长沙晚报讯（记者 肖娟）近日，保监会正式批复了幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》的保险条款和保险费率。这意味着，国内首个保险版“以房养老”产品终于揭开面纱。记者了解到，此次公布的房来宝产品，保险公司不参与分享房产增值收益，但承担房价下跌风险和长寿给付风险。

　　业内人士表示，将房产抵押给保险公司而不留给子女，老人普遍会有顾虑，因此“以房养老”主要面向无子女家庭、失独家庭。

　　长沙尚不在首批试点城市内

　　什么是“老年人住房反向抵押养老保险”？这项业务的简称，就是保险版“以房养老”。去年6月，保监会正式发布了《开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，选择北京、上海、广州、武汉四个城市作为试点，面向对象为60岁以上，拥有房屋独立产权的老年人。

　　记者联系到幸福人寿湖南分公司相关工作人员。该公司工作人员介绍，保监会下发批复文件后，总公司已通过邮件方式向公司内部下发通知，但具体如何推进，还没有细致内容，加上长沙并不在四个试点城市内，因此，目前还没有更新的消息发布。

　　“以房养老”或水土不服

　　尽管符合规定的老年人均可以根据个人意愿决定是否投保，但“以房养老”试点近一年，各保险公司都在观望，市场上没有真正成交订单，“以房养老”遭遇少人问津的尴尬。

　　有业内人士表示，“以房养老”在中国遭遇水土不服，首先是观念问题。房子历来作为家庭财产传续，如果抵押给银行或保险公司，子女就继承不了，所以阻力很大；加上类似土地产权70年期限等问题，只有把这些“瓶颈”打通了，未来这一养老产品才有发展空间。

　　另一方面，保险公司开展此项业务，也将面临房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，同时也将受到房地产政策、税收政策的影响。这也是试点政策近一年，迟迟不见具体保险产品的原因。

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　　保险版“以房养老”有何特点

　　几年前，有银行曾试水住房反向抵押贷款，类似于将现有的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称为“倒按揭”。那么，保险版“以房养老”与银行版有何不同呢？

　　去年，保监会发布试点指导意见时，有关部门负责人答记者问时表示，和银行推出的反向抵押业务相比，保险版“以房养老”的最大特点在于将反向抵押业务与终身养老年金保险相结合。“一方面，保险公司承担长寿风险，依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活无忧。另一方面，老年人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。”