）《存款保险条例》将于今年5月1日起施行，赔付上限设定在50万元人民币，央行网站昨天傍晚发布了这一消息。
对百姓来说，刚性兑付的打破意味着存款不再无风险，不仅比利率高低，还要挑“哪家银行更靠谱”，会更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况；就市场而言，存款的显性担保取代了一直以来的政府隐性担保，为加速推进利率市场化和民营银行的发展扫除了更多障碍。存款利率的放开加剧了银行间的竞争，风险上升，存款保险制度的推出将有效保护储户的利益，同时可大大增强中小银行的信用和竞争力。
《条例》规定：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
这意味着，一旦银行面临清算，超出50万元的部分，未必全部打水漂。储户存在同一家银行的50万元以内存款及利息由存款保险全赔，超出部分能赔到多少，看银行最后的财产清算情况。如果存款本息超过50万元，百姓化解风险最简便彻底的办法是分不同银行存入。人民银行根据2013年底的存款情况进行测算的结果是，50万元的上限可覆盖99.63%以上存款人的全部存款。
储户无需承担存款保险的保费。《条例》明确，存款保险基金管理机构由国务院决定。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。存款保险基金管理机构在规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
目前，全球有113个国家和地区设立了存款保险制度，美国于1934年正式实施。2008年全球金融危机后，各国加速建立存款保险制度。从国际经验看，存款保险偿付限额一般是人均国内生产总值的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄很大程度上承担着社会保障功能，中国将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
《条例》中没有提到为银行理财产品保险。专家认为，参照欧美银行业存款保险制度做法，只针对个人储户的各类存款承担赔付责任，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
