长春晚报记者 孙霄

　　“等到5月份，甭管你有没有‘50万’，这个数都跟每个小伙伴的存折挂上钩了。”3月31日，在微信朋友圈里，市民“北小鸟”感慨说。

　　事关每个市民的“钱袋子”，从去年起就频频引发热议的“中国版”存款保险制度，终于尘埃落定。据中国政府网3月31日消息，《存款保险条例》将自2015年5月1日起施行。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　为啥要有存款保险？

　　银行破产也不怕了

　　“这是一种规避风险的维稳手段，对手里有存款的市民来说，是个利好消息。在不久的将来，如果我们国家也实行利率市场化了，那么，存款保险制度就将是它最有效的安全保障手段。”付琼教授表示。

　　3月12日，中国人民银行行长周小川曾表示，今年利率市场化 “已经非常近了”，而一旦利率市场化，可能会在银行间掀起“利率战争”，实力较弱的银行就有决策失误甚至破产的风险。万一银行破产，存银行的钱咋办？这时就该存款保险制度“登场”了。

　　所有存款都给保吗？

　　“保什么”“保哪里”“保多少”要看仔细

　　《存款保险条例》实施后，所有的存款都能有保障吗？对于这个问题，任职于某国有银行管理层的业内人士张军（化名）表示，要知道自己的存款是否有保障，市民需要注意三个方面，即“保什么”“保哪里”“保多少”。

　　“首先是‘保什么’，根据条例规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，只有金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其它存款是例外的。也就是说，对于一般市民来说，在正规银行的绝大多数种类存款都在被保障范围内。”张军说。

　　其次是“保哪里”，也就是哪些机构属于投保机构，张军表示，只要是在我国境内设立的、吸收存款的银行业金融机构，包括我们熟悉的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都要投保。

　　“还有一个问题是‘保多少’，这也是市民最需要注意的地方，大家要记住一个数字就是‘50万’。”张军强调说。根据条例规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，这个限额包括同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额。而超过50万元的部分，虽然国家规定将依法从投保机构清算财产中受偿，但这意味着不能保证100%得到赔付。

　　以后咱得咋存款好？

　　别把鸡蛋放在一个篮子里

　　如今，绝大多数市民在银行里都会有或多或少的存款，张军认为，《存款保险条例》的正式实施将影响每一个储户，这个影响偏向利好方面，但也有需要注意的问题。

　　“一些名气较小、竞争实力较弱的商业银行，为了和国有大行竞争，可能用减免手续费和优质服务，来吸引储户存款，但是由于很多市民担心这些小银行的前途，不敢吃他们端上来的‘馅饼’。”张军说，而一旦存款保险制度实行，市民可以更放心地选择自己心目中收费最实惠、服务最优的银行了。而国有大银行为了挽回竞争优势，也极可能放低姿态，减免费用，提高服务水准。

　　同时，根据正式版本的《存款保险条例》，存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。张军认为，这意味着市民存款时要更加注意，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，以50万元为上限，把钱多存几家银行。而对于富余资产有几百万元甚至千万元以上的市民来说，彻底规避风险的话，钱就得分10家甚至20家银行来存，这些市民可以考虑做一些投资，不过要注意，在条例中没有提到用于投资理财和网络支付的账户，它们有无保障还没有明确规定，市民要格外注意这部分资金的安全。

　　■ 名词解释

　　啥叫存款保险？

　　根据中华人民共和国国务院令第660号《存款保险条例》，所谓的“存款保险”，就是指“投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款。”

　　“简要来说，存款保险制度的含义跟字面意义差不多，就是跟给你的存款上个保险，并且不用你出钱。以银行为例，这就是说你把钱存在银行里，银行向专门的管理机构交保费，如果银行倒闭，由这个管理机构负责依法给你赔付。”吉林财经大学金融学院的付琼教授解释说。