民营个人征信业务开展 个人信用成为“经济身份证”

　　长春晚报记者 孙霄

　　“信用分655，我这人是不是还挺靠谱？”“我得了742分，谁来给我发张‘好人卡’！”近日，长春市民欣欣打开自己的微信朋友圈，发现除了晒账单、晒年终奖之外，晒“信用评分”也加入了刷屏大军，有不少好友晒出了自己在信用方面的一个得分，让大家评评到底靠谱不靠谱。

　　这些信用得分来自正在公测中的民营个人征信业务，1月5日，央行批准8家民营征信机构开展个人征信业务。1月29日，与支付宝钱包合作的“芝麻信用”首先开始随机公测，引起了市民们对自身信用评价的关注。有经济学专家分析，民营个人征信的开展反映了市场经济对信用意识的需要，个人信用将逐渐成为公民在经济方面的另一张“身份证”，影响到生活诸多方面。

　　啥是民营征信？

　　征信对象都有啥？

　　“一说到信用二字，许多人首先想到的可能是办了几张信用卡、透支的钱有没有按时还、贷款有没有拖欠，这些都属于传统征信的重要内容。征信，就是专业化的机构，为个人、企业建立信用档案，而征信的结果也就是你的信用报告，会在贷款、申请信用卡、做担保甚至在金融领域任职等诸多方面对你产生影响。”对于征信的概念和意义，一位金融学专业的邢姓教授解释说。

　　1月5日，8家民营征信机构在央行的批准下，也加入了个人征信系统，并开始了6个月的准备期。其中，“芝麻信用”首先与支付宝钱包合作，让市民们刷起了“信用评分”。该征信机构的相关负责人告诉记者，除了传统的个人可靠信息、信用账户还款记录、享用各类信用服务并确保及时履约等征信项目外，征信对象在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性，甚至人脉关系等信息，都将成为构成个人信用得分的维度。

　　跟咱有啥关系？

　　对咱有啥影响？

　　那么，这些民营征信机构给出的信用评分也会影响到市民生活吗？什么时候会用到这个评分呢？该负责人透露，评分的应用范围主要取决于业务的质量和影响力，目前，他们公司已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域在洽谈合作。“不局限于对不良行为的记录，我们很看中对良好信用的奖励，比如说你得到了一个优质的分数，它可以在你租车、订酒店或旅游的时候带来更多的便利。”

　　邢教授表示，民营征信机构进入个人征信体系，反映的是市场经济的客观需求。“现在有越来越多的人习惯于使用信用卡，有越来越多的年轻人选择创业、需要贷款，网购、线上打车、线上订餐等服务行业也在进一步发展，这些领域都看重个人信用，在未来，个人信用报告或将成为一张在经济方面的‘身份证’，你保管不好它，问题会很严重。”

　　办啥事儿需要信用报告？咱得上哪找信用报告？

　　某国有银行业内人士表示，尽管有民营机构开始介入，但在绝大多数商业银行的贷款、信用卡审批和贷后管理中，以及用人单位任职资格审查、员工录用等许多活动中，央行给出的个人信用报告仍让是信用考核的最终标准，也是“经济身份证”最主要的组成部分。

　　“我想要贷款买车，审核的时候要不要我的信用报告呢，我该上哪里找呢？”在建设银行某长春分行，市民李先生向工作人员询问道。黄女士的疑惑也是许多市民的疑惑，他们多是在有贷款、办卡等具体需求的时候才了解到个人信用报告，也不知道该到哪里查询。

　　对此，央行相关人士表示，长春市民可携带本人有效身份证件原件及1份复印件，到中国人民银行长春分支机构，申请查询个人信用报告；也可以通过互联网提交查询申请，这需要进行用户注册和身份验证。同时，他也提醒市民，一年内最好还是查1次信用报告，这不只是为了了解自身信用状况，也是为了检查是否有人冒用或盗用自己的身份获取贷款、信用卡，是否有错误信息，以及是否有未经自己授权而违规查询的情况等。

　　啥行为易留不良记录？

　　办了信用卡得注意啥？

　　“因为曾经多次逾期还款，我跑了3家银行才贷到款，而且是高利率。”在自由大路招商银行门前，好不容易拿到买房的贷款，市民黄女士有些后悔地说，办理了信用卡后，她因为粗心大意，有七八次逾期还款。到信用卡的开户银行申请贷款被拒她才得知，自己的信用报告上有了不良记录。

　　通过自己的教训，黄女士希望能给大家都提个醒，那么，哪些行为容易在信用报告上留下不良记录呢？在咨询过多家商业银行的工作人员后，记者得知，央行个人信用报告提供的是个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息等与个人信用有关的客观记录，而怎样评价这个记录，是否拒绝用户的办卡、贷款等申请，由银行自己判断。

　　综合多家银行给出的评判标准后，记者发现，多数留下信用污点的行为都与透支、拖欠以及违规操作有关。主要包括信用卡多次逾期还款，信用卡长期搁置拖欠年费，房贷、车贷、助学贷款等多次拖欠不还，在贷款利率上调后仍按原额支付月供而欠息，水、电、燃气费不按时交，发生欠账等经济纠纷，个人信用卡出现套现行为，被别人冒用身份证或身份证复印件透支信用卡等行为。

　　“良好的信用是点滴积累的，一般情况下，我们不会因为一次不良行为就不给客户贷款，主要还是要看其是否能在一定期间内保持一个良好的信用情况，所以如果偶尔出现逾期还款等疏忽，应该尽快补上欠款。”一位银行工作人员表示，不经常使用信用卡的市民，她建议谨慎开卡，一旦开卡切记放置不管，以免在不知不觉中长期拖欠透支金额或年费，最后产生高额利息和信用污点。