本报记者 翟相哲

　　“上周我刚买一辆新车，4S店和朋友都建议我买全险，新车有必要买全险吗？买全险后是不是能全保？”市民冀女士说，买车本应是件高兴的事儿，但她却因如何给新车购买保险而纠结不已。

　　春节前不仅是汽车消费高峰期，也是车险销售、续保换保一大旺季。面对众多车险理赔事项，像冀女士这样的消费者应该作何选择？对此，记者采访了市消协相关负责人和一些业内人士，为广大市民答疑解惑，支招如何放心投保。

　　全险不等于全保

　　“全险不等于全保”，很多车主未必知道这个道理。一般意义上的全险包括十五六个险种，但大部分车主只知道全险包括交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险等8个险种。实际上，除了交强险是强制购买的以外，其他7种都是可选择购买的商业险。对此，业内人士建议车主第一年买全险，车损险、第三者责任险的出险理赔金额可以定高一些。

　　据了解，目前大部分保险公司实行浮动车险折扣，理赔记录过多且金额较大的车主，保险公司会取消或者减小优惠幅度。省会一家保险公司的工作人员介绍，车险续保是否享有优惠除了与上一年出险次数有关，还与保险制定的基准费、车型等级有关系。无出险、违章记录可以节省保费，但现在保监会实行联网制度，在上一家保险公司的出险次数会记录在案。现在车主换保险公司，并不一定是为了省钱，更多是挑选一家理赔服务态度好的公司。

　　车主刘先生前两年购买了全险，第三年认为买全险太浪费，便省去一些险种，前段时间下雪天出了交通事故，车辆就没有获得赔偿。因此，市消协的相关负责人提醒，有些险种省不得。不计免赔险一定要买。这个险种是车损险和商业三者险的配套条款。不管新手还是老手，在购买车损险和三者险的同时，最好还是附带买上。车行驶到第三年，尚未购买自燃险的也要提防“电路老化引发自燃”，花几百元购买“自燃险”也很有必要。

　　新车没必要买全险

　　记者从多家车险公司了解到，机动车交通事故责任强制险、机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险三大保险是不可或缺的，而驾驶员意外险和车损险中的自燃险、划痕险三种保险作用不大。

　　据保险人员介绍，驾驶员意外险是针对私家车驾驶员提供专属意外保障的意外险种，适合于没有购买人身意外险的车主。若车主已经购买人身意外险，那驾驶员意外险则可以不购买。车辆发生自燃的比例本身而言就较低，而新车的自燃比例更低，在2年质保期内的车辆若发生自燃几乎都属于质量问题，即使自燃也由厂家负责，因此新车可以忽略自燃险。

　　随着车辆的增加，停车难愈演愈烈，由于停车原因发生的车辆划伤事件也在逐步增多，擦擦碰碰更是在所难免，因此越来越多的车主选择购买划痕险。殊不知，划痕险也并不是那么保险。某保险公司的理赔人员告诉记者，划痕险只有在车辆仅存在划痕时才能起作用，若车身因种种原因存在凹陷等情况都为车损险理赔范围。划痕险价格较高，5000元额度就需要近1000元保费，而一般车辆在汽车修理店处理划痕所需费用一般都在1000元以下。如果因为划痕而有了理赔记录，车主在续保时则不能享受保费优惠，购买划痕险不划算。

　　小心车险理赔“陷阱”

　　“在保险人的各种拒赔理由中，确实存在一些看似有道理，实则不合法的‘理由’，需要消费者警惕。”市消协负责人指出，比如事故中被保险车辆无责任的，保险公司拒赔是不合法的。根据保险法规定，只有在“保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利”或者“被保险人已经从第三者取得损害赔偿”的，保险人才“不承担赔偿保险金责任”。最高人民法院也专门明确规定：“保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支持”。

　　另外，被保险人与保险人的保险合同法律关系与被保险人和第三者的侵权法律关系是两个不同的法律关系，被保险人向谁请求赔偿依法享有选择权。“当然，现实中保险公司为了节省成本，动员被保险人先向第三者索赔也不是不行，但必须诚心与客户沟通并给予必要协助，而不能拒绝赔付。”该负责人解释道。

　　采访中，记者还了解到，很多人认为，被保险人不提交修车发票的，保险公司可以不付保险金。对此，市消协负责人表示，两者不是一回事。“其实，保险金是保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失给予赔偿的金额，产险赔付的实质，是将‘事故所造成的财产损失’换算成货币进行填补，是所有权内容的转换，所有权本身没有发生变更。两者是有本质区别的。”