尽管发展了几十年，但从互联网改造传统行业的角度来说，保险行业的产品评测仍旧是一块待挖掘的沃土。通过公正、专业的第三方视角，告诉年轻人产品的好坏。

　　“85后”的尚萌萌看到了这块空白，也果断切入了这一领域。对她来说，保险应该是一个正常的产品——客户对产品有完全的了解，用购买的方式转嫁风险，而不是被代理人逼得急匆匆签单。

　　“保险从来都不应该是个丢人的行业，这是一个真正能为客户解决后顾之忧的有价值的行业，而我，能通过将我的所学用在正确的地方，帮助客户鉴别手中保险的真面目，帮助客户正确地了解自己，了解自己的保障需求，从容地选择自己最需要的产品，而不是在代理员的推销下糊里糊涂地买下来。”

　　尚萌萌想把这样的想法变成现实。就像她给项目起的名字“蜗牛保险”，从小做起。“虽然迟缓，但每一种转变，都需要时间的考验”，尚萌萌说。她希望，她能通过自己的努力，一步一步的，为保险行业吹来一缕新鲜的风。

　　南方日报记者 陈若然

　　传统保险行业遇瓶颈

　　谈起买保险，很多人的印象都停留在保险行业的代理人、推销员殷勤推销的一幕，并在不同程度上对这样的推销产生抗拒。事实上，很多人倾向于通过自己的计算选择适合自己的保险产品。但不可否认的是，保险是一项专业性很强的金融产品，并非短时间内可以入门的简单问题。

　　用业内人的话来说，保险这个行业“水太深”。对于普通大众来讲，买保险，有时候完全要听销售人员的引导和推荐。然而站在销售方的角度来讲，这种推荐有时候并不公允。

　　尚萌萌也一度是保险行业的从业人。大学毕业后，尚萌萌进入新华保险，当时她的想法很单纯，但任职一段时间后，她逐渐对现状产生怀疑。“在保险公司，卖保险就像卖一件普通消费品一样随意，一切都以卖出去为导向，这个产品真正能解决什么问题，解除哪方面的后顾之忧，能在多大层面上解决保障需求，没人能说得清楚。买的人糊里糊涂，卖的人一问三不知，这就是现状。”尚萌萌说，尽管大家都在这样做，但并不代表这就是对的。

　　“保险是一个非常复杂的金融产品，客户选择了保险就等于是把一生的风险转嫁了出来，这是一件非常严肃并且专业的事情。保险应该发挥它本身的作用，而不是被外界妖魔化。”尚萌萌说。这使她最初萌生了改变的念头。

　　尚萌萌看到的商机也就建立于行业的这种不透明、不便利上。

　　在现在的市场上，消费者想要依靠自己的能力分析保险产品，谈何容易。首先是各家保险公司的利益壁垒，使得消费者难以获取不同公司的同类产品信息，无法进行比对，消费者了解保险，需要花费巨大的时间成本。

　　尚萌萌觉得，这个现象非常不合理。“保险本身是一个很有意义的事情，因为在一个人最黑暗最低谷的时候，只有保险公司是来送钱的，是来送希望给你的。”尚萌萌说，虽然没少看身边的亲戚、朋友买保险产品吃亏的例子，但她对保险本质的信任一直没动摇过。创立蜗牛保险，也是基于对保险本质信任的一种尝试。

　　早在保险公司工作的时候，尚萌萌就觉得，对于普通消费者来说，保险产品并不好选。传统的保险有一种与生俱来的“大佬姿态”，出于盈利考虑，对产品区别销售，着力推广一些价格高、盈利好的产品，而对于一些便宜的产品，销售动力很小。

　　尚萌萌觉得，行业的问题很多，最大的问题在于代理人模式和销售误导导致的信息不对称。“中国的保险业成也代理人，败也代理人。信息不对称的问题实在是太严重了，保险行业是金融行业里面最信息不对称的一个。但实际上，保险产品是一个复杂的金融产品，很多代理人是说不清楚的，对用户来说，所获取的信息就太少。从2000年以来，国内保险行业的发展速度每年都在下降，这个模式已经到一个瓶颈了。”尚萌萌觉得，是时候试试用互联网去改变这样的现状。

　　用互联网拆掉信息壁垒

　　想法有了，但怎么去做还是个问题。在尚萌萌的设计里，蜗牛保险是这样一个平台：在这个平台上，客户可以找到想要的数据。她想要建立一个全面的保险产品库，就像百度百科一样，客户可以通过简单的一个搜索，看到任何保险产品的基本资料、保险条款和专业、简明的评价分析。特别是，通过输入自己的信息，用户可以找到匹配自己个性化需求的产品。

　　通过这样做，尚萌萌认为，就有希望弱化保险行业最大的问题——完全的信息不对称。可以让用户一眼看穿花哨的营销手段，对保险产品的本质核心条款一目了然。

　　不过，实现这样的想法，尚萌萌需要自己动用此前在保险公司建立的人脉，自己去获得第一手的产品资料，一条一条地把产品材料进行重新整理。“一般来说，保险公司对产品的宣传会夸大某一特性，还要加很多不是卖点的卖点出来。我们的任务就是要揭露它的真假，找出其真正的盈利点和产品特点，对比分析计算。”

　　这并不是一项简单的工作，搜集数据只是个开始，还要对材料进行整理、二次开发，工程量巨大。

　　尚萌萌推销自己的理念没少碰壁。与学生时代不同，在社会中，实践自己的想法并不容易，特别是一个背离行业大背景的想法。

　　“我跟很多保险公司的高层聊过，好多人认为我会抢他们的饭碗。好多人认为中国人就活该，不忽悠是卖不出去的，但是把别人当傻瓜真的能显得自己更聪明吗？人人都会用脚投票，现在这么差的行业形象不正是多年以来把客户当傻子的结局吗？我为这个行业感到悲哀，我为如此多真正需要保险的客户感到悲哀。”尚萌萌说，带着几分学生气的固执。

　　尽管几经周折，这一项目还是获得了一些投资人的青睐，最终众筹成功。2015年1月4日，蜗牛保险PC端网站和App才真正落地。

　　在尚萌萌的设计里，蜗牛保险是一个独立第三方平台，也就是说不会有自己的看法和倾向，一切从客户最真实的情况出发，判断客户的风险程度，做出保障规划，产品推荐原则也由客户自助选择，价格、保障、服务、灵活程度，一切由客户自己做主，按照客户所选，用最精确的模型把最适合客户、最符合客户需求的产品从成千上万个产品中挑选出来，一来节省了客户的时间，二来节省了客户的精力，客户不需要跟代理人去斗智斗勇，不需要自己去研究难懂的条款文字，一切交给自动算法，随时随地找到自己最想要的产品。

　　而在客户定位上，尚萌萌希望，她的产品能够打动80后、90后的心。这些年轻人有些刚刚进入社会，有些初步成家立业，正是开始保险理财的时候，但他们不愿意听从保险代理的推销，更愿意自己去计算，去挑选合适的产品，这时候，蜗牛保险这样相对中立、相对通俗的评测平台就会成为他们的首选。

　　“最大的问题还是怎么让客户知道你现在这种需求是很多的，现在市场上信息混乱怎么让大家知道这是我们遇到的最大问题，要让客户产生信任。”尚萌萌说。不过，她并不十分担心，她觉得，只要用着顺手，这款产品就能在年轻人中迅速扩展开来，她有耐心去等待。

　　投资者点评

　　精准定位

　　从量变到质变

　　早几年，互联网金融刚刚开始，也是这个项目投资开始的时段，各类资金踊跃进入，尚萌萌的蜗牛保险也卡准了这个时点。保险是个很传统的行业，一定有被互联网革命和颠覆的空间，在这个过程中，机会均等地开放给行业领先的大公司和小的创业公司。对于蜗牛保险这种创新业企业来说，最难的事情在于获取用户。由于保险产品是需要公允地推荐给消费者的，那么在创世之初，一定要有足够多的用户量，才有传播和发展的基础。

　　蜗牛保险可以从精准定位开始，形成从量变到质变的过程。建议创业公司先增强自己获取用户的能力，更多地寻求对外合作，比如和流量较大的平台开展合作。

　　——某投资公司负责人

　　第三方点评

　　需发展成熟的

　　盈利渠道

　　在中国，保险产品的销售主要是靠保险营销和保险代理去做的，在国外有一种模式是通过理财顾问来做。中国理财顾问发展得不好，就是为家庭的财务做全年计划，但这种方式收费高，市场也还不成熟。现在年轻人愿意在移动网络上寻找免费的资讯，做出自己的判断。中国的保险行业开始已有多年，传统保险的模式不是能够放在一起评价的，而保险公司也难有动力去经营此类评鉴平台，而一旦有公司开始切入，市场逐渐做大，更多第三方理财机构可能加入进来，形成竞争压力。未来蜗牛保险这类平台可能更需要考虑的是发展成熟的盈利渠道，否则大公司的切入会很快将其淘汰。

　　——岭南学院风险管理与保险学系副教授宋世斌