没有网点和柜台，不发放实体银行卡，所有业务均通过电子终端完成。市民即使没有银行卡，也可在线购买银行理财产品。如今银行都在使出万般招数，纷纷瞅准直销银行。不过调查显示：直销银行对于广大民众来说，仍是一个新鲜事物，普及率很低，不过也有人认为：在互联网金融的大潮下，其优势将逐渐显现。对储户来说，登录直销银行有了存款与投资理财的更多选择，但是，业务相对简单、市场认知度欠缺仍然使得直销银行的“圈地战”进行得不那么顺畅。

　　超20家银行上线

　　3月23日，国有行首触直销银行：工行“融e行”正式亮相。针对业界广泛关注的首个国有大行直销银行平台，该行表示，发展直销银行的初衷是进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可获得工行的金融服务。工行的直销银行平台目前推出3个核心功能：存款、投资、交易。

　　“直销银行存款功能与网银的不同之处在于，客户可享受活期便利与定期收益，更符合利率市场化趋势。”江西省工行一位理财经理表示，目前，按照银行的传统定期存款业务管理，客户如果提前支取则需按活期存款利率计息，直销银行则意在实现“存款期限最大化”。例如，客户将1笔1年期直销银行定存在满3个月但不满半年时取出，可享受3个月定期存款利率。“正因为省去了线下实体网点的成本，直销银行平台才可支付相对更高的利率。”

　　据了解，北京银行率先抢滩直销银行，随后，民生、兴业、平安银行等纷纷跟进。目前尚未上线直销银行的银行大都在筹备中。一家股份制银行内部人士表示，就像此前的网上银行、手机银行一样，直销银行几乎已经成为各家银行的标配，成为一种发展趋势。而互联网金融的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，是催生直销银行的关键因素。

　　仅一成客户参与

　　一家股份制银行不愿透露姓名的人士表示，直销银行最大的优点在于突破了线下网点限制，在互联网时代的今天，可为银行带来更多的线上增量客户。各家银行布局直销银行的根本原因，其实依然是银行之间、银行与互联网金融之间争夺资金和客户的新战役。

　　不过，目前来看，市民并不怎么认可直销银行。调查数据显示，超过六成受访者不知道直销银行，仅有一成是直销银行客户。调查发现，其直销银行的定位并不明确，大多是以网银的思维来运作直销银行，且操作起来较为复杂。此外，直销银行的业务面较窄，市民盼望的消费贷款等业务不在其列。更主要的是，直销银行的业务跟各家银行推出的手机银行业务存在诸多雷同之处。

　　金融学者表示：相较于以往的网上银行、手机银行，不少银行之间存在攀比心理，你上我也要上，其实质不过是手机银行的延伸，不少产品类型与原来的网银平台和网点业务并无二致，大多是将线下的搬到线上，存在重复建设之嫌。如果不能改变获客能力低的现实，实现规模效应，直销银行在经营上就缺乏可持续性，将会沦为又一个手机银行，或是手机银行等虚拟银行业务的补充渠道，没有实际意义。

　　年收益比余额宝稍高

　　打开各家银行的直销银行网页可以发现，多数直销银行以销售短期基金类理财产品为主，利率为5%到6.5%不等，涉及业务包括存款业务、资金转入转出、个人贷款等。来算一笔账，如果你有一笔4万元闲钱，短期内不准备用，又想要即存即取，同时还想获得比活期更高的收益，哪家平台收益更高？以某直销银行一款理财产品为例，7日年化收益率为5.149%，余额宝7日年化收益率为4.54%，普通银行活期利率为0.35%。这笔钱放在直销银行一年总收益约为2059元，约比余额宝多出243元，比银行活期多出1920元，收益是银行活期的近15倍。

　　“直销银行的不少主打产品更适合5万元以下闲钱投资。”业内人士认为，直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务。“各家互联网金融竞争越来越激烈，并逐步显露同质化竞争趋向。想要长效发展，必须在防范风险的基础上走规范化、差异化路线。”（本报综合）