近日，“互联网金融”因被写入2015年《政府工作报告》而迅速蹿红。业内普遍认为，互联网金融的春天到了。而传统银行如何能在互联网金融快速发展时期打破枷锁，在全新的金融版图中顺利突围，成为各家银行越来越重视和亟待思考的问题。

　　乘着互联网金融这趟飞驰的列车，广发银行加快了创新的步伐。在全行网络金融的战略规划下，广发银行通过大数据、云计算等先进技术，自动、持续进行客户筛选和价值分析，以网络化、低成本、智能化方式为客户提供个性化金融服务。

　　“互联网金融创新优势的内核就是大数据。”广发银行副行长王兵表示，由“以产品为中心”向“以客户为中心”转型已成为商业银行经营思维的改革方向，互联网金融的实践表明，真正“以客户为中心”的创新是需要建立在大数据基础之上的创新，商业银行如果要应对挑战，就一定要重新、全面、正确地了解自己的客户，而大数据正是银行所需的“神兵利器”。

　　更精准的服务

　　大数据究竟能为银行客户带来什么？

　　广发银行网络金融部一位专业人士表示：“从客户的角度来看，大数据所带来的改变不会是天翻地覆的，而是潜移默化的。现阶段则主要体现在服务的细节上，即想你所想，给你所需。”

　　勇立于互联网金融“潮头”的广发银行，2014年初便与大数据领域的世界企业巨头开展合作，启动了大数据分析平台项目。今年，以大数据为基础的定制化或个性化功能或服务已悄然在广发银行的网络金融渠道率先浮出。作为一家传统的金融机构，广发银行试图通过大数据技术，找到潜在的客户，实现网络金融渠道的精准营销，进一步提升营销效能。

　　目前广发银行已经收集整合全行所有数据，然后通过建立大数据模型，确定对目标客户及产品的筛选规则，再向客户推送其真正需要的产品及服务信息。据了解，该项大数据应用已率先植入广发网银渠道。“我们希望客户每一次登录网上银行，都能够收看到他们想看到的或对他们有用的金融信息。”广发银行相关人士表示。根据该行的大数据系统预测，该类应用将大幅提升网上银行客户对该渠道推送信息的响应度。

　　同时，广发智能银行则利用大数据，为客户量身定制个性化的产品推荐系统。例如，当客户在广发智能银行上购买理财产品时，如果该产品已售罄，系统会自动为客户推荐符合客户偏好的其他理财产品；当客户因风险等级不匹配而导致购买理财产品失败时，系统会自动推荐符合客户风险等级的产品，从而大大节省客户的挑选成本。此外，广发智能银行还整合融入了外部数据，新增了“本机周边优惠商户”功能，方便客户查看智能银行周边5公里范围内的广发卡优惠商户信息。

　　更优质的大数据

　　当人们留意到BAT通过“大数据”将互联网金融做得风生水起的时候，似乎忘记了与互联网企业的客户相比，银行所掌握的数据质量更高，银行挖掘大数据的空间不可估量。

　　与互联网企业的客户相比，成为银行客户的门槛更高。在缜密的开户流程中，借记卡开卡需要本人持身份证件前往银行网点进行身份验证，信用卡开卡除了提供身份证明之外还需要提供工作、收入或财产证明等，企业开户的复杂程度就更不必多说。在如此严密的开户流程中，银行拿到了关于客户的第一手资料，而这些资料就是银行服务客户的数据基础。

　　以往，银行如果要想更进一步地了解客户，掌握更丰富的客户数据，还需要客户经理的走访接触，或通过查阅客户的资金流水和信用行为。因此，如果说腾讯和阿里巴巴这类互联网企业能通过客户在互联网上预留的信息和产生的行为来了解客户、分析客户的话，那银行则确确实实与每一位客户有过至少一次面对面的接触，所收集到的信息以及能够收集到的信息应该是更多维、更全面也更可靠的，因此可以说，商业银行有优质的客户数据资源。

　　“但当前的问题在于，商业银行对自有数据的挖掘程度还比较低，对数据的精细化运用还不够高，对客户数据的二次跟踪和再丰富的技术还不够先进。” 广发银行副行长王兵认为，商业银行经营思维要做到“以客户为中心”就需要通过“大数据”手段深入挖掘和分析出客户线上线下的行为习惯，从而更高效地满足客户的金融需求。在这个过程中，商业银行不但要充分发挥线下传统服务渠道优势，更要开辟新的网络金融服务门户和业务模式。

　　广发银行的做法或有借鉴意义。2014年7月，广发银行上线了“大数据零售商业智能决策平台”。该平台的特色在于，过去银行对客户管理按不同业务条线进行，而广发的平台则以客户为单位，整合了客户在广发银行的“360度”全维信息，包括信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷款等。该项举措为做到“以客户为中心”奠定了扎实基础。

　　此外，该体系覆盖面足够广泛，能帮助广发银行通过全方位的“大数据”手段深入挖掘和分析出客户线上线下的行为习惯，更高效地满足客户的金融需求。

　　据介绍，这一体系整合了征信系统，及广发银行自建的外部信息数据库，包括专业市场数据库覆盖4亿多人口的居民社区数据库、各商会和产业链数据库等，也跟外部如工商总局个体户等小微企业信息联网。

　　“我们意识到，世界处在广泛互联当中，要完整、真实掌握客户的数据，就要将大数据作为商业银行的重要战略资源，持续深化数据治理，深化数据的网络化运用，积极寻求外部数据支持，持续丰富数据维度。”广发银行副行长王兵说到。

　　例如，现时企业客户一般不局限于在一家银行开户，那么就会涉及银行间的数据交换。而且，该企业还会与产业链的上下游发生业务往来，与相关政府机关、其他企事业单位产生交集，因此，单独一家开户银行所掌握的企业报表信息、账户流水极为有限。个人客户也是如此，他们除了使用银行进行转账之外，还会使用支付宝、拉卡拉、快钱等第三方支付，他们的日常行为会产生大量的信息数据沉淀在社交媒体、通讯运营机构、网络门户等体系内。

　　为此，当不少银行通过自建“电商平台”获得交易数据时，广发银行选择加大与互联网企业合作的力度。近年，广发银行先后与阿里、腾讯、百度、网易等互联网企业合作，借助互联网企业的支付、地图、游戏等技术捕获新鲜数据，全方位开展网络金融创新。

　　更强劲的处理中枢

　　近年来，为抢占金融大数据市场，各大银行纷纷加大IT方面的投入。数据中心作为银行“心脏”，其安全、高效、稳定运营决定着银行发展活血的流转，因而被视为银行IT的“重中之重”。

　　2014年11月中旬，随着最后一批机房搬进佛山市南海区金融高新区，广发银行新一代数据中心正式宣告成功投产。新数据中心的建成使用，意味着广发银行IT基础设施成功“换心”。升级后的数据中心不但能极大增强该行科技支撑力，还能持续满足银行未来15年的数据发展需求。

　　据了解，广发银行新数据中心坐落于佛山市南海区的广东金融高新技术服务区，总建筑面积约51000平方米，由2幢机房大楼和2幢配电大楼组成。数据中心设计整体达到国家A级机房标准，实施分区分级安全管理，实现人流和物流分离，配合智能视频监控分析、生物识别等先进技术，全面保障安全。据悉，该数据中心的安全性、稳定性均处于同业领先水平。

　　作为全行业务数据处理中枢，广发银行新数据中心采用自动化部署、资源动态调整、云计算等先进技术。数据中心投产后，将与广发银行广州同城数据中心、深圳异地灾备中心形成“两地三中心”架构，实现“快同城、全异地”功能定位，满足银行信息系统高可用性和业务连续性支撑需要，可抵御信息系统单机故障风险、数据中心区域性灾难风险和非区域性灾难风险。

　　广发银行有关负责人介绍，新数据中心的成功投产，关键系统性能得到明显提升，IT基础设施的成功“换心”，将极大增强科技基础设施支持能力，为银行未来各项业务的长足发展提供坚实的技术保障。数据中心将全面建立以流程为导向、以客户为中心的主动式标准化运维服务体系，推进IT和业务的融合，使IT的连续服务支持业务持续运营发展。