本报记者 龙雨晴

　　从去年11月22日到今年3月1日的两次降息，存款基准利率虽然有所下调，存款利率的浮动区间却在步步提升。今年，利率市场化有望再次提速。面对银行间不同的利率，市民理财该如何选择？

　　利率市场化加速

　　2014年11月22日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。当时便有专家预言：“2015年央行或许还将有降息的动作。”

　　果不其然，羊年春节刚过，中国人民银行便宣布自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

　　刚刚过去的全国两会中，央行行长周小川在回答记者提问时表示，利率市场化已经走了多年。“非常合理地估计，我们离利率市场化，也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。” 而央行副行长、国家外汇管理局局长易纲也说：“目前我国商业银行已能差异化定价，利率出现不同的阵营。”

　　“一旦存款利率市场化，各家银行可根据自身经营情况自行浮动存款利率。可以预见，各银行间的竞争将更加激烈。”某金融分析师认为，“银行或许会用各种手段获取资金，最直接的办法就是提高利率，尤其是中小银行。这也给了储户更多的选择空间，对储户颇为有利。”

　　银行利率差异明显

　　据了解，3月1日央行宣布降息后，许多银行便在第一时间调整了存款利率。由于上浮区间的扩大，银行存款利率呈现出明显的差异化。其中邮储银行不同类型定期存款挂牌利率高于央行基准利率0.15到0.28个百分点不等，整存整取一年期存款挂牌利率达2.78％。而郑州银行一年期以上（含）定期存款利率则一浮到顶，在央行规定的基准利率上上浮30％。

　　记者发现，上浮20%，可以说是目前多数股份制银行以及上市城商行的通行标准，而国有大行并没有集体跟进将利率上浮至顶，上浮幅度普遍在10%到20%。此外，还有部分银行的存款利率在降息当日虽然“一浮到顶”，没过几天却又进行下调，回落至20％左右。

　　“在利率市场化的大趋势下，银行对利率的自主定价能力进一步增强，银行可以根据自身资金情况来调整利率。”一家国有大行的客户经理说，每家银行的经营成本不一样，因此也需要根据自身实力合理确定利率水平。

　　市民理财选择更多

　　存款利率上限步步放开，各银行存款利率之间的差异也愈发明显，那么市民是否已经开始“息比三家”，将存款进行大规模的“搬家”？走访中记者发现，降息后考虑将存款转存其他银行的市民并不多。

　　“存在银行的钱比较少，而且也只是图个方便，所以感觉存在哪都一样。”市民王先生在接受采访时表示，“有的银行虽然目前利率较低，说不定过两天又上浮了，短期内挪来挪去挺麻烦的。”

　　另外也有许多市民表示，对于银行的选择，“地理位置方便、用得习惯”等因素，可能要大过“利率略高”。

　　“某次小幅降息对存款‘搬家’的影响十分有限，不过利率市场化会逐渐加剧这个趋势。”某业内人士认为，随着市民对投资风险承受力的增强、投资渠道的多元化、理财观念的转变，银行存款占居民资产的比例在下降。此外，此次利率调整力度很小，用户如立即取钱转投别家银行，亏损的利息甚至不及新增利率的收益。不过随着利率市场化改革推进，各家银行的竞争更加充分，会直接加剧居民存款在银行间“搬家”的进程，即从存款利率较低的银行“搬家”到较高的。尤其对于大部分资金都做定期存款的中老年人来说，若资金量较大，利率的差异影响也会更大。