很多人旅游都用过携程、去哪儿、芒果网之类的在线票务服务。这类在线票务服务公司预约酒店，一般预约无需押金。但如果定了酒店因为各种原因没能及时入住，也没有取消预约，次数多了上黑名单就无法在网上预约酒店——这，就是一个简单的个人征信系统。

　　1月5日，央行向芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，标志着我国征信业打破央行的“一家独大”，进入飞跃式发展阶段。同时还给机构6个月的准备期。而二十几天后，“芝麻信用”迫不及待地推出公测以及宣布与国内近3000家酒店合作开展免押金入住服务，至此中国个人信用终于进入“值钱”时代。此外，拉卡拉、中诚信等将推出不同版本的个人征信评分，一夜间中国征信体系即将出现千树万树梨花开的景象。

　　闸门开

　　昨天，可能你还对违法搭建、借书不还、长期欠缴水电煤气费用、出租车司机绕路宰客等公共生活中的大事小情不放在心上；但明天，这些记录都将影响到一个人的信用。

　　以往，这些信息都分散在银行、法院、民政等机构。不过，目前，全国至少有上海、广东、江苏、福建等9个省（直辖市）正在或已经建立由政府部门牵头的公共信用信息平台。就在年初，上海市公务员招录工作便使用平台的公共信用信息，发现3名报考人员有不良记录，其中2人有法院判决记录被直接取消参考资格。

　　南京大学商学院副院长裴平指出：大数据的特点，第一是数据的指向性。即它提取的数据是有指向性的，是针对某一个群体的。第二是数据的威力性。威力性是指可以将数据信息转化为信息资源。大数据带来的是金矿。将消费者在互联网上的海量、多样的行为数据加以采集、组成、挖掘和应用，最终提炼出消费者信用信息，转化成可用的资源。

　　互联网金融时下是最时髦的一个词，但其间也有不小风险。有了征信系统，金融机构可利用平台数据防范金融风险，保护机构，也保护投资人。中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示，越来越多的个人信用评分都是市场自发的，这反映了市场的需要，表明了现有经济主体信用意识的提高。

　　规范化

　　民间机构评分靠谱吗？征信标准如何审定？

　　你说，闯红灯、水电气暖缴费等纳入征信，市民没问题。但淘宝差评、物业费欠缴等，是否要纳入征信范围，则要打一个问号。以物业费举例，小区内物业公司服务差，房子漏水不来修，不缴物业费，似乎也可以理解。这样一来，征信的标准就是一个难题。

　　再者，现在已知的颁发征信牌照的有8家，未来可能还有更多持照“上岗”的机构。各民间征信机构都是独立运行，评分体系不同，很有可能出现的情况是，在一家评分高，而在另一家评分截然相反，相信哪一家呢。

　　美国信用市场也是在摸索中前行，才达到今天的成熟程度。20世纪50年代，美国征信市场呈爆发式增长，同时乱象丛生，直到费尔艾萨克公司推出了信用分模型FICO，才结束了混乱局面，并成为世界上最通用的个人信用评分模式。互联网金融人士表示，希望国内未来会有一家类似美国的FICO公司，可以将各家个人征信机构的评分收集并加权，给出一个最完备、被广泛认可的评分。

　　不过，即使上述体系已经建立，还需要一些配套的法律法规。比如，信息安全就是个绕不开的话题。

　　根据国外经验，政府在开放征信的同时，大都制定了隐私权法或者个人信息保护法，让征信数据在规范中运行。只是，我国制定了征信业管理条例，个人信息保护法律却一直没有出台。

　　不可否认，个人征信前路挑战很多。中智诚征信公司总裁李萱直言，数据的合规使用是当前个人征信面临的挑战之一。国内缺乏与征信相关的个人隐私法等法律，在法律真空下，是否能够使用这些数据，如何合法合规地使用数据是征信公司面临的共同挑战。

　　浪淘沙

　　腾讯征信总经理吴丹认为，在美国，征信体系的覆盖率达到了65%到70%，而目前我国央行征信体系的覆盖率在25%到30%，即覆盖3亿左右的人群。“如果按照美国的渗透率计算，中国的征信市场还有5亿人群的市场发展空间。”

　　巨大的潜力市场，是巨大的诱惑，想必未来会有更多机构加入到征信的大军之中。

　　吴晶妹教授认为，我国征信市场处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间的市场优胜劣汰后，最终将生成一家或几家大型专业化评分机构。征信是专业性非常强的领域，如果企业不根据社会公众需求改进产品，不能按照外部监管的要求规范经营，就有可能被市场淘汰。“未来，民营征信机构还有很长的路要走，必须不断加强研究、储备人才，使产品科学化、数据连续化。”

　　从更宏观的层面来看，清华大学经管学院教授李稻葵说，相较于美国关于个人征信行业颁布了17部法律，我国目前仅有两部相关条例，法律体系方面显得有些单薄。“作为新生事物，对民营征信公司不宜求全责备，但相关立法和监管工作要加紧跟上。”而这些法律法规的建立，也将在一定程度上将一些不合规的机构挡在征信体系之外。

　　拉卡拉征信CEO徐彦之则表示：“对于8家企业来说，历史使命感和社会责任也许会远远大于商业价值，相信我们8家企业会从各个角度，不同维度去影响市场。”

　　本报记者 钟喆