重庆晨报记者 赵鹏 吴黎帆 报道

　　上班族一年最期盼的日子到了，一大波年终奖即将来袭。连日来，不少网友晒出了自己的年终奖，有“土豪”公司发金条，有任性老板让员工随便拿，也有“屌丝”公司发迟到券，各种奇葩年终奖层出不穷。

　　年终奖应该如何投资理财？重庆晨报记者对当前市民的年终奖金额进行梯段配置，采访了专业银行的理财经理，为你打理年终奖支招。

　　5000元到1万元

　　买基金定投或保险产品

　　中国银行理财经理赵先生建议，如果年终奖较少，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。可以在专业理财经理的帮助下合理配置不同基金种类的比例，如股票型基金可占总投资额的20%，债券型基金可占总投资额的50%，再拿出10%选择货币型基金等（以上配置因人而异，不是唯一投资建议）。

　　“如果选择保险，分红型较为合理。这种保险既有保底收益，又能分享保险公司成长的收益。这里要注意的是，投入资金不应该超过总结余的30%。另外，购买比例的分配上，可用一个‘442’阵型：即分红险40%，重大疾病险40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。”赵先生说。

　　2万到5万

　　买银行中长期理财产品

　　民生银行理财经理谭先生建议，对于年终奖有2万至5万的市民来说，买银行理财产品是个不错的选择。“春节前，银行势必会针对市民的年终奖发行一批收益较高的理财产品，而且多为中长期理财产品。由于今年央行降息预期较为强烈，短期理财容易出现断档而损失利息，因此投资收益率较高、期限较长的中长期理财产品是个不错的选择。”

　　目前市面上的银行理财产品无论是期限还是收益率都较为“乏力”，业界均表示会在春节前出现一波“冲高”的行情（详见18版理财推荐），市民可把握机会，给年终奖找个“好归宿”。

　　近期欧元不断贬值，导致到欧洲旅游或购物的费用大大降低，不少市民都计划春节或者二季度去欧洲玩耍一番。对此，谭先生建议，市民在支配年终奖时，最好依照“三七理财法则”进行规划，扣除必要的过年消费后，年终奖的打理还要兼顾投资。三成做消费、七成做投资的分配比较适合大众家庭。

　　5万元以上

　　可投资股票或P2P产品

　　中信银行理财经理程先生表示，年终奖较高的人群可选择股票、期货和P2P投资。“对于这三类投资，只能从投资安全性角度出发谈一谈，因为这三类投资风云莫测。既然年终奖颇高，那就可以‘任性’一下，选择高收益、高风险的投资博一博。股票和期货的投资原则是：保本第一，赚钱第二，入场之前就要做好随时离场的准备，最大化地规避风险。”程先生说。

　　“P2P是一个新型投资项目，根据之前不少客户反馈的信息，我总结了几点供市民参考：首先，不被高收益迷惑，因为天上不会掉馅饼；其次，深思熟虑后再选择网贷平台，比如它的运作方式、资金流向情况等；第三，要把资金分散投资，即使某个平台有风险，其他的平台仍然能带来收益，并弥补一定损失；第四，不要急着下手，要了解资金的用途，是否有抵押物以及借贷人的信用等级等。”

　　案例一 家有新生儿 最好买点少儿医疗险

　　28岁的刘鑫（化名）刚当上了爸爸。嗷嗷待哺的婴儿让刘鑫喜上眉梢的同时，也让他感觉钱有些吃紧。

　　“我在江津区一家事业单位上班，老婆则在一家房地产公司做财务，原本的收入用于日常的房贷、养车等开销完全足够，但孩子的出世立刻让家里的钱不够用了。”刘鑫说，自己每个月收入不足3000元，爱人的收入虽然相对较高，但由于今年房地产公司效益不好，外加爱人大半年时间在休产假，家庭收入比以前大大降低。

　　刘鑫算了笔账，他家每个月还房贷要2100多元，每月养车要1500元左右，吃饭等日常开支大约1000元左右，在孩子出生后，每个月仅纸尿裤的支出就要500元左右。“还好是母乳喂养，没怎么买奶粉，否则每个月又要多花1000元左右。”刘鑫表示，最近几个月已经入不敷出，基本靠以前的存款过日子。

　　往年发的年终奖，刘鑫一般是拿来旅游，今年他打算哪儿都不去了，把年终奖用来应付日常的生活开支。

　　“以前我们每年的年终奖加起来大概有两三万元，但是今年肯定少得多。”刘鑫说道。

　　针对刘鑫的情况，建设银行理财经理陈女士表示，刘鑫的情况跟大多数工薪族差不多，一方面年终奖缩水，另一方面生活开支大增，这种情形下更需要注重理财，做好各种生活保障。

　　陈女士表示，很多市民认为投资理财是有钱人的事情，其实不然，无论收入高低都应该根据自己的情况来制定理财规划。对于不少职场人士来说，年终奖是一年中最大的一笔一次性收入，如何进行支配显得尤为重要。

　　陈女士建议，像刘鑫这种家里有新生儿的，应该尽快为孩子购买一份医疗保险。“一般来讲，新生儿身体免疫功能尚未完全发育，最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病，一般去一次医院就要花上百元甚至上千元。这时候如果购买了儿童住院医疗险，就可以通过保险公司报销了。”陈女士说，此外，1~2岁的婴儿处于学走路的阶段，极易发生撞伤和皮肤灼伤，这时候购买保险显得十分必要。

　　陈女士建议，父母首先应该选择最基本的意外门诊保险，其价格便宜，一年保费通常只需一两百元；如果经济条件比较好，可以选择少儿住院医疗保险。但少儿住院医疗险每份保单的年保费不同，不同保险公司之间的价格差异也较大，从一年几百元到两三千元不等。

　　陈女士还建议刘鑫在爱人上班后、生活压力减轻的情况下，不妨购买一些有稳定收益而且流动性较好的理财产品，如货币基金，一旦需要资金时也可以迅速变现。

　　案例二 年终奖较多 专家建议分散投资

　　在重庆某股份有限公司做部门主管的黄先生是一个标准的“钻石王老五”。30多岁的他是单身，已经全款购房，经济负担较轻，除去每月的工资和奖金之外，年终奖更是高达15万元。

　　黄先生表示，他平时工作较忙，喜好偏稳健类的投资，理财的期望是让个人资产保值增值，实现自己“高储蓄”的目标，为今后结婚、生子奠定经济基础。

　　对此，重庆某国有行VIP专职客户经理余女士表示，黄先生在重庆属于中高收入人群，应该有专人做理财方案并进行全方位配置。“建议黄先生从两个方面进行调整，首先是合理规划每月工资收入，根据目前的股市行情，建议选择基金定投方式，每月进行强制储蓄，投资金额4000元到5000元；其次，将年终奖用于基金搭配银行理财产品的组合投资，兼顾安全性、收益性、流动性。在扣除春节期间必要开支外，建议黄先生把剩余年终奖这样分配：60%用于投资银行稳健型理财产品，期限3个月到1年（分段配置），预期年化收益率5.7%~6%；30%投资于灵活性强的货币基金，预期年化收益率4%~5.5%；10%投资于股票型基金，预期年化收益率8%~15%。”

　　不过，理财专家表示，理财方案并不是一成不变的，客户可根据自己的偏好做出调整。