今年保险业的改革重头戏——车险费率市场化即将拉开大幕。北京商报记者昨日从保监会获悉，自4月起经营车险的险企可在六省市首尝市场化定价。这种市场化竞争给了车主更大的选择权，将倒逼车险市场向粗放竞争和精细化耕作转变。

　　4月起六省市试点启动

　　昨日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），明确表示，自4月1日起，将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六省市进行车险改革，险企可根据《方案》要求申报商业车险条款费率。《方案》给出了时间表，意味着酝酿多年的车险改革真正进行到了实操倒计时。

　　目前车险市场套用ABC条款已整整九年，大一统的条款难以体现产品差异化竞争优势，而其中多项车险责任还备受争议，如业内俗称的“高保低赔”和“无责不赔”被指为霸王条款，因此车险改革呼声不时传出。今年初保监会就曾把车险市场化圈为今年工作的重头戏，2月初车险改革出台了相关的指导意见，当时市场猜测车险改革将于5月试点。如此看来，试点工作正在提速推进。依据《方案》，险企可以引入行业“示范条款”，也可以自行定价。“示范条款已对此前行业的ABC条款进行了综合，将来还会不断调整。”一位险企车险负责人指出，这将体现车险市场化的需求。

　　据了解，中国保险行业协会曾在2012年公布“示范条款”征求意见。与ABC条款相比，示范条款征求意见稿已进一步扩大赔付责任，并且调整了理赔流程，精简索赔单证。《方案》指示，未来在综合型示范条款的基础上，将进一步增加不同保障范围的条款，以满足公众多样化的保险需求。

　　涉改多方各司其职

　　《方案》给出试点时间表，也设定路线图，将商业车险改革试点分为准备阶段、实施阶段和推广阶段。除此之外，方案另一大重点就是明确了涉及改革各方的职责分工。例如，中保协负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准，建立商业车险新型条款评估和保护机制；险企负责自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制；而监管机构不再对产品进行申批，加强对条款费率拟订使用和偿付能力监管，并加大检查力度。

　　尽管险企具有了自主开发产品和定价的权利，但创新发布仍需监管“点头”，首先需要过创新委员会综合估计这一关。保监会指出，中保协应建立商业车险创新型条款评估专家库，设立商业车险创新型条款审核委员会，建立科学合理的商业车险创新型条款评估机制，对险企自主开发条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。“费改后，险企最核心的任务就是了解并分析风险，其核心能力就是对不同风险的识别。”安联财险副首席运营官宋玄壁指出。

　　值得一提的是，险企在确定车险条款时可以引入“双轨制”，也就是说同一险企可以同时使用示范条款和创新型条款。不过，由于险企参与主自定价门槛也大大降低，很可能试点地区险企有望大批加入自主定价的行列。从目前的方案来看，只要制度建设、流程改造、系统调试、人员培训等达标就可上报自主设定的条款费率。

　　有望倒逼经营精细化

　　虽然车险一直是很多险企赖以生存的基业，但在单一的条款面前，各公司只是通过私下返点或打折进行增强吸引力，竞争也异常激烈，行业的平均综合成本率接近100%。

　　对于此次费率放行，有中小险企负责人解释，大公司经验丰富，客户多，在定价方面将拥有主动权。华泰证券也表达了相同的观点，认为从中长期来看，车险费改利好大型险企，自主定价后，大型险企综合优势更为突出，市场集中度将提升，且通过大数据精准定价，提高承保利润。目前，老三家人保、平安和太保仍占据车险市场大半江山，而绝大多数中小险企合计市场份额不足20%。

　　车险无忧、车宝UBI车险CEO帅勇对北京商报记者分析指出，车险费率化改革，定价方式发生根本性变化，需要保险公司拥有更多的驾驶数据，去分析和识别风险。只有把不同的风险做到精准识别，才能做到更精准的定价，盈利能力和盈利结构才更优化。“这就倒逼保险公司必须进行风险识别的精细化，从而才能实现保监会提出的‘多样化、个性化、差异化’的汽车保险。对驾驶数据和驾驶风险的分析和评级，将成为未来保险公司最核心的竞争力。没有数据分析的保险公司将没有任何竞争优势。”帅勇补充道。

　　华泰证券研究报告也表示，在短期内，各险企为争夺市场可能会上演现价格战，导致承保利润下滑，但由于试点6省市产险总保费占全国比重仅14.8%，总体影响较小。

　　不过，此前的车险费改“意见”已强调，要加强对商业车险条款费率拟订和使用情况进行日常监控，发现违法违规问题的，责令险企停止使用并限期修改，情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的商业车险条款费率。一旦险企打着创新而扰乱市场、恶性竞争的险企很可能会被勒令退出市场。保监会财险部主任刘峰认为，目前市场成熟度提高了，险企理性经营有显著提升。

　　费率市场化的趋势是，费率形成机制将使费率与风险更加匹配。险企自主定价可以引入随人因素，对不同风险的车主设定费率浮动因子，就是套用“示范条款”，《方案》允许险企自主制定“核定系数”和“渠道系数”，上下浮动15%费率，给予低风险车主更多的优惠。（北京商报记者 马元月 陈婷婷）