刚刚闭幕的“两会”上，金融话题备受瞩目，同时也透露出在新的一年，金融改革的动向。2015年，这些改革措施即将 “落地”，他们对我们的理财观念、理财行为、理财生活会产生什么影响呢？

　　□本报记者 张凯

　　存款保险制度上半年将出台

　　声音：“成立存款保险的机制，各方面条件已经基本成熟，我个人估计，今年上半年就可以出台。”

　　解读：已经发酵了近一年的存款保险制度终于快要“落地”了。“存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，去年年末时公开征求了《存款保险条例》意见。并且，结果总体正面。”周小川在答记者问时表示。

　　现阶段，很多人看到存款保险制度之后会觉得以后的存款会不安全了，事实上正好相反。简单地说，存款保险制度就是各类存款性金融机构联合建立一个保险机构，成员机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护各类存款性金融机构的信用。

　　根据此前的征求意见稿，存款保险制度要求实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度。此外，最高偿付限额为人民币50万元。

　　存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，是为储户的存款加上的一层保障，同时也对存款人有一个风险提示，银行不再是财富的绝对安全港湾，储户要学会分散风险。

　　储蓄利率上限放开渐行渐近

　　声音：“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”

　　解读：央行利率市场化的进程在不断地推进。在不久前的不对称降息当中，央行扩大了存款利率的上浮空间。在当前我国利率市场化的程度下，现在只剩下存款利率的上限还没有放开。

　　当2013年7月央行全面放开金融机构贷款利率管制，存款利率上限的放开其实就已为期不远。去年，人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又进一步将向上浮动区间扩大了10%。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲指出：“这次存款利率上限提高到1.3倍以后，商业银行还是能够差异化的定价，出现了上浮区间不同的阵营，也可以看出来大银行上浮的幅度少一点，比如说10%左右。中型的银行，我们过去也叫股份制商业银行，上浮了20%左右。一些小的金融机构，包括农村合作金融机构上浮多一些，可能在20%到30%。实际上这种差异化定价，商业银行和客户之间的优化已经在形成。”

　　利率市场化，尤其是存款利率市场化后，银行业的竞争格局必将发生深刻变化；银行之间的竞争不再是“高息揽存”，而是风险定价能力、金融创新能力。这种真正市场化的竞争，将缩小银行的利差收入，迫使其追求差异化定价和差异化经营、追求产品的创新和服务的优化。

　　车险保费多少将和驾驶习惯关联

　　声音：“让费率改革与风险更加匹配，让低风险车主享受更多的费率优惠，同时拓宽车险保障的范围，切实解决一些条款中不完善的地方，更好地保障消费者权益，使车主享受更多优惠。”

　　解读：近日，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，标志着备受瞩目的商业车险费率改革正式启动。通过这次改革，保监会更多地强调要保护消费者权益，使风险和费率更匹配，降低保险公司经营成本，让利给消费者。

　　通俗地说，众多低风险车主，就是平时注重安全驾驶，少出事故的车主，将得到更多的费率优惠，买车险花的钱更少；而对于部分驾驶习惯不好、出险频率高、汽车维修配件和工时价格高的车主，费率可能有所上浮。通过这种差异化的价格机制，一方面实现费率分担上的公平，另一方面能促进大家注重安全驾驶，提高道路安全水平。

　　保险市场有关人士预计，费改后可能有40%～50%的优质客户保费会下降，而且幅度会很大。其他一些出险较多的客户保费会上升，但上调的保费并不足以覆盖下调的保费，这样会给很多保险公司带来很大的经营压力。

　　车险费率市场化今年准备在重庆、广西、黑龙江、陕西、山东、青岛等六个地区先行试点。之后总结试点经验，逐步将改革推向全国。