“银行不再是一个地方，而是一种行为。”眼下，这种理念正被银行业付诸实践。1月28日，建设银行在北京、上海等11座城市的智慧银行集体开业。此外，工商银行、农业银行、光大银行、北京银行等也都在迅速“抢滩”该领域，银行业新一轮网点创新升级的浪潮已经袭来。

　　不同于以往，此轮创新浪潮对银行业来说，不再局限于渠道创新，而是服务理念和方式的重大变革。

　　“智慧”的银行

　　长什么样

　　在香港中环的黄金地段，坐落着高五层、外观犹如晶莹剔透的钻石般的渣打财富管理中心。就在2014年4月，这里建成了渣打银行全球首家数码化智慧银行。

　　走进极具现代感设计的大厅，偌大的银行竟然没有“柜台”？“我们这里首创全香港‘无真人坐镇’的数码柜位服务。”渣打银行香港个人金融业务客户关系部主管文伟成介绍说。

　　没有人，服务能否靠谱？在一台长得像自动取款机的数码柜机跟前，文伟成拿出身份证扫描，屏幕随即亮起，里面的工作人员微笑着打招呼，并询问进行名下哪个账号的操作。选择完账号，告之取款额度，并在触摸板上“签字”，现金就从出钞口弹出。“这种柜机能够全天候提供70%的传统柜台服务，还可以接受多达6种货币的提存交易。”文伟成告诉《经济日报》记者。

　　在建行深圳前海营业部智慧银行网点，迎接客户的则是一位智能机器人。这位“大堂经理”不仅能够回答各种业务问题，还配备有智能终端，集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，能为客户节约不少时间和精力。

　　在现场，记者还发现了比与机器人交流更“炫”的智能桌面全新互动方式。客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就能传输到客户的手机上。甚至，连银行的玻璃幕墙都暗藏玄机，看起来像一个镜子，实际上是应用了AR增强现实技术，通过人脸识别和动态捕捉系统，让客户可以和建行的交互式智能系统进行互动。

　　据了解，有的智能银行网点，还采用了智能感应技术门禁，当客户进入区域办理业务时，原本透明的玻璃门会自动雾化，变成完全不透明的“磨砂玻璃”，保证了客户的私密性。

　　技术的提升

　　带来什么

　　如果说从物理网点到网上银行，属于渠道创新，是从银行角度“打包”推销模块化的产品。那么，目前以智慧银行为代表的移动场景金融，将完全“换位思考”，根据客户随时随地随需，提供碎片化的金融业务。“在智慧银行的服务中，不再是银行提供什么客户享受什么，而是客户需要什么就能够获得什么样的服务。”一位银行业人士表示。

　　在这种先进理念的引导下，银行一方面以客户需求引导创新，另一方面借此机会寻找差异化发展。从智能设备来看，农行推出了自助办卡终端，浙商银行推行了“指纹他行转账”，还有一些银行推出智能打印机突破自主设备打印账单无印签的问题；从智能服务来看，民生银行推出了代缴违章罚款服务、景点门票服务；北京银行可提供征信查询、贷款申请，10万元以内贷款可即时到账等。

　　技术的提升也带来效率的提高。国际金融问题专家赵庆明告诉《经济日报》记者，随着自助业务的增多，会有不少银行员工从简单的、低端的业务中解放出来，有助于拓展新业务，提供更加精细化的服务。

　　一家正在探索智慧银行的城商行内部人士则表示，从传统的ATM机到如今的VTM远程终端设备，将促进银行金融业务与高科技的深度融合。比如，与国内“后台”远程集成中心主要靠人工处理不同，富国银行等国际大银行则是依靠电脑处理，国内智慧银行在技术水平上还有很大的提升空间。

　　拥抱未来

　　何处发力

　　在互联网时代，银行业正加快创新、加强资源整合。站在潮头的智慧银行更是如此。其创新的关键有两个：自助设备的升级、信息的整合。

　　远程银行VTM、智能互动桌面、人脸识别……要做到这些功能升级，就要对银行几百个后台系统进行选择性的整合。“在保持大框架的情况下，关联的系统会进行整合升级。通过做‘加法’，将新开发的系统‘挂’在原来的大系统中；或是将之前‘井水不犯河水’的子系统合并到一起来。”一位银行系统工程师表示。

　　同时，如何更好地运用大数据也非常重要。“金融业都不缺数据。银行要做的是以客户为中心进行数据的分析。强调的是360度全景客户视图，客户还没有做他的选择之前，如何能预估出他下一个最可能、最佳的行动。”IBM大中华区副总裁王天羲表示。

　　建行深圳产品创新实验室负责人也持有同样的观点，即吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品，从而精准挖掘客户需求。“只有这样，才能实现对合适的客户、在合适的时间、通过合适的渠道、推荐合适的产品。”该负责人说。

　　此外，对大多数银行来说，渠道协同上的突破也是关键。比如，“智慧银行”将银行网点智能与社会智能相融合，实现智能穿戴、智能家居等智慧元素的互联互通。