“全民理财时代”到来，理财对于广大市民来说已不陌生，但是怎样理好财很多人却并不清楚。工薪家庭作为社会主要群体，以前或许会因为手头上的可支配收入较少所以不关注理财，如今，日益增长的收入和消费需求，迫使他们打破原有的顾虑，投入到理财“大军”当中。工薪家庭手中不算太多的资金怎样才能实现收益最大化？近日，记者就此采访了我市某国有银行理财方面工作人员。

　　支出规划

　　房贷月供控制在收入的三成以内

　　该工作人员表示，对于很多工薪家庭来说，买房买车通常是他们的首要任务，所以，如何合理规划各项开支成为工薪家庭理财的第一步。“如果家庭需要贷款购房，建议他们首先将每月还贷金额控制在家庭月收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转；其次，没有小孩的家庭，建议将食物消费控制在收入的20%之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费；另外一项家庭必要支出就是交通费，建议控制在家庭月收入的5%以内；最后，置装费用、娱乐支出、杂项支出等都属于机动支出，根据家庭情况控制在总收入的20%以内较为合理，这样一来家庭每月还可以留下总收入的25％进行理财规划。”

　　保险意识

　　分散财务风险降低冲动消费

　　据该工作人员介绍，理财的先决条件是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生风险，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是需要提前考虑的实际问题。所以，工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭财务风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。因此，提前为家庭成员购买保险，是投保的第一选择。在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财均有保障。另外，工薪家庭要尽快建立自己的收支账目。记账的目的主要是帮助家庭控制支出，并且进行合理化消费和计划，避免浪费。 （本报记者 钱堃）20万元以下国债、P2P固定收益类理财产品

　　假如手头具备了20万资

　　金，那么能做的理财产品其实

　　还是很多的。比如配置银行

　　理财产品、P2P固定收益类理

　　财产品、国债等。目前的银行

　　理财产品的起投金额绝大多

　　数都在5万元左右，年化收益

　　率在5%-6%。其特点是，投

　　资期限灵活，收益稳定，安全

　　性较高。此外，市场上的P2P

　　固定收益类的理财产品也相

　　当不错。还有就是一些国债，

　　比如2014年发行的3年期国

　　债，票面利率是5%左右。这

　　些投资方式对投资者的资金

　　量的要求都不是很高，比较适

　　合工薪家庭及大众投资者。20万-100万元

　　信托类产品、私募基金

　　假如家庭具备20万-100万的资金实力，可以适当的考虑配置一些信托类的产品或是一些私募基金等。信托投资的门槛是50万元到300万元，不同的投资期限，收益不同，年预期收益率大多在8%-12%左右。倘若投资私募基金，则具有一定的风险性，收益越高、风险越高。对风险承受能力低的投资者来说，私募基金可能并不适合。

　　长期资产配置

　　朝阳行业龙头股股票

　　长期的资产配置，建议可适当选择一些朝阳行业的龙头股股票。这类投资，最好做3-5年以上的长期投资。当前股市各题材炒作成风，即使是朝阳行业的股票，也大多是市盈率非常之高，想轻易通过短线操作赚钱并非易事。不过，长期投资则基本不受影响。因此，投资者在投入时需要明白这点，谨慎而行。此外，选择做长期投资，资金的流动性会受到一定的“限制”。