【导读】存款保险条例今天公布 5月1日开始实施，最高偿付限额为50万元。《央广财经评论》本期观点：完善金融安全保护网。

　　央广网财经北京3月31日消息 据经济之声《央广财经评论》，《存款保险条例》正式公布，从5月1号开始实施。《条例》明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这意味着备受关注的存款保险制度，马上就要落地。

　　条例规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但金融机构同业存款等款项并没有被包含在承包范围之内。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。条例同时规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　另外，条例规定，社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。

　　关于刚刚公布的《存款保险条例》，经济之声特约评论员、中国农业银行首席经济学家向松祚将就此评论。

　　 经济之声：从去年开始，存款保险制度就备受媒体关注。现在，这项制度终于出台，《存款保险条例》5月1号就将开始实施。对于这项措施，您认为，有哪些标志性的意义？

　　向松祚：一我认为整个中国金融体系主体风险防范的核心是要妥善的保障对普通的存款或者利益，那么这些保税的限额，保险的限额是50万元，就是50万元和50万元以下，这个大体上已经涵盖了差不多全部，就是99.9%的普通存款户，所有的这个意义上来讲，是中国金融风险保障体系的一个非常重大的举措。是推进经济市场化特别是未来金融产品价格完整的市场化，包括存款利率的完全市场化以及金融机构，特别是存款的机构，完全的市场化的准入，创造了一个最基本的前提条件，我觉得这两点是存款保险制度正式推出来具有前瞻意义的这样一个重要的结点。

　　 经济之声：如何来给大家介绍50万元最高限额，对于大家我们所有的储户所产生的实际的意义呢？

　　向松祚：建立存款保险一个核心目的就是为了保障存款或者利益，特别是普通的中小存款获得利益，这个50万的限额，是按照居民可支配收入，包括现在银行一般存款的状况的推算出来的。第二现在金融产品已经非常丰富了，其实很多人它不会在银行存着如此庞大的一笔存款，他至少买理财或者做其他的投资，大部分钱可能在股市，房市，在这些市场上，所以我觉得在这一点非常肯定的因素就是说我们保障普通存款或者权益保障方的基本的利益，同时也鼓励大家去投资其他的金融产品。

　　经济之声：存款保险制度的推出，对于银行来说，资金状况和盈利能力会出现什么样的变化？民营银行的竞争力是否会得到一定程度的提升？这是否意味着利率市场化将加速？

　　向松祚：确实认证的初期，中小商业银行是比较担心的，主要原因就是担心存款搬家，因为通常来讲中小的商业银行它们抵御风险的能力可能比不上大型国有银行，但实际上中国的金融防范体系不会轻易的让商业银行破产。从另外一个角度来讲，哪怕有些银行由于在风险管理方面失控了，或者说你的不良贷款太多，那么可以让这家机构破产，但是破产的方式企事业不是采取这家机构就完蛋，退出市场，而是可能让一个健全的金融机构把它吸收、合并，或者把它接管，所以这种情况下，其实大家也根本不用担心说我现在存款存在小银行我就有风险，存在大银行我就安枕无忧，大体上我觉得从存款从这个风险角度来存在不同的商业银行，风险上是差不多的，那么区别在于什么呢？就是不同银行它所提供的服务水平，它的服务的感受，风险的收益可能有差别，我觉得我们听众朋友，我们的存款户选择在这些里面综合来选择，而不是仅仅考虑到现在是不是小型银行就有可能破产，我赶紧把存款搬走，我觉得大可不必采取这样的行动。

　　 经济之声：存款保险条例实施以后，是不是意味着利率市场化已经提速了？

　　向松祚：实际上我们利率市场化已经基本接近结束。杠杆利率已经放开，同业拆借的利率完全放开，其他的金融产品的价格也逐渐实现市场化，现在我们唯一的就是说主管利率还没有完全放开，但是周小川行长已经在多方面表示今年有可能会把存款利率完全放开，那么其实不是今年，我相信也是在很短的时间里面，我们存款利率也会完全放开了。