核心提示

　　所谓直销银行，是银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等获取银行产品和服务。业务主要包括存款、理财、汇款、贷款等，其中挂钩货币基金的余额理财产品几乎成了各家直销银行的“标配”。

　　目前大多数直销银行的业务范围离实体银行还相去甚远，仅突出了理财的功能。直销银行可能还仅仅处在尝试阶段，未来购买这种金融产品会像网上购物一样，但成败的关键还在于“创新”二字。

　　日前，徽商银行直销银行“徽常有财”正式上线运营，直销银行队伍再添一军。作为对抗互联网金融产品的银行业务新兵，直销银行在过去的一年里遍地开花，获得爆发式增长。不过，随着直销银行受到越来越多的关注，产品线较为单一等问题也愈发凸显出来。

　　可绑定其他银行借记卡

　　前不久，一向关注理财投资的市民李女士在同事的推荐下，开始使用民生银行的直销银行业务。“网点的理财产品都是5万元起购，可民生直销银行的如意宝是1分钱起投，和余额宝相似，很方便。”

　　所谓直销银行，是银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等获取银行产品和服务。去年2月28日，民生银行率先上线其直销银行——民生银行直销银行。

　　“我们直销银行的产品当中，用户最多的就是如意宝，一款货币基金类产品，”民生直销银行工作人员表示，“当然，无论办什么产品，都需要先注册，开通一个电子账户，绑定任意银行的一张借记卡，就可以把钱转进来。除了网站外，也可以用民生直销银行手机APP操作。”该工作人员介绍，直销银行电子账户目前没有年费等各种费用，资金转出也只能转到绑定的卡上，较为安全。

　　她表示，直销银行眼下是民生银行的一个完全独立的部门，所有业务都无法在柜台办理。

　　而平安银行橙子银行的网站上，却注明为“直通银行”，该行一位工作人员解释，“直通银行和直销银行差不多，只是说法不同而已。有的城市没有平安网点，我们就推荐橙子银行。”

　　银行纷纷跑马圈地

　　去年，绝对是直销银行发力的一年。截至目前，至少有包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行、包商银行在内的近20家银行上线直销银行，业务主要包括存款、理财、汇款、贷款等，其中挂钩货币基金的余额理财产品几乎成了各家直销银行的“标配”。

　　在金融互联网化的大背景下，各家银行抓紧跑马圈地。数据显示，民生直销银行上线仅仅半年，直销银行客户数量就突破100万大关，同时资产保有量达到180亿元。截至去年11月末，兴业银行直销银行累计拓展客户超50万户，资产超500亿元。而定位为“年轻人的银行”的橙子银行，截至去年10月底，也已拥有20余万客户，其中25岁—45岁年龄段的客户占到总数的74%。

　　天津财经大学教授吴彦龙表示，整体看来，直销银行确实是一种业务的创新，不用设立网点，成本优势明显。另外，可以跨行绑定银行卡，使得股份制银行、城商行能够有效“吸金”。

　　未来关键在创新

　　和讯网一项关于直销银行的网上调查中，对于“您了解直销银行吗”这一问题，11.9%和33.33%的参与者分别选择“没听说过”和“听说过，但不了解”。吴彦龙称，直销银行之所以还未在用户中全面铺开，一是利率市场尚未完全放开，产品缺乏价格优势，对客户的吸引力不够。二是直销银行需要在电脑和手机上进行操作，其安全性也会让部分用户产生顾虑。

　　银率网分析师也认为，目前大多数直销银行的业务范围离实体银行还相去甚远，仅突出了理财的功能。

　　吴彦龙表示，眼下，对银行来说，直销银行可能还仅仅处在尝试阶段，未来购买这种金融产品会像网上购物一样，但成败的关键还在于“创新”二字。和讯网上述调查中，50%的参与者在“未来，你最期望直销银行开展的理财业务”一项中选择了“在直销银行平台可以购买银行官网在售的所有理财产品”，还有23.81%的参与者希望“虚拟账户理财功能完全等同于实体账户”。