近日，央行要求八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作，千亿征信市场一触即发。业内人士称，随着信用维度的拓展，“草根报告”可以为相亲、租房、求职提供证明，不过要实现这些场景，征信机构还有漫长的路要走。

　　 售假、骗婚将留污点

　　1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

　　尽管只是准备，尚未提及牌照事宜，但是业内普遍表示，上述行动已说明由此前央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

　　值得注意的是，“三马”（马云、马化腾、马明哲）再次同台，芝麻信用、腾讯征信、前海征信分别来自阿里巴巴、腾讯和平安集团旗下。其中，阿里和腾讯两家互联网巨头的入选更是备受瞩目。

　　《金证券》记者注意到，腾讯1月6日在一篇答疑文章中称，央行个人征信报告没有覆盖蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，而这些用户可能是腾讯的活跃用户，他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，腾讯可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。

　　分析认为，互联网信用数据的抓取，将极大丰富个人信用的应用场景，原来只在买房时才用到的个人信用报告，未来可能会深刻影响寻常百姓生活。

　　也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可。而打车软件的爽约记录、网店贩卖假货的差评等一些不起眼的小事，未来也可能成为信用“污点”记录。

　　在芝麻信用副总经理邓一鸣的描述中，芝麻征信的个人征信业务未来可以为网络贷款平台服务，个人信用状况较好的用户可申请利率优惠；还可以提供抵押担保，为没有信用卡的用户提供信用担保服务；用户在办理签证时，需要提供财产和信用证明，网络信用也可作为个人信用的证明，办理也更为方便。

　　北京某券商分析师对《金证券》记者分析称，随着信用体系的采集维度越来越丰富，也会对老百姓形成信用教育，培养诚信意识。

　　 诸侯竞逐千亿“蛋糕”

　　除了掌握海量互联网数据的腾讯和阿里巴巴，其他6家进入准备名单的机构也是背景多元化，各有擅长，而未来不同的业务模式也各有想象空间。

　　前海征信所在的平安集团掌握银行、保险以及P2P平台陆金所沉淀的数据；而拉卡拉最具优势的莫过于水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务的历史沉积数据；鹏元征信、中诚信是传统老牌资信企业；华道征信由创业板上市企业深圳银之杰控制，后者是专为银行提供软件产品、软件开发、金融专用设备和技术服务的IT企业；中智诚征信则由前华泰联合证券董事长盛希泰创立。

　　一位信征业内人士称，企业的优势，也是局限之处。数据过于偏向某一领域，不够均衡，而“征信需要更多的维度。”未来可能上述8家征信公司将在细分领域和应用场景形成自己的专业征信体系。

　　上述券商分析师对《金证券》记者说，以后获得牌照的征信机构，将在数据库建设上先行一步，具有很强的先发优势，未来能够提供更加个性化及多样性的信用服务，还可以基于数据开展商业决策和市场营销等增值服务。

　　宏源证券研究所副所长易欢欢此前曾对《金证券》记者预测称，美国三大征信机构2013年在个人信用报告服务领域的总收益估值达240亿元人民币。相比美国3亿人口的市场，我国13.5亿人口的市场应存1030亿元的个人信用报告市场空间。

　　他同时表示，“征信行业未来确实是蓝海，但是不会在短期内爆发式发展，前期数据库的建立需要大量资本投入”。

　　 数据缺、测不准难题

　　征信牌照下发后，央行可能会逐步把部分数据和牌照商相对接。上述券商分析师对《金证券》记者预测，“如果互联网征信机构仅靠自有体系生成信用数据，建立的模型不够准确，无法形成有说服力的征信报告。目前，阿里、腾讯征信体系的建立可以用于自身战略需要，可行的商业模式还需要长时间摸索”。

　　邓一鸣称，“现在以及将来，阿里系的数据也只会是芝麻信用征信的一部分”。据了解，除了抓取阿里生态圈内的数据外，芝麻信用还将通过购买或者合作等方式采集外部数据，其中或将包括政府机构数据以及金融机构数据等。

　　信达证券最新研报称，目前国内优质的信用数据如银行等金融机构信贷数据是直接接入央行征信中心的金融基础数据库中，其余机构很难获得，这是国内征信机构最难的地方。移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、高院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录等公共事业部门的数据也较难整合。

　　目前来看，各方在数据整合对接的尝试中还无法做到无芥蒂。

　　据了解，芝麻信用此前曾频繁和P2P企业接触。拍拍贷CEO张俊透露，芝麻信用曾来洽谈征信方面的合作事宜，希望向拍拍贷提供征信输出服务，而相关用户在拍拍贷借款后，其还款情况再反馈给芝麻信用。但拍拍贷在验证芝麻信用的模型后，发现其准确度并不高。“如果我们采用了芝麻信用的征信数据，也许就成了小白鼠，出现不良贷款，他们也不会承担责任。”

　　张俊对《金证券》记者进一步表示，一份可靠的征信报告应该包括来自权威部门的个人信息，用户提交的资料，用户的网上行为轨迹包括社交、网上交易等，但是这些数据只有50%的权重，对P2P企业来说，最重要的考核数据是用户的还款行为、违约记录，但是目前基于互联网的征信公司还无法提供。“那些逾期和违约的数据，可以说是P2P公司用血和汗水换来的，是非常珍贵的数据。我们是不会把这些数据随便提供给其他机构的。”

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